Fråga experten: Ska jag refinansiera igen? |

Om du vill att vi ska svara på en av dina investeringsfrågor i vår veckosluts Ask The Expert Q & A-kolumn, maila oss på redaktö[email protected]. (Obs! Vi kommer inte att svara på förfrågningar om aktieplockningar.)

Fråga: Jag refinansierade min inteckning för tre år sedan och räntorna sjönk mer. Bör jag refinansiera igen?

-Dave S., New York

Investeringssvaret: Refinansiering kan vara beroendeframkallande, särskilt när man ser priser som är mycket lägre än förra gången du refinansierade. Oavsett om du ska ta stödet beror du på svaren på tre frågor:

1. Är nuvarande priser verkligen de lägsta inom den närmaste framtiden?

Du kommer inte att må bra om att refinansiera din inteckning om priserna ökat från den sista gången du kollade eller de kommer att gå ner inom en snar framtid.

" Hypotekräntorna har nyligen kryssat upp till det högsta som de har varit på ungefär två år, vilket beror på "konjunkturutrymmet" som svar på Feds uttalanden ", säger Lincoln Financial Advisors, certifierad finansiell planerare Ray Benton. "Det här har naturligtvis förstört många husägares refinansieringsplaner och för tillfället kan möjligheten ha gått."

Beroende på vilken nivå du refinansierade förra gången, kan ett bostadslån på 4,39% vara en bra affär. Om du refinansierade för tre år sedan, om inte din kredit var så stor, har du förmodligen redan en kurs som denna.

Den goda nyheten är att priserna kan minska igen. "Vissa experter (inklusive Bill Gross hos PIMCO och Jeffrey Gundlach på Doubleline Capital) tror att tantrumet kommer att minska och att priserna blir lägre i slutet av året, säger Benton.

2. Ska du ha tid att skörda räntefördelarna?

Gör inte om om du inte har tid innan du planerar att sälja ditt hem för att få tillbaka pengarna du spenderade på refinansiering. "När eller om tiden kommer, överväga hur länge du planerar att stanna kvar i huset, och se till att det blir dags att återhämta stängningskostnader och dra nytta av det nya lånet (som följer av de lägre betalningarna)", säger Barton. "Om till exempel den nya kursen minskar din betalning med $ 150 per månad och stängningskostnaderna och / eller poängen som betalas ur fickan är $ 3 600, tar det bara 24 månader att återställa dina kostnader."

3. Är ditt inteckning startat?

Är du redo för ett helt nytt 30-årigt inteckning? Inte precis den födelsedagspresent du hoppades på, är det? Sanningen är oavsett ränta, du måste bestämma om skillnadsskillnaden är värt att börja om.

Det är om du inte väljer en låneändring där din ränta reduceras utan att klockan startas om.

Vad är ditt nästa steg? Refinansiering handlar inte om ränta ensam. Det handlar också om avgifter och timing. Om du verkligen vill refinansiera din inteckning för att få en lägre skattesats, gör det. Men fråga vilken bank du överväger för din nya inteckning för att stava ut alla avgifter på en blankett. Analysera den försiktigt. Och framförallt, eftersom priserna ligger på "nära" historiska nedgångar, fråga dig själv om du kommer att sparka dig själv för att inte vänta lite längre.