De 8 bästa anledningarna att investera i en Roth IRA

The Sweet Spot in ROTH IRA Conversions and Paying Taxes | Mark J Kohler | 2019

När det gäller familjen av pensionskonton är Roth IRA en investerares favorit - och av goda skäl. En Roth IRA är ett skatteförmånat konto som du kan använda för att spara pengar för pensionering. Men i motsats till bankkonton, som helt enkelt håller de pengar du deponerar, kan Roth IRA: er låta du placera dina pengar i tillväxtinriktade investeringar som aktier, obligationer, fonder eller ETF - som alla kan hjälpa dig att göra allvarliga framsteg mot den miljon- dollar pensionsmål som du alltid har drömt om. Men det blir bättre. Eftersom du investerar efter skatt i en Roth IRA, kommer pengarna - plus eventuella intäkter - att överlåtas för att växa över tid utan att någonsin hindras av skatter. Och när det är dags att gå i pension, kommer pengar som du drar från din Roth IRA inte att beskattas av Internal Revenue Service igen. Den sista delen är ensam en stor fördel gentemot traditionella IRA och 401 (k) planer som båda kräver du betalar federal inkomstskatt på varje dollar du tar ut vid pensionering. Allt detta betyder att Roth IRA inte bara är ett bra sätt att bygga ett seriöst boägsägg, men det kan också spara dig tusentals dollar i skatter i samband med din pension. Jag ska bevisa min poäng. Säg att jag öppnar två pensionsräkenskaper idag - en traditionell IRA och en Roth IRA - och börjar investera $ 200 varje månad i aktier i varje konto. Om man antar att båda kontona tjänar i genomsnitt 9% per år, skulle varje fond växa till en snygg 936.264 dollar efter 40 år, enligt vår enkla sparande kalkylator. Inte dåligt. Så vad är fördelen med Roth IRA? Låt oss säga att jag är redo att gå i pension och börja göra uttag. Om jag skulle dra tillbaka 50 000 dollar varje år från min traditionella IRA, skulle det troligen sätta mig i 25% skattefästet, vilket innebär att IRS skulle få ungefär 12 500 USD av mitt uttag i inkomstskatter. Aj. Men med Roth IRA beskattas uttag inte (så länge jag uppfyller de krav som jag kommer att förklara om ett ögonblick), så jag kan ta ut min $ 50 000 per år och inte skylla IRS en dime på baksidan. Det är en hel del. Självklart det förenklar lite. Traditionella IRA har också fördelar, som vi pratar om mer här.

4 Fakta Du Måste Veta

Om Roth IRA Bidrag

Enligt IRS skatteregler 2013 är här grunderna du behöver veta om att bidra till en Roth IRA:

Du kan inte vara en hög inkomstinkomst. Du måste ha en modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) på mindre än 112 000 dollar per år (178 000 $ för gifta gemensamma filers) om du vill bidra med det högsta tillåtna beloppet till din Roth för skatteåret 2013.
Du kan bara bidra med "intjänade" inkomster - pengar du har gjort från lön, löner eller egenföretagande - till din Roth IRA. Till exempel en högskolestudent som fick 2 000 kronor från sitt sommarjobb kan bidra med upp till $ 2.000 i hans Roth IRA.
Du kan bidra upp till högst $ 5.500 ($ 6.500 om du är äldre än 50) till din IRA eller Roth IRA i ett visst skatteår.
Innan du drar in ditt investeringsresultat måste du ha Roth IRA öppet i minst fem skatteår och vara äldre än 59½ (det vill säga om du vill undvika en skatteavgift eller bli slagen med IRS 10% tidigt uttag straff). Vi pratar om vissa undantag från denna regel i "5 säkra sätt att trycka på din Roth IRA innan du går i pension."

För mer information om Roth IRA-regler, besök IRS hemsida här.

