Ingen plånbok, inga bekymmer: Din Smartphone är nu ditt ATM-kort

BRAVE NEW BANK Denna Investmentmatome-serie deltar i vad som är nytt i detaljhandeln och vad som är till för dig. Vi utforskar några av de överraskande sakerna som finns i butik för produkter, teknik och säkerhet och ser på hur de påverkar konsumenterna.

Medan hon gick en kväll i San Francisco, uppsåg Melinda Hickman plötsligt två saker. Hon behövde få pengar för att betala sin städare nästa morgon - och hennes bankkort var hemma i sin plånbok. Otroligt, Hickman loggade in på Wells Fargo appen på sin smartphone. Efter några kranar genererade appen en åtta siffrig kod. Vid en närliggande bankomat slog hon i koden och hennes PIN-kod och kunde ta ut pengarna.

"Det var enkelt och bekvämt", påminner hon om. Och eftersom det inte fanns någon drap var transaktionen säkrare än en standardavdrag.

Bekvämlighet och säkerhet är två stora orsaker bankerna tror att konsumenterna kommer att omfamna kortlös ATM-åtkomst. Faktum är att 2017 bildar sig för att vara år kortlösa bankomater fångar på. Sedan mars, då Wells Fargo debuterade appbaserad autentisering på alla sina 13.000 bankomater i USA, har kunder som Hickman genomfört mer än 1 miljon kortlösa transaktioner.

Betalningsforskningsföretag Crone Consulting uppskattade nyligen att i höst 2017 skulle 25% av landets 425.000 bankomater tillgodose kortlös åtkomst. Några exempel:

• Bank of America planerar att ha alla sina bankomater utrustade för kortlös tillgång i slutet av 2017
• Chase testade en pilotversion av kortlös åtkomst förra året. Dess system led några säkerhetsavbrott. I år, efter att ha stramat upp kontoåtkomst försöker banken igen med 600 maskiner i vissa städer i Florida, Kalifornien och Ohio.
• Mindre banker, däribland BMO Harris, Bank of Hawaii, Illinois-baserade Wintrust Financial och Boston-området Salem Five, har lyckats erbjuda detta ATM-alternativ de senaste åren

" MER: Nya förändringar, nya alternativ i bank

Hur kortlösa bankomater fungerar

Under vanliga ATM-transaktioner etablerar du din identitet med din PIN-kod och de data som lagras på ditt korts magnetband. Med kortlösa uttag tar din telefon den uppgiften, som den kan göra på ett av två sätt:

• Appgenererad kod: Vissa koder, som Wells Fargo, är numeriska. Andra, som de som används av BMO Harris och Bank of Hawaii, är tvådimensionella streckkoder, även kända som QR-koder. På bankomaterna anger du den numeriska koden eller skannar QR-koden och bevisar din identitet och autentiserar din kommande transaktion. I många fall måste du ange din PIN-kod också.
• Närliggande kommunikation: Detta innebär att du knackar på din telefon mot en sensor som är ansluten till ATM. En chip i din telefon avger en signal där den NFC-aktiverade ATM bekräftar din identitet. (Apple Pay, Android Pay och liknande digitala plånboksprogram använder NFC.) Du väljer sedan den virtuella debetkortinformationen som finns lagrad i din app eller digital plånbok, ange din PIN-kod och genomföra transaktionen.

Capital One använder sig av NFC för sitt CashTapp-system vid murstenslokaler i Boston; Chicago; Philadelphia; San Francisco; Austin, Texas; och Richmond, Virginia. Bank of America kortlösa bankomater använder NFC också. Wells Fargo har meddelat att det kommer att lägga NFC-kapacitet till alla sina bankomater i år. mer än 40% har redan NFC-aktiverat.

Säkerhet är motivationen

Varför trycker du på kortfria bankomater? Bekvämlighet är en stor faktor, men du förlorar flexibiliteten att kunna använda alla bankomater, som du kan med ett kort. Mer betydligt, minskar app-aktiverad ATM-åtkomst risken för att dina kortdata blir stulna.

Kortdata är oftast störd av skummare, dolda enheter som läser och lagrar kontoinformation när någon sveper ett kort vid en bankomat. När dessa data kombineras med PIN-koder som har spelats in med pinhole-kameror eller falska tangentbord kan bedrägerier skapa och använda förfalskade kort för dessa konton.

Skimming står för mer än 98% av förlusterna i ATM-bedrägerier, enligt säkerhetsföretaget TMD Security. Den hemliga tjänsten uppskattar att konsumenter och banker förlorar 8 miljarder dollar för att skumma varje år. I 2016 rapporterade FICO, antalet kompromisserade bankomater och kortläsare ökade med 30%.

Konsumenterna är medvetna om faran. I en ny undersökning sade 34% av ATM-användare i USA att de var "mycket oroade" för kortskummare. I en annan omröstning sa 28% av amerikanska kassamaskinanvändare att de ville ha ATM-autentisering för att vara säkrare.

Vad du kan göra för att vara säkrare

Kortlös åtkomst hjälper definitivt, men det är inte det enda svaret. Några skurkar har redan lyckats hacka det nya systemet. Som rapporterats av datasäkerhetsexpert Brian Krebs inträffade åtminstone några av förra årets Chase-kontointrång efter tjuvarna stalade inloggningsuppgifter för offrens konton och ändrade sedan kontonens autentiseringsuppgifter för att få tillgång.

"Lag av säkerhet måste läggas till för att göra det svårare för tjuvarna, men användarna bör också utöva god identitetshygien", säger Eva Velasquez, VD och chef för Identity Theft Resource Center i San Diego.ITRC rekommenderar att du lägger till fler autentiseringsfaktorer i din app, till exempel ett fingeravtryck eller ett andra lösenord. använder antivirusprogram på din telefon och undviker länkar i texter från okända källor.

Målet är att se till att om du inte sveper ditt kort, kan bedrägerier inte svepa dina data.

Caren Weiner Campbell är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.