6 Anledningar Företagen avvisas för småföretagslån

Ingen gillar avslag. Oavsett om det är en "nej" från ditt drömjobb, den person du älskar eller banken stryker den.

Och om du är en liten företagare kan du känna känslan alltför bra. Av små företag som ansökt om finansiering under första halvåret 2014 fick endast hälften något belopp, enligt en undersökning av Federal Reserve Banks of New York, Atlanta, Cleveland och Philadelphia.

Investmentmatome frågade utlåningsexperter den brinnande frågan så många småföretagare vill svara: Varför slås småföretagare ner för småföretagslån?

1. Dålig kredit eller ingen kredit

Ximena Arias / Kyle Freeman

En kreditpoäng är ett mått på en persons eller företags kreditvärdighet. Bankerna tittar i allmänhet på både personliga och affärsmässiga kreditpoäng för att göra utlåningsbeslut och fastställa räntor. Varje individ och företag har flera kreditpoäng, rapporterade av olika kreditbyråer. De tre viktigaste personalkreditbyråerna är Equifax, Experian och TransUnion, och de stora företagskreditbyråerna är Equifax, Experian och Dun & Bradstreet.

Varje kreditbyrå beräknar kreditpoäng något annorlunda, och det är inte alltid klart vilka långivare som tittar på vilka poäng. I allmänhet kan en kreditpoäng vara låg av flera skäl, inklusive konkurs, och sena eller missade betalningar till långivare, kreditkortsutgivare och säljare. Vissa företag är helt enkelt för nya för att ha etablerat kredithistoria.

"Den vanligaste orsaken [företagsägare blir avböjda för lån] i vårt samhälle har ingen kredithistoria eller låg kreditpoäng", säger Ximena Arias, finanschef på Mission Asset Fund. Den San Francisco-baserade Mission Asset Fund underlättar utlåningskretsar – ett räntebärande program för nollränta - och rapporterar lånen till vissa kreditbyråer. Detta hjälper lågkredittagare att öka sina kreditpoäng och bli berättigade till traditionella lån.

För att höja sina personliga och företagliga kreditpoäng bör företagare göra betalningar i tid, spendera bra under deras kreditgräns och hålla kreditkonton öppna.

Få ditt gratis personliga kreditpoäng varje vecka från Investmentmatome

• Öppna fler dörrar för att finansiera ditt företag.
• Ange dina mål och spåra dina framsteg.
• Registrering påverkar inte din poäng.

Få din kredit värdering

---

2. Brist på säkerheter

Banker kräver ofta säkerhet - fysisk egendom som kan garantera ett lån om det inte återbetalas - innan de går med på att låna ut. Nya företag får dock inte ha utrustning eller fastigheter att erbjuda som säkerhet, eller de kan inte vara villiga att använda sina personliga tillgångar (tänk: hem och bilar) som säkerhet.

Stephen Sheinbaum / Merchant Cash and Capital

"Det belopp som en bank kommer att låna beror på värdet på dina tillgångar", säger Stephen Sheinbaum, grundare av Merchant Cash och Capital and Bizfi. "Hem och bilar är den vanligaste formen av säkerheter, men om du inte äger något som banken anser vara värdefull, kommer du få problem med att säkra ett banklån."

Sheinbaums företag är två online långivare som har uppstått under det senaste decenniet för att erbjuda finansieringsalternativ till banklån. Merchant Cash and Capital tillhandahåller online kontantförskott på nätet, och Bizfi är en online marknadsplats för småfinansieringsalternativ. Online långivare erbjuder vanligtvis lån till högre räntor än traditionella banklån, men kräver ofta inte säkerhet.

3. Svagt kassaflöde

Bankerna vill se att företagen har tillräckligt med pengar för att göra månatliga lånebetalningar utöver att täcka hyror, löner, lager och andra kostnader. Men många småföretag strävar efter att hålla tillräckligt med pengar i banken, även om de är lönsamma, ofta för att de måste betala leverantörer från tredje part på förhand innan de får betalt för sin produkt eller tjänst.

