Rainy Day Fund är lika viktig som nödbesparingar

Lagringsbesparingar för stormiga dagar - bokstavligt eller figurativt - kan hjälpa dig att täcka ekonomiska olyckor.

När orkanen Irma slog South Carolina-stränderna i mitten av september, förlorade den ekonomiska planeraren Laura Scharr-Bykowsky, som bor inlandet i Columbia, tre cypresser i hennes gård. Medan hon undvikit den stora skada som många upplevde, fick pengarna hon tucked away för hemunderhåll henne att betala för $ 250 i reparationer utan mycket offer.

Det är relativt sällsynt i Amerika: En nyligen rapporterad rapport från Federal Reserve Board fann att 44% av vuxna var tvungna att sälja något eller låna pengar för att betala för en nödsituation som kostade 400 dollar. För många är några hundra dollar tillräckligt för att tippa skalan i skuld. Så en sparande fond är avgörande för när nödsituationer slår.

Det är emellertid viktigt att skilja mellan förväntade och oväntade utgifter. Tänk på det som två tillvägagångssätt: att spara för en regnig dag eller för en stor, oförutsedd nödsituation.

Regnig dag vs akutmedel

Nödfonder, som idealiskt ger en tre till sex månaders kudde av levnadskostnader, är reserverade för händelser som kan påverka ditt ekonomiska liv allvarligt och är svårare att förutse. Skilsmässa, arbetsförlust eller oväntade sjukvårdskostnader skulle falla in i den kategorin.

James Kinney, en finansiell planerare i Bridgewater, New Jersey, rekommenderar att täcka mindre finansiella hicka med en regnig dagfond. Dessa inkluderar tillfälliga utgifter du kan förutse, såsom bilreparationer, rutinmedicinska utgifter och underhåll av hemmet.

"I själva verket är de flesta av dessa små nödsituationer i viss mån förutsägbara", säger Kinney. "Jag vet att det finns en bra chans att jag behöver en bilreparation. Faktum är att jag kan vara helt säker på att jag behöver en bilreparation, jag vet inte när."

Besparingsstrategier

Du kan starta ett separat bankkonto för att bygga upp en räddningsfond för att täcka oväntade utgifter. Snabb åtkomst till pengarna är avgörande.

Att skapa en regnig dagsparastrategi börjar med att ta hand om eventuella framtida utgifter. För de flesta hålls månadsutgifter som husbetalningar, verktyg, försäkringar och dagligvaror ständigt. Övriga kostnader är mindre frekventa men inte tekniskt nödfall.

Gör en lista över de utgifter som du förmodligen kommer att behöva betala de närmaste åren. Förutom underhåll av bilar eller husreparationer kan detta innefatta barnens hängslen eller veterinära räkningar.

Kinney och Scharr-Bykowsky rekommenderar att du ställer in flera spararkonton, en för varje kategori. Du kan använda ett vanligt sparkonto eller ett pengarmarknadskonto - både tillåta redo tillgång till dina pengar om du behöver det, men ett pengemarknads konto kan innefatta förmågan att skriva checkar. Hitta en bank som erbjuder flera sparkonton utan månadsavgifter.

Certifikat för inlåning och investeringskonton är inte idealiska för lagring av regniga dagar eller akutbesparingar. Att ta ut pengar med kort varsel kan leda till straff eller ekonomisk förlust.

Få vana att suga bort en del av din månadsinkomst i dina sparfonder. Du kan börja små med bara några dollar i månaden. Om du har en direkt insättning, rekommenderar Scharr-Bykowsky att du automatiserar dina besparingar genom att hitta en del av din lönecheck i sparspannarna.

"För maximal sinnesro, du vill ha tillräckligt med i varje hink för att täcka den största utgiften vi rimligen kan förvänta oss i den kategorin", säger Kinney.

Scharr-Bykowsky säger att skapa medel med särskild avsikt kan hjälpa människor att spara. "När våra mål är mer visuella, tenderar vi att spara mer," säger hon. "Namn det kontot. Gör det visuellt."

Undvik "sparande blob"

Många kastar extra pengar till ett enda sparkonto och drar av det när deras kontokonto balanserar sig lågt, säger Kinney.

Scharr-Bykowsky kallar detta "sparande blob."

"Det har inte riktigt något syfte," säger hon. "Du doppar bara in i det när som helst. Du tror inte, det är för när du förlorar ditt jobb eller, "Vänta, det är vår semester.""

När verkliga nödsituationer slår, kan ditt generella sparkonto vara otillräckligt. Du kan då vända sig till dyra sätt att låna pengar, såsom kreditkort eller kreditinstitutets eget kapital.

Att skilja besparingar i hinkar med regniga dagsmedel och en akutfond har en extra fördel: Du kommer att vara mycket mindre benägna att trycka på de reserverna för andra ändamål än vad de är avsedda för.

Det beror på ett fenomen i beteendeekonomi som kallas mental redovisning, säger Scharr-Bykowsky. Folk tenderar att sluta spendera på en kategori när de vet att pengarna i den hinken är borta, även om andra medel finns tillgängliga. Att göra tydliga besparingar för framtida utgifter innebär att du tvekar innan du använder sjukvårdsfonden på en ny telefon.

Även om du aldrig kommer att vara helt förberedd för allt som livet kastar på dig, vet du att du kan rida genom några av de ekonomiska stötarna i vägen för att hjälpa dig vila lättare.

"Besparingar", säger Kinney, "är aldrig bortkastad."