Brons till Platinum: Hur hälsoförsäkring Metal Tiers Arbete

Även om du gillar att jämföra butik innan du köper, kan en öppen registrering vara en svimlande upplevelse.

Sjukförsäkringar är nästan lika unika som de de är avsedda att täcka. Var och en har sina egna regler och kostnadsdelning, och premierna varierar enormt över planerna. Metallsystemet tar bort viss förvirring genom att dela hälsoplaner i kategorier baserade på premier och hur generöst varje täcker medicinska kostnader. Tanken är att hjälpa konsumenterna att jämföra liknande prissatta planer sida vid sida.

Inte alla sjukförsäkringsplaner måste följa metallenivåsystemet, bara politik som säljs privat, på sjukförsäkringsutbytet. Arbetsgivarnas sponsrade planer behöver inte använda metallnivåer, men många gör det. Om du handlar om försäkring, läs vidare för att förstå vad metallnivåer betyder för din plånbok.

Vilka nivåer betyder

Vissa metaller som finns i naturen är mer värdefulla än andra, och de kostar mer. På samma sätt kan du tänka på metallnivåer i sjukförsäkringen som indikerar det relativa värdet av en hälsoplan, med högvärdesplaner som kostar mer i månatliga premier.

Det finns fyra metallnivåer i sjukförsäkring: platina, guld, silver och brons. Varje hänvisar till en annan värdenivå, eller en del av dina medicinska kostnader som du måste betala utöver dina premier.

Högvärdesplaner täcker den största delen av räkningar, vilket ger dig de lägsta kostnaderna utan kostnad. Till exempel "en bronsplan kommer inte att vara lika värdefull som en guldplan", säger Joseph E. Ellis, senior vice president vid CBIZ Benefits and Insurance Services. "Det kommer att finnas en lägre övergripande betalning från försäkringsbolaget från en bronsplan och högre kostnader utan kostnad" än med guldplanen, tillägger han.

Så här fungerar fördelningen av kostnader inom metallnivåer. Procentandelarna nedan är medelvärdena beräknade av din försäkringsgivare, inte svåra regler för kostnader utan kostnad.

Sjukförsäkring planen kostnad fördelning efter nivå

Metal tier	Del du betalar ut ur fickan	Del av räkningar som din plan betalar
Brons	40%	60%
Silver	30%	70%
Guld	20%	80%
Platina	10%	90%

Observera att även med högsta planen måste du betala några av dina medicinska räkningar. Att ha sjukförsäkring betyder inte att du inte behöver betala för vård vid tidpunkten för service. I vissa fall kan du behöva betala hela din självrisk innan din plan betalar några av dina medicinska räkningar.

Vilken metallnivå är rätt för dina behov?

När du väljer en sjukförsäkring plan, är det sista du vill göra att välja ett attraktivt lågt premie bara för att hitta dig själv i medicinsk skuld på vägen. Men det finns ingen anledning att betala för en högtidsplan om du inte använder sjukvård ofta.

" MER: Din steg-för-steg guide för att välja en sjukförsäkring plan

När man jämför planer är "den största faktorn att överväga om du och din familj har återkommande medicinska problem eller utgifter", säger Dr. Jonathan Weiss, grundare av HealthEngine, en hälsovårdshandelswebbplats. Om så är fallet, tillägger han, "du kanske vill välja en rikare plan som betalar för mer av dessa utgifter."

Silverplaner har varit mest populära på de federala marknads- och statsutbytena, med 70% av konsumenterna väljer dem, men silver kanske inte är din färg. Det bästa sättet att komma igång är att tänka på förra årets medicinska utgifter och välj vilken av följande situationer som är närmast din egen.

Guide till metallnivåerna

Metal tier	Din situation är närmast:
Brons	Du blir sällan sjuk eller behöver sjukvård, förutom en årlig checkup och kanske en medicin eller två. Du är mycket frisk och inte äldre. Om du köper en familjeplan blir dina barn odlade och friska och deltar inte i riskfyllda aktiviteter.
Silver	Dina familjemedlemmar har ett eller två milda villkor som kräver medicinering och specialistbesök, men inget behöver noggrann övervakning eller frekvent vård. Dina familjemedlemmar är skickliga och under 70 år. Några barn är elementära ålder eller äldre och friska, och spelar få eller inga sporter som ofta orsakar skada.
Guld	Du eller en familjemedlem har ett kroniskt tillstånd, ser läkare ofta eller behöver dyra mediciner som skulle vara omöjliga att ha råd med ur fickan. Dina barn är förskolealder eller yngre, som behöver frekventa barnbesök. Du kan vara äldre eller med större risk för förkylningar och influensa än de flesta.
Platina	Du eller en familjemedlem har ett dyrt kroniskt tillstånd och tar flera mediciner. Du söker brådskande eller akutvård mer än en gång per år i genomsnitt, behöver ofta prov för att hantera ett tillstånd eller se mer än en gång per månad läkare. Du är äldre eller i mycket hög risk för förkylningar, influensa eller skador.

Helst kan du välja den metallskikt som bäst matchar din situation, men om du inte har råd med premierna, borde du noga välja nästa bästa nivå du har råd med. "Kom ihåg att vi skyddar oss från allvarliga ekonomiska problem genom att välja den mest lämpliga planen, säger Ellis.

Om du inte kan betala dina premier kan din hälsoplan avbrytas om några veckor, vilket innebär att du får fullkostnadsläkningar hela året och ett Obamacare-straff för att du ska gå utan hälsovård.Om du handlar på en statlig eller federal utbyte kan bidrag i form av skattekrediter hjälpa dig att skaffa sjukförsäkring, men försök att inte gå utan täckning om du någonsin behöver sjukvård.

" MER: Den högsta inkomsten för att få Obamacares bidrag

Å andra sidan, om du har råd att göra det, överväga att bumpa upp till en högre värdeplan om en familjemedlem har en planerad operation som kommer upp eller kan bli gravid. I dessa fall kommer du sannolikt att betala mycket ur fickan, kanske upp till din planens maximala.

Trots att din hälsa står i fokus för detta beslut, är det också ett ekonomiskt beslut. Spendera tiden så att du har alla de fördelar din familj behöver - och inte mer - kan spara dig stress och pengar på vägen.

Lacie Glover är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.