5 skäl att säga nej till 72 och 84-månaders auto lån
Recon SK-5 от Cold Steel за 4000р
Innehållsförteckning:
- Kredit poäng simulator
- Vad händer om …
- Din nya poäng:
- Alarmerande bilköpsstatistik
- 5 skäl att tjäna långsiktig trenden:
- 4 strategier för att göra borden på långa lån:
- Vad kommer härnäst?
- Jämföra auto lån långivare
- Uppskatta din månatliga bilbetalning
- Jämföra auto lån refinansiering alternativ
Du har ditt hjärta satt på den heta nya sportkupén med aluhjul och ett takfönster, men de månatliga betalningarna kommer inte att passa in i din budget. Säljaren suckar sympatiskt och säger sedan: "Jag har en uppfattning om hur man gör detta arbete."
Kredit poäng simulator
Vad händer om …
Jag betalar av den här mycket skulden:
Din nya poäng:
Han rekommenderar ett lån på 72 eller 84 månader. Förskottsbetalningen är densamma men betalningen är lite lägre. När han pratar börjar du att bilda kupén i ditt garage och visa den till dina vänner.
Men vänta bara en sekund! Avbryt dagdrömmen. Långa lånevillkor ställer upp dig för en "ond cirkel med negativt kapital", säger bilköp conciergen Oren Weintraub, chef för AuthorityAuto.com.
»Köp en bil? Hitta ett billån för bra, rättvis eller dålig kredit
Alarmerande bilköpsstatistik
Auto lån över 60 månader är inte det bästa sättet att finansiera en bil. Och 43,5 procent av de nya bilköparna i tredje kvartalet 2015 tog ut lån på 61 till 72 månader, enligt Experian. Mer alarmerande visar Experian data 27,5% av bilhandlarna är signeringslån för mellan 73 och 84 månader - det är från sex till sju år, folk och den kategorin växte 17,1% från året innan.
"För att stänga affären måste [bilhandlare] erbjuda en betalning som är bekväm, säger Weintraub. "I stället för att sänka bilens försäljningspris förlänger de lånet." Han tillägger dock att de flesta återförsäljare antagligen inte avslöjar hur det kan ändra räntan och skapa andra långsiktiga ekonomiska problem för köparen.
Begagnade bilfinansiering följer ett liknande mönster, med potentiellt sämre resultat. Experian avslöjar att 41,3% av begagnade bilhandlare tar lån från 61 till 72 månader medan 16,2% går ännu längre och finansierar mellan 73 och 84 månader. Återigen växer den kategorin snabbt - en ökning med 12% jämfört med föregående år.
Om du köpt en 3-årig bil och tog ut ett 84-månaders lån skulle det vara 10 år när lånet slutligen betalades ut.
Om du köpt en 3-årig bil och tog ut ett 84-månaders lån skulle det vara 10 år när lånet slutligen betalades ut. Försök att föreställa dig hur du skulle känna att låna utbetalningar på en eländig 10-årig hög.
Långa lånevillkor är ett annat verktyg som återförsäljaren måste sätta dig i en bil eftersom de fokuserar på månadsbetalningen, inte den totala kostnaden. Men bara för att du kunde kvalificera dig för dessa långa lån betyder inte att du borde ta dem.
5 skäl att tjäna långsiktig trenden:
1. Du är "undervattens" omedelbart. Undervatten betyder att du är skyldig mer till långivaren än bilen är värd.
Välj den kortaste låneperioden som finns så att du snabbt bygger eget kapital i fordonet.
"Ideellt sett borde konsumenterna gå för det kortaste lånet som de har råd med," säger Jesse Toprak, VD för CarHub.com. "Ju kortare lånslängden desto snabbare är kapitalet i bilen."
Eget kapital i din bil innebär att du inte drunknar i skuld och kan handla eller sälja den när som helst och få lite pengar.
2. Det ger dig en negativ egenkapitalcykel. Säg att du måste handla i bilen innan ett 72-månaders lån är betalt. Även efter att du gav dig kredit för värdet av inlämningen, kan du fortfarande skulda, till exempel, 4 000 dollar.
"En återförsäljare kommer hitta ett sätt att begrava den fyra stora i nästa lån," säger Weintraub. "Och då kunde pengarna till och med rulla in i nästa lån." Varje gång blir lånet större och skulden ökar.