Men nyckelfaktorn mellan en Roth IRA och andra typer av pensionskonton ligger i när du är beskattad. Med "skatteförskjutna" pensionsräkningar som traditionella IRA och 401 (k) planer försenar du inkomstskatt på det belopp du bidrar med att ha "pengar före skatt" till kontot istället för att gå in i lönecheck. Istället betalar du inkomstskatter när du tar ut dina pengar i pension. Roth IRA fungerar motsatt sätt - du betalar skatter som vanligt när du får din lönecheck innan du gör ett bidrag och i utbyte låter IRS ta dig skattefria utbetalningar från kontot vid pensionering. Du kan förmodligen se nu att Roth IRA är ett sterilt pensionsverktyg, men med tanke på de olika sätten att pensionskonton beskattas, hur vet du om en Roth IRA är det rätta valet? Här är åtta tecken på att en Roth IRA kan vara bara pensionskonto för dig: 1. Din arbetsgivare erbjuder inte en 401 (k) plan men du vill fortfarande investera för pensionering. Låt inte bristen på ett företag 401 (k) plan hålla dig från att spara för pensionering. En Roth IRA är ett utmärkt verktyg för nästan vilken som helst arbetsperson i vilken ålder som helst. Oavsett om du är en 16-årig med ett sommarjobb eller egenföretagare, så länge du tjänar din inkomst och uppfyller behörighetskraven, kan du spara till pension med en Roth IRA. 2. Du vill investera i ett bredare urval av investeringsval än dina 401 (k) -planer. Med 401 (k) planer är du vanligtvis begränsad till att investera i de få fonder som din arbetsgivare valde, och ofta de fonder bär dyra avgifter och en elak prestationskurs. Men när du öppnar en Roth IRA via en mäklare kan du investera i alla aktier, obligationer, ETF, alternativ eller fond av ditt val. Du är också fri att sälja de investeringar som inte fungerar för dig skattefri så länge som allt är gjort inom kontot. [Behöver du råd om var du ska börja? Jag pratar om ett enkelt sätt att bygga din egen väl diversifierade Roth IRA-portfölj av ETFs (baserat på min egen) i The Lazy Man's Pensionsportfolio.] 3. Du har maximerat dina 401 (k) planbidrag för året men du vill fortfarande lägga mer i pension. Hantera för att träffa din 401 (k) plan årliga bidragsgräns på 17 500 USD (per skatteår 2013)? Grattis! Det är ett problem som många av oss önskar att vi hade. Men om du vill gå för extra kredit eller du bara vill komma ikapp med att bygga din pensionsfond, titta igen på Roth IRA. Beloppet du kan bidra till en Roth IRA påverkas inte av 401 (k) planeringsbidrag, så du kan fortsätta lägga pengar i din Roth IRA upp till dess $ 5 000 ($ 6 000 för 50+) bidrag max långt efter 401 (k) är fylld. 4. Du är inte i dina högst tjänade år och du förväntar dig att ha en högre årlig inkomst vid pensionering. Om du arbetar deltid eller förväntar dig att du får en större årlig inkomst vid pensionering kan du använda Roth IRA att utnyttja din lägre skattesats situation just nu. Om du för närvarande tjänar 20 000 dollar per år men du planerar att ta ut 50 000 dollar per år i pension kan du vara bäst lämpad för en Roth IRA eftersom du kan betala skatt nu när du är i en inkomstskatt konsol och inte betala inkomstskatt på uttag när du är i en högre skattekonsol vid pensionering. 5. Du förväntar dig att inkomstskattesatserna stiger under de kommande årtiondena. Inkomstskattesatserna ligger nära historiska låga nivåer - även om den högsta skattekonsolen är 39,6% för 2013. Men med den federala regeringens stigande skuld och underskott håller många inte deras andetag att skatterna kommer att förbli låga för alltid. Att bidra till en Roth IRA kommer att låta dig dra nytta av dagens låga skattesatser och låta dig ta ut skattefria avdrag vid pensionering - oavsett vad som händer med framtida inkomstskattökningar. 6. Du vill ha strafffri tillgång till dina pengar vid nödsituationer. Medan du borde försöka undvika att riva din pensionsfond, är det ibland livets oväntade händelser som prioriterar. Om du är yngre än 59 ½, kan du ta ett motstånd från din 401 (k) plan och bli slappad av skatter och en 10% tidig uppsägningstraff. Men om du har en Roth IRA, kan enligt IRS-regleringsregler alla bidrag du gör, återkallas när som helst utan skatt eller straff. Så om du har bidragit med $ 20 000 genom åren, kan du ta upp till det beloppet. Kom bara ihåg att lämna dina investeringsvinster på kontot ensam - den delen kommer att beskattas och ges 10% straff om du försöker ta ut det före 59 ½. Och försök att undvika att göra för många uttag - du vill inte att din pension ska lida! 7. Du vill lämna dina arvingar med ett skattevänligt arv. Några har kallat Roth IRA "den bästa pensionsfonden att dö med" - och det kan inte vara en farfetched uttalande. Så länge som dina arvtagare är märkta som mottagare och inte berör din Roth IRA för femårsperioden efter att du är borta, kan de ta utdelningar från din Roth IRA utan beskattning eller straff. Och om din make är den enda mottagaren, kan de ta ägande av din Roth IRA och ta uttag varje gång du är borta. Med andra ord dö med en $ 1 miljon förmögenhet i din Roth IRA och det kommer inte vara länge innan din make eller din arvtagare blir nästa familjemiljonär. 8. Du är äldre än 70 år och vill fortsätta bygga ditt nästägg. Om du är tvungen att gå tillbaka till jobbet eller du inte vill sluta, är det trevligt att veta att Roth IRA låter dig spara med skattefri tillväxt mot pensionering (eller i detta fall mycket senare pensionering). Med en traditionell IRA förbjuder IRS dig att göra bidrag och kräver att du börjar ta minimala uttag (kallad RMD) efter 70 års ålder, oavsett vad. Men med Roth IRA behöver du aldrig ta ut pengar och du kan fortsätta bidra oberoende av din ålder. Investeringssvaret: Roth IRA är en av de enklaste, mest flexibla och universellt praktiska pensionsräkenskaperna som finns tillgängliga. Det finns inga skattemässiga konsekvenser att oroa sig för när du bidrar (en välsignelse under skatteperioden), ditt nästägg kan växa utan skatter och om det är dags att gå i pension, kan du dra ut så mycket eller så lite som du vill. Det är lika enkelt som det. Så länge du följer alla IRS-krav som anges i sidofältet på den här sidan kan du öppna en Roth IRA hos alla mäklarfirmor. Med online-mäklare som TD Ameritrade, Sharebuilder, Scottrade och andra kan det ta så lite som 20 minuter att öppna en Roth IRA och börja investera. Lycka till! Mer om pensionering från InvestingAnswers: