När skuld blir en morot, inte en pinne

Av Adam Funk

Läs mer om Adam på vår sida Fråga en rådgivare

Min fru vill verkligen ha en ny king size-säng. Så vi gick till en affär för att handla för en.

När min fru insåg sängen skulle kosta mycket mer än hon förväntade sig, erbjöd försäljaren oss en plan med räntefria betalningar i 15 månader. Min fru blev upphetsad och sa att vi borde göra det och att betalningsplanen kommer att motivera henne att arbeta övertid för att betala skulden.

VAD?! Har skulden blivit en större motiverande morot än objektet som köpts? Vad som hände med att arbeta extra för att spara och sedan köpa när du har råd att betala kontant?

Jag kommer ihåg att sitta i ett seminarium för småföretag som togs upp av den lokala handelskammaren när jag startade ett nytt företag. Marknadsföringsämnet var prisstrategi och hur du kan hjälpa dina kunder att köpa dina varor och tjänster när de inte har råd med det.

Om du säljer något billigt kan du betala pengar. Men om du säljer saker som är dyrare än säga $ 10, som de flesta inte vanligtvis bär i plånböckerna, bör du skapa ett konto för handelskonto så att du kan acceptera kreditkort. Om du säljer något ännu dyrare, bör du själv erbjuda en betalningsplan eller via en tredje part.

Vårt samhälle har behärskat dessa tekniker. Om du vill ha en ny säng eller en apparat, kommer affären att erbjuda dig en betalningsplan. Om du vill ha en ny bil kan bilföretaget finansiera det för dig. Om du vill gå till college kommer kollegiet antagningskontor hjälpa dig att fylla i dina federala hjälpformer och hjälpa dig att få ett studielån. Om du vill ha ett nytt hus, kommer fastighetsmäklaren att få dig i kontakt med en bankir som kan hjälpa dig att få en inteckning.

Så om du är i skuld kom du förmodligen inte dit själv - du hade några väldigt hjälpsamma händer längs vägen som visar dig hur lätt det var att ha råd med saker du inte hade råd med.

Formaliserad skuld är fortfarande i sin spädbarn och har utvecklats så mycket under de senaste 100 åren. Kmart och Sears blev hushållsnamn eftersom de gjorde planlösningen berömd före formell bankkredit. Ford skapade medelklassen, inte för att den byggde en bil i medelklassen kunde ha råd med kontanter, men eftersom det funnit hur man skulle erbjuda finansiering så medelklassiga människor kunde göra betalningar för att köpa den.

Vårt medelklassamhälle är nu uppbyggt av premissen att leva med månatliga betalningar för allting. Du kan välja att slåss den månatliga vågen, eller kör den istället.

Förstå att en våg kan komma att krascha om du inte är redo. För att undvika den här kraschen, bygga besparingar för tider när din inkomst hamnar så att du kan fortsätta att hålla dig över de månatliga betalningarna. Naturligtvis är det bästa sättet att vara beredd att inte bygga upp en stor våg av månatliga betalningar i första hand.

Finansiering är ett oerhört användbart verktyg för saker du verkligen behöver, men använd det klokt och sparsamt. Jag vill inte personligen gå tillbaka i tiden och leva utanför landet. Jag gillar min medelklass livsstil och lyx.

Älskling jag älskar dig. Men låt oss vänta med att köpa sängen tills vi har råd att betala pengar för det.