Hur man hackar dina anställdas hälsofördelar

Medarbetarnas hälsofördelar kan ha stort värde, men du kanske inte tar full nytta av dina.

Här är tre hackar som kan hjälpa dig att få mer ut av vad ditt företag erbjuder.

Töm din FSA tidigt

Medicinska flexibla utgiftsredovisning tillåter medarbetare att lägga undan pengar före skatt, vanligen genom löneloppsavdrag, för sjukvårdskostnader. Det finns inget krav på att pengarna bidras innan det spenderas.

Låt oss säga att du anmälde dig för att bidra med högst $ 2,650 till din medicinska FSA för 2018. Därefter uppkom du 2,650 dollar av de stödberättigande utgifterna den första veckan i januari. Du kan få ersättning för hela beloppet, även om ditt första löneavdrag inte hade gjorts, säger Sander Domaszewicz, chef hos konsultbolaget Mercer.

Åh, och om du lämnar ditt jobb innan du gör allt - eller något - av bidragen? FSA planen absorberar den kostnaden. Du behöver inte betala skillnaden.

Att hävda dina FSA-medel tidigt säkerställer också att du spenderar pengarna innan planens "använd det eller förlorar" deadline, vanligtvis 31 december. Vissa planer tillåter att $ 500 rullