Hur man löser pengar efter en död

Efter hans mammas död, Ken Moraif var tvungen att riva hennes ekonomi. Miljoner amerikaner varje år står inför en liknande uppgift, men han hade en unik utmaning - han var tvungen att knäcka en kod.

Hans mamma hade detaljerat sina finansiella konton i en anteckningsbok, men varje lösenord skrevs i kod, och ledtrådar för att dechiffrera lösenorden skrevs i kod. Sortering genom sin mammas egendom tog mer än ett år, säger han.

Denna säkerhetsnivå var passande för sin mamma, en tidigare Morse-kodoperatör i Royal Air Force under andra världskriget. Hon var "mycket hemlig" om hennes ekonomiska information - även med sin son, en certifierad finansiell planerare på Money Matters i Plano, Texas. "Det är en nivå av paranoia som de flesta inte har," säger Moraif.

Medan Moraifs erfarenhet är extrem, handlar det om ekonomi efter att en person dör ger en annan stressnivå till en redan stressande tid. Dessa åtta steg kan underlätta processen:

1. Gör inte emotionella beslut

Det första rådet Moraif ger kunder som har dött i familjen: Rusa inte in i någonting. Under känslomässig stress kan människor göra utslagsbeslut som de senare ångrar.

Någon som förlorar en make kan snabbt välja att flytta in med ett barn eller sälja sitt hem, eller kan bli offer för fientliga säljare. "Gör inte grossistförändringar med dina investeringar förrän du är känslomässigt redo att göra det," säger Moraif, som rekommenderar kunderna vänta sex månader att agera.

2. Be om hjälp

Om din familjemedlem hade en finansiell rådgivare bör det här vara en viktig kontaktpunkt. Den här personen kan hantera ekonomi - inklusive spårning av konton eller samordning med advokater - medan du hanterar dina känslor, säger Stephanie Sandle, en certifierad finansiell planerare på MAI Capital Management i Cleveland. Trots att hon hjälpt kunder efter en älskad död, säger hon att hon inte fullt ut uppskattade alla känslor och stress tills hon upplevde det förstahands.

Ingen finansiell rådgivare? Få hjälp av andra familjemedlemmar. "Försök inte göra allt själv," säger Sandle.

3. Få flera kopior av dödsintyget

Var noga med att begära kopior av dödsintyget, vanligtvis från begravningshemmet. Be om hjälp med att uppskatta hur många och vilken typ du behöver - certifierad, lång eller kort form, etc. - eftersom folk ofta underskattar. Moraif rekommenderar att du beställer minst 20, eftersom du behöver dem för finansiella institutioner, försäkringsleverantörer och andra företag.

4. Ring till arbetsgivaren

Om personen fortfarande arbetade, ring personaldivisionsavdelningen för att meddela arbetsgivaren. Fråga om förmånstäckningen fortsätter för familjemedlemmarna, om det finns en livförsäkring och namnet på det företag som administrerar pensionsplanen.

5. Hitta den ursprungliga viljan och lita på

Om decedenten hade en vilja eller förtroende (eller båda), fungerar dessa dokument som vägledning för många ekonomiska beslut att komma. En juridisk process, som kallas probate, kommer sannolikt att medföra fördelning av egendom och tillgångar, såvida inte boet är litet eller förtroendet är allomfattande.

"Den här processen är skrämmande om du inte är medveten om hur det fungerar", säger Sandle. Hon rekommenderar att du arbetar med en finansiell rådgivare om du har en eller en provisorisk advokat om du gör ansiktsdomstol, eftersom det kan vara en lång och dyr process.

Om du heter utövare av boet, hålla reda på utgifter relaterade till familjemedlemens död (inklusive slutliga medicinska räkningar). Du kan behöva den här informationen när du lämnar in personens slutliga avkastning, säger Sandle.

6. Samla nödvändiga finansiella dokument

Du måste spåra alla decedents konton. Varje förberedelse personen gjorde kommer att vara till hjälp, men vissa konton kan ha blivit förbisedda. Processen är inte till skillnad från att vara en detektiv, säger Moraif. Planera att sortera igenom personens mail i minst tre månader för att hitta saknad information, inklusive enstaka räkningar, säger han.

Denna lista med möjliga dokument är inte uttömmande, men den fungerar som startplats:

• Bank- och investeringskonton
• Pensionskonton
• Hypotekslån och andra låneanspråk
• Försäkringspolicy
• Skatteåterbäring
• Räkningar - inklusive tjänster, verktyg, kreditkort, fastighetsskatt

7. Förbered dig på att lämna in skattedeklarationer

Under nästa år måste du utarbeta en slutlig avkastning för decedenten, så samla all information som gör processen lättare. Dessutom kan du behöva lämna en fastighetsskatt om boendet är över 11,2 miljoner dollar.

8. Använd detta som en lärande upplevelse

Många tycker inte om vad de kommer att lämna bakom när de dör. Men om du har fått reda på någon annans ekonomi så uppskattar du hur svår processen är.

"Ingen vill tänka på att dö, men om du pratar om det i förväg och har en plan på plats, är det så mycket lättare för de överlevande, säger Sandle.

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Lära sig hur man väljer rätt finansiell rådgivare

• Vill du dyka djupare?

  Se Vad händer med skulder när någon dör

• Vill du utforska relaterade?

  Ta reda på vilken livförsäkring passar dig bäst