Hur dagens låga skatter kan vårda ditt nötkött

Liksom döden är skatterna osäkra. Men de är nu till salu.

Enligt de nya skattelagen är individuella skattesatser i stort sett lägre och standardavdraget - vilket direkt minskar din skattepliktiga inkomst - är nästan dubbelt vad det var. En skattebetalare som tidigare föll i 15% skattesatsen beskattas nu med 12%.

Pensionsinvesterare kan och bör utnyttja. Här är hur.

Ompröva en Roth IRA

En Roth IRA är ett pensionskonto som du finansierar med efter skatt. De dollar och den investeringstillväxt du tjänar på dem kan dras ut i pension utan skattefrihet.

En Roth har alltid varit ett attraktivt alternativ för dem som tror att deras skattesats är lägre nu än vad som kommer att gå i pension - du låser i huvudsak den lägre kursen genom att betala skatt nu och skjuta dem senare. Enligt den nya skattelagen kommer fler människor sannolikt att falla in i denna kategori.

Du kan sätta $ 5.500 i en Roth IRA år 2018, eller $ 6.500 om du är 50 år eller äldre.

"Inte ett år ska gå när du inte maximerar Roth IRAs om du är berättigad att göra det", säger David McKnight, författare till "The Power of Zero: Hur man kommer till 0% skattefästen och omvandlar din Pensionering."

Titta på Roth-omvandlingar

Du kanske har märkt att McKnight sa "kvalificerad". En Roth IRA har inkomstbegränsningar: Om du tjänar 135 000 dollar eller mer som en enda fil eller 199 000 USD eller mer som en gemensam fil kan du inte bidra.

Det finns två lösningar på det: En är en Roth 401 (k), om du erbjuds det på jobbet. En Roth 401 (k) är en mashup av en Roth IRA och en 401 (k) - du får en högre bidragsgräns, potentialen för arbetsgivande matchande dollar och Roths skattbehandling på dina bidrag.

Den andra är en Roth IRA konvertering, som är ett sätt att få pengar till en Roth IRA om du inte annars är berättigad, genom att konvertera pengar i en traditionell IRA. (En traditionell IRA är motsatsen till en Roth när det gäller skatter: Bidrag är avdragsgilla men utdelningar i pensionen beskattas.)

När du konverterar pengar från en traditionell IRA till en Roth IRA betalar du skatter på hela eller en del av det konverterade beloppet. Därför är det ofta meningsfullt att konvertera när skattesatserna är låga.

Diversifiera mellan konton

Beröm för Roth IRA åt sidan, du vill inte vara monogamisk med dina pensionspengar. Det är klokt att sprida dina besparingar på flera konton, säger Jim Davis, en certifierad finansiell planerare och partner på Partnership Financial i Columbus, Ohio. Om du gör det tjänar du skattespridning vid pensionering.

"Det är en stor skillnad i pensionärens skatträkningsavgift om han har en portfölj på 2 miljoner dollar som alla är i förskottskonton - 401 (k) s, IRAs - mot en pensionär som har en portfölj på 2 miljoner dollar som fördelas över förskott, efter skatt och Roth konton ", säger Davis. "Den senare kommer att ha en mycket lägre skattepost vid pensionering och hans eller hennes arvtagare kommer att erva tillgångar med en mycket mer vänlig skattestatus."

Att dela dina pengar mellan konton med olika skattebehandlingar innebär att du kommer att vara beredd oavsett vilken riktning skatterna går i framtiden.