3. Räntorna hoppar över 60 månader. Konsumenterna betalar högre räntor när de sträcker sig på lånslängder över 60 månader, enligt Edmunds analytiker Jeremy Acevedo.
Konsumenterna betalar högre räntor när de sträcker sig på lånslängder över 60 månader.
Inte bara det, men Edmunds data från den här april visar att när konsumenter håller med om ett längre lån väljer de uppenbarligen att låna mer pengar, vilket indikerar att de köper en dyrare bil, inklusive tillägg som garantier eller andra produkter eller helt enkelt betala mer för samma bil.
Vid finansiering med löptidslängder från 61 till 66 månader uppgick det genomsnittliga beloppet till 27 615 dollar och räntesatsen var 2,8 procent, vilket innebär att månadsbetalningen till 462 USD. Men när en bilköpare går med på att sträcka lånet till 67 till 72 månader, finansierades det genomsnittliga beloppet 30,001 dollar och räntan mer än fördubblats till 6,4%. Detta gav köparen en månadsbetalning på $ 500.
4. Du kommer att shelling ut för reparationer och lån betalningar. En 6- eller 7-årig bil kommer sannolikt att ha över 75 000 miles på den. En bil den här gamla kommer definitivt att behöva däck, bromsar och annat dyrt underhåll - än mindre oväntade reparationer.
Med en lång låneperiod kan du behöva betala för reparationer, samtidigt som du gör bilbetalningar.
Kan du träffa den genomsnittliga lånebetalningen på 500 dollar som Edmunds citerade, och betala för bilens underhåll? Om du köpte en utökad garanti skulle det öka den månatliga betalningen.
5. Titta på allt extra intresse du ska betala. Intresset är pengar ner i avloppet. Det är inte ens skattemässigt avdragsgill. Så ta en lång hård titt på vad som förlänger lånet kostar dig. Plugging Edmunds medelvärden i en auto lön miniräknare, en person som finansierar bilen $ 27.615 på 2,8% i 60 månader kommer att betala totalt $ 2 010 i ränta.Den person som flyttar upp till $ 30,001 bil och finanserar i 72 månader i genomsnitt 6,4% betalar tre gånger räntan, en hel del $ 6.207.
Så vad ska en bilköpare göra? Det finns sätt att få bilen du vill och finansiera den på ett ansvarsfullt sätt.
4 strategier för att göra borden på långa lån:
1. Lease istället för att köpa. Om du verkligen vill ha den sport coupe, och inte har råd att köpa den, kan du förmodligen hyra för mindre pengar före och lägre månatliga betalningar. Detta är ett alternativ Weintraub kommer att föreslå till sina kunder, särskilt eftersom leasingaffärer är så aggressiva just nu säger han. Om du vill ha bilen vid slutet av hyresavtalet har du rätt att köpa den till det aktuella marknadsvärdet.
2. Använd låga APR för att öka kassaflödet för investeringar. CarHubs Toprak säger att den enda tiden att ta ett långt lån är när man kan få det på ett mycket lågt pris i april. Till exempel erbjuder Toyota 72-månaders lån på vissa modeller på 0,9%. Så istället för att binda upp dina pengar genom att göra stora betalningar på ett 60-månaders lån och göra höga månatliga betalningar, använd de pengar du frigör för investeringar, vilket kan ge en högre avkastning.
Om du är i ett långt lån nu, överväga refinansiering på kortare sikt.
3. Refinansiera ditt dåliga lån. Om dina känslor tar över, och du skriver ett 72-månaders lån för den sporten coupe, är alla inte borta. Förutsatt att din kredit är bra kan du kanske refinansiera ditt autolån på bättre villkor utan tidig betalningsstraff eller avgifter.
4. Gör en stor förskottsbetalning för att förskottsavskrivningen. Om du väljer att ta ut ett långt lån kan du undvika att vara undervattens genom att göra en stor utbetalning. Om du gör det kan du handla ut ur bilen utan att behöva rulla negativ kapital till nästa lån.
Att göra rätt bil lån beslutet kommer att hjälpa dig och din familj njuta av ett stressfritt liv och förbereda för framtiden. För att granska grunderna för bilfinansiering, ta en titt på hur mycket ska min bilförsändelse vara?