Jay DesMarteau / TD Bank

Företagsägare behöver förstå hur mycket pengar som strömmar genom sin verksamhet. Om mer pengar går ut än att komma in, måste de göra ändringar.

"Om din verksamhet har för låg marginal, arbeta mot att sänka kostnaderna eller hitta sätt att öka intäkterna innan du ansöker om ett lån", säger Jay DesMarteau, chef för småföretagsbanker på TD Bank.

Även om kassaflödet fortfarande är en utmaning för många småföretag, förbättras det för vissa. Fiftioåtta procent av de 601 småföretag som undersöktes i april 2015 för Wells Fargo / Gallup Small Business Index säger att deras kassaflöde var "mycket bra" eller "något bra" de senaste 12 månaderna, en ökning från 50% förra året.

4. Brist på förberedelse

Vissa företag blir avstängda för småföretagslån eftersom ägarna inte är beredda.

Mark Palmer / Brian Stephen Photography

"Många företag är helt enkelt inte kunniga om ansökan och tror att de kan gå in i en bank, fylla i en ansökan och bli godkänd för ett lån", säger Mark Palmer, VD och analytiker vid BTIG, en global handel, mäklar och värdepappersföretag.

Innan du ansöker om ett banklån, bör företag ha en skriftlig affärsplan, bokslut eller prognoser, personliga och företagskreditrapporter, skattedeklarationer och kontoutdrag, enligt den amerikanska webbplatsen Small Business Administration.De bör också ha kopior av relevanta juridiska handlingar, inklusive bolagsordning, kontrakt, leasingavtal och eventuella licenser och tillstånd som behövs för att fungera.

5. Söker små lån

De flesta småföretag söker lån på mindre än 100 000 dollar, enligt ett arbetsdokument från Harvard Business School i 2014 av Karen Mills, tidigare SBA-administratör. Dock vill bankerna betala större lån eftersom det är mer lönsamt för dem. Det kostar en bank om samma belopp att bearbeta ett lån på 50 000 dollar, eftersom det gör ett lån på 1 miljon dollar, men det kan tjäna mer pengar genom att försäkra sig om det senare.

Så även om det kan vara svårt att få ett banklån som småföretagare har online-långivare som OnDeck, Lending Club och Dealstruck blivit utrustade för att erbjuda de små dollarlån som traditionella banker inte är villiga att underteckna. SBA garanterar också mikrolån upp till $ 50.000.

6. Riskvaga banker

Utlåning till småföretag är riskabelt för banker. Sedan finanskrisen 2008 har många banker höjt sina utlåningsstandarder för att undvika att ta sådan risk.

Rhea Aguinaldo / Small Business Majority

"Efter en lågkonjunktur blev bankerna mer riskavvikande och tyvärr är småföretagslån i sig riskabeltare än stora företagslån eller till och med konsumentlån", säger Rhea Aguinaldo, chef för entreprenörskap för Small Business Majority, en nationell förespråksgrupp för småföretag.

Vissa småföretagare har större lycka med att få lån från gemenskapsbanker, där de har relationer med bankpersonalen.

"Småföretag tenderar att få bättre resultat om de är kända av bankiren", säger BTIGs Palmer.

Hitta och jämför småföretagslån

Investmentmatome har kommit med en lista över de bästa småföretagslånen för att möta dina behov och mål. Vi har bland annat utvärderat långivarens tillförlitlighet, marknadsomfattning och användarupplevelse och arrangerade dem efter kategorier som inkluderar dina intäkter och hur länge du har varit i affärer.

Jämför företagslån Teddy Nykiel är en personalförfattare som täcker personlig ekonomi för Investmentmatome . Följ henne på Twitter @teddynykiel och igen Google+ . Kontakta henne på [email protected] .

Detta inlägg publicerades ursprungligen 13 maj 2015. Det uppdaterades 8 december 2015.

Bild via iStock.