Vad gör du om ditt säkra kort är oklart om examen

Om du har ett säkert kreditkort - ett kreditkort som kräver kontant säkerhet - kan du se fram emot den dag då din emittent returnerar din insättning och du "examen" till ett osäkert konto.

Problem är att många säkrade kreditkort inte överför dig till ett osäkert kort proaktivt, och de som ofta saknar en tydlig och förståelig process, enligt en ny rapport om säkrade kort av Center for Financial Services Innovation och Visa. Ändå förväntar sig ungefär hälften (49,5%) av säkrade kortinnehavare att de uppgraderar till ett osäkert alternativ med emittenten, fann rapporten.

" HOPPA FRAMÅT: Tips för vore kandidater

Center for Financial Services Innovation är en industrikoncern som stöds av kortutgivare och andra. Rapporten undersöker marknadens möjligheter och trender på den säkrade kortmarknaden.

Resultaten tjänar som en påminnelse om att ditt säkrade kortets examensprogram inte är en säker eld, garanterar att du automatiskt får ett osäkert kort, även om du stannar ovanpå dina betalningar. Men rapporten understryker också punkten att kreditkortsindustrin är hård konkurrens: Om din emittent inte uppgraderar ditt kort i rätt tid kan en annan emittent kanske gå in med ett bättre erbjudande.

Graduation är ett gissningsspel

Investmentmatome tittade på 11 säkrade kreditkort framhävda i 52-sidiga rapporten för att se vilka typer av examenprogram de erbjöd, om några. Sex av dem avslöjade någon typ av examensprogram - men emittenternas beskrivningar av dessa program var vaga och icke-gemensamma. Några exempel:

• "Med ansvarsfull användning över tid kan du vara berättigad till en uppgradering till ett osäker kreditkort."
• "När du har klarat alla dina kreditförpliktelser ansvarsfullt och konsekvent i 12 månader, kommer du att vara väl på väg till en starkare kreditvärdighet, och vi kan kanske flytta dig till en osäker kreditkortsprodukt."
• "Efter 12 månader kan ditt konto granskas och du kan kvalificera dig för att få din deposition tillbaka när du fortsätter att använda ditt kort."

Dessa emittenter stavar inte ut exakt vad de bedömer under en granskning av kontot eller vad som kan diskvalificera dig från en uppgradering. Och bland de kort som avslöjar examensprogram, sade endast fyra när Uppgraderingen kan ske - vid tidsramar på åtta till tolv månader. Rapporten bekräftar att denna typ av tvetydighet kan vara frustrerande för kortinnehavare.

Emittenten "kan inte garantera en ökad kreditpoäng. De kan inte garantera examen. Och det är helt meningsfullt, eftersom det finns så många faktorer som påverkar kundens kreditpoäng som ligger utanför den enskilda leverantörens kontroll, inklusive kundens eget beteende, säger Rob Levy, VD för Center for Financial Services Innovation. "Men det ger då en väldigt underväldigande upplevelse för konsumenten, eftersom de går igenom mycket för att använda den här produkten för att förbättra sina kreditpoäng."

En mer genomskinlig anpassad examenprocess som berättar för konsumenterna exakt hur nära de ska gå ut för examen skulle hjälpa både emittenter och konsumenter, säger Levy Investmentmatome. Han tillägger att om emittenter inte är proaktiva och transparenta om denna process riskerar de att förlora kunder till andra banker som konkurrerar om verksamheten. Rapporten noterar de framsteg som vissa emittenter har gjort på den här fronten och identifierar områden för förbättring för säkrade kort i allmänhet.

"Om [emittenter] lägger samma mängd energi och teknik bakom de säkrade korten som de sätter bakom sina avancerade belöningskort, kan dessa produkter bli mycket bättre mycket tidigare, säger Levy.

" MER: Investmentmatomes bästa säkrade kreditkort

Så vidare

Dagens säkrade kortutbildningsprogram lämnar något att önska, men det är fortfarande möjligt att övergå till den typ av kort du vill ha. Här kan du börja:

Hitta ett säkert kort som erbjuder ett examensprogram.Ideellt kommer emittenten att låta dig behålla din korthistorik under samma konto under denna övergång. Om din utgivare stänger ditt säkrade konto och öppnar ett annat osäkert konto kan din kredit ta en träff. Både Discover It® Secured och Secured Visa gör att du kan hålla samma konto öppet och helt enkelt överföra det från säkrade till osäkrade, enligt kundtjänstrepresentanter från emittenterna.

Fråga om du är på rätt spår. En välrenommerad kreditkortsutgivare kommer troligen att hjälpa dig att göra examen till ett osäkert kort. Ring din emittent och ta reda på när ditt konto kommer att granskas för examen. En kundtjänstrepresentant kan erbjuda mer specifik vägledning om hur du snabbt kan flytta till ett oskyddat kort.

Leta efter bättre erbjudanden.Om du framgångsrikt byggt upp eller byggt upp din kredit och din utgivare inte hjälper dig att övergå till ett osäkert kort, är det dags att leta någon annanstans. Titta på osäkra erbjudanden, ansök om ett kort som passar dina utgifter och kreditprofil och avboka ditt säkrade konto när du har godkänts för ditt osäkrade kort (men inte tidigare). Fortsätt att göra betalningar på gång och använda endast en liten del av din tillgängliga kredit.

Väntar på en automatisk uppgradering kan träna. Men ibland är det bättre att ta initiativet och gå för exakt vad du vill ha.

" MER: Investmentmatomes bästa kort för rättvis eller genomsnittlig kredit

Claire Tsosie är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .