Vad är kreditkortbetalningstilldelning?

Det är ganska vanligt att en kreditkortsanvändare bär flera saldon på ett enda kort. Beroende på hur du har använt ditt kort kan du ha separata saldon för, t.ex. köp, skuldöverföringar och kontantavkastning, var och en med egen ränta. När du gör en betalning, använder emittenten pengarna till dessa saldon i en process som kallas betalningsallokering.

Kreditkortslagen från 2009 dikterar hur kortutgivare måste tillämpa din betalning på dina saldon. Några av dessa regler gynnar dig, konsumenten, medan andra gynnar emittenten. När du förstår hur betalningsfördelningen fungerar, har du bättre möjlighet att styra dina räntekostnader.

Hur du kan ha flera kreditkortsaldon

Om du använder ditt kreditkort för mer än bara inköp, och din utgivare tar ut olika räntesatser för de olika transaktionerna kan du ha något av eller alla dessa på ditt kort:

• En inköpsbalans för varor du har köpt med kortet
• En balansöverföring för skuld du har flyttat till kortet från ett annat kreditkort eller någon annanstans
• En kontant förskott för att använda kortet vid en bankomat för att få pengar
• En uppskjuten räntebalans för ett erbjudande. Vanligtvis sett med butikskreditkort använder dessa erbjudanden språk som "inget intresse för 12 månader." Om du betalar ditt köp inom den perioden kommer du inte att debiteras ränta. Men om du har en balans i slutet av kampanjperioden kommer du att debiteras ränta på hela beloppet tillbaka till inköpetidpunkten.

Hur betalningsfördelningen fungerar

Kreditkortslagen berättar för företag hur de måste ansöka om betalningar till saldon. Enligt federal lagstiftning måste emittenter fördela betalningar på följande sätt:

Utgivare kan ansöka om minsta betalning till någon balans. Den minsta betalningen som visas på ditt uttalande är det minsta belopp du kan betala och har fortfarande ditt konto aktuellt. Emittenter tillämpar ofta minsta utbetalningar till lägsta ränta på ett kort. Du håller dig längre i skuld när du bara betalar det lägsta.

Utgivare måste ansöka om överskott till räntebärande saldon. En överbetalning är något belopp över minimumet. Så om ditt minimum är $ 25 och du betalar $ 200, har du ett överskott på $ 175. Överflödiga betalningar fördelas på saldon i fallande ordning, baserat på räntesats. Om du betalar mer än minimin får du ut av skulden snabbare, eftersom extraet går mot de dyraste saldona.

Uppskjutna räntor har egna regler. Kortlagen kräver att under de två senaste faktureringscyklerna innan en uppskjuten räntefrämjande löptid löper ut, måste överskottsbetalningar tillämpas första gången på uppskjuten ränta, oavsett saldot på saldot.

Låt oss säga att du har följande saldon på ditt kort: $ 40 för kontanta förskott, $ 75 för regelbundna inköp och ett köp av 500 $ uppskjuten ränta. Din minsta betalning är $ 50, men du betalar $ 200. Din emittent kan allokera din betalning i följande ordning om kampanjperioden är mer än två månader bort från att utgå:

ORDNING	AKTUELLT SALDO	april	BETALNING ANVÄNDAT FÖR BALANS	BALANS RESTERANDE
1	inköp: $75	16%	$ 50 (minimum)	$25
2	Kontantförskott: $40	23%	$ 40 (överskott)	$0
3	inköp: $25	16%	$ 25 (överskott)	$0
4	Uppskjuten intresse: $500	16% (inget ränta om det betalas i sin helhet innan kampanjperioden slutar)	$ 85 (överskott)	$415

I det här exemplet tillämpas minimibetalningen - $ 50 - på inköpsbalansen. I enlighet med reglerna i kortlagen får $ 150 överskottet allokeras till saldon i fallande order av april: först till kontanta förskott, sedan tillbaka till inköp och slutligen till uppskjuten räntebalans. Om du betalar mer än lägsta möjliggör du att du sätter dig i ditt uppskjutna räntebalans och arbetar förhoppningsvis med att betala ut det i kampanjperioden.

När du bara betalar läget ökar betalningsfördelningen sannolikheten för att du måste betala ränta på ditt uppskjutna ränteinköp.

" MER: Kreditkortsminimum: Perfekt kalibrerad för att hålla dig i skuld

Faktorbetalningsallokering till din ekonomi

Håll betalningsallokering i åtanke när du ställer in budget och betalningar, och du kan spara pengar:

• Betala mer än läget för att snabbt komma undan skulden. Att förlänga dina skulder med minsta betalningar kostar dig mer i ränta. Betala mer än minsta whittles ner hög ränta saldon.
• Flytta skulden till ett balansöverföringskort. När du bara kan betala det lägsta tar betalningsfördelningen dig till en skuldcykel. För dem med bra till utmärkt kredit, erbjuder ett balansöverföringskort ett utväg. Dessa kort erbjuder normalt 0% ränta på överförd skuld för ett år eller mer. Men många kort - men inte alla - debiterar en överföringsavgift på 3% till 5% av det överförda beloppet.
• Håll revolverande saldon på ett lågt räntekort. Betala ditt kreditkort fullt ut varje månad är perfekt men inte alltid möjligt. Om din kredit tillåter det, behåll ett kreditkort med låg ränta för avgifter som du vet tar tid att betala. Samma betalningsfördelningsmetod gäller, men åtminstone arbetar du med en lägre räntesats.
• Be din emittent att fördela överbetalningar till uppskjutna räntor. Du kan göra denna begäran från din emittent, men det är inte skyldigt att uppfylla det. Ändå gör det inte ont att fråga om kampanjperioden löper ut om några månader.Det kan låta dig betala hela balansräkningen.

" MER: Investmentmatomes bästa kreditkort utan balansöverföringsavgift