När separata bilförsäkringar för gifta par gör mening

De flesta gifta par sparar pengar när de kombinerar sin täckning i en policy och får ett enda försäkringscitat. Men ibland är en separat bilförsäkring för gifta par mer meningsfullt.

En dålig körpost, dålig kredit eller en dyr sportbil är vanliga orsaker som par väljer att behålla separata policies. Här är en titt på när du vill överväga att bryta upp dina policyer.

Börja med att handla

Om du tror att du kan falla i den här kategorin, är det bästa sättet att börja med att få bilförsäkringskvoter för både en kombinerad policy och två separata policyer.

Relaterade historier

Hur man får bilförsäkring efter en DUI

Hur nygifta kan få de bästa bilförsäkringspriserna

Bästa kreditkort för att gifta sig

Bärare kommer nästan alltid att ge dig en paus på bilförsäkring bara för att vara gift, eftersom gifta människor ses som mindre riskabla av försäkringsgivare. Men de största potentiella besparingarna kommer från en multi-rabatt rabatt när du försäkrar båda dina bilar på en policy. State Farm säger till exempel att du kan spara upp till 20% för att försäkra flera fordon. Geico erbjuder upp till 25%.

Du kan också spara genom en multipolicy rabatt genom att "buntas" mer än en typ av politik från samma företag. Till exempel kan du köpa bilförsäkring och hyresförsäkring eller hyresförsäkring. Då skulle du göra både en multivagn och en multipolicyrabatt. Du får inte rabatt om du behåller separata policyer.

Hur dålig körning påverkar bilförsäkringar

I vissa fall kommer en samlad policy inte att löna sig. Raphael Locsin, ägare till Shift Insurance, en oberoende agentur i Lakewood, Kalifornien, säger att endast en liten andel av hans gifta kunder finner en bättre affär genom att köpa separata bilförsäkringar. Vanligtvis händer detta efter att en make har dömts för en allvarlig kränkning, till exempel en DUI, och försäkringsgivaren vägrar antingen att täcka den makan eller vandrar premierna "genom taket" vid förnyelsestiden, säger Locsin.

Makan till DUI kommer troligen att hitta de lägsta priserna med ett företag som specialiserat sig på risker med högre risk. Dessa företag erbjuder typiskt endast de statliga minimibeloppen för ansvarsförsäkring för förare med allvarliga överträdelser, och de erbjuder inte extra rabatter.

I stället för att båda makarna bosatte sig för enbart ben-täckning delar några par sina bilförsäkringar, även om detta kan vara svårt.

Till exempel, om mannen har DUI, köper han en policy för den bil han kör. Hustrun köper sedan en policy för sin bil och ber försäkringsgivaren att utesluta mannen från täckning, hindrar honom från att köra sin bil. Ett uteslutande innebär att försäkringsgivaren inte betalar några påståenden som följer av mannen som kör fruens bil och lämnar paret på kroken för alla skador.

Detta fungerar dock bara i vissa stater, inklusive Kalifornien, säger Locsin. Normalt är alla licensierade drivrutiner i ett hushåll listade för alla fordon, och vissa stater tillåter inte förare undantag. Om du är osäker, kontakta en försäkringsagent.

Om du delar upp täckning sparar du pengar genom att tilldela den bil som är billigast att försäkra dig om makan med den dåliga körposten.

Varför dålig kredit skulle kunna göra skillnad

De flesta stater tillåter försäkringsbolag att betrakta kredit som en faktor för att bestämma bilförsäkringspremier. Endast Kalifornien, Hawaii och Massachusetts förbjuder det.

Det betyder att i de flesta stater kan du få en lägre försäkringsränta om du har ett högt kreditbaserat försäkringspoäng, vilket betyder att du betalar dina räkningar i tid, ansöker om ansvarsfullt ansvarsförhållande och håller dina kreditkort saldo låga.

Om du eller din make har dålig kredit kan du spara pengar genom att få separata policies, säger Ryan Andrew, VD för Andrew Agency i Richmond, Virginia.

I Virginia, till exempel, måste alla förare i hushållet anges på policyn, utan några undantag tillåtna. Men din makas stackars kredit kan inte räkna med dig lika mycket om han eller hon är en "listad förare" snarare än den "primära föraren".

Om du har två bilar, kan du spara pengar genom att göra den dåliga kredit makten den främsta föraren för det fordon som är minst dyrt att försäkra.

Det är här ett bra försäkringsagent kan hjälpa dig att hitta den bästa strategin.

"Du måste verkligen leka med det", säger Andrew. "Det förändras ständigt. Vi måste bara citera det och se var markerna faller."

Sportbilar kan förtjänar en separat politik

Du kan också spara pengar att få separata policyer om en av er äger en exotisk bil som är dyr att försäkra, men i de flesta fall gör multicarrabatten det fortfarande billigare att kombinera bilar på en politik, säger Andrew.

Locsin säger att han har kunder som kommer att få en separat försäkring för en sportbil och utesluta makan om makan aldrig driver det ändå.

Oavsett vilket problem ditt maka presenterar när det gäller att köpa bilförsäkring kan en bra agent hjälpa dig att navigera alternativen för att hitta det bästa priset.

Vår webbplats bilförsäkring estimator verktyg kan också hjälpa dig att utforska priser.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome , en personlig finansiell webbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Bild via iStock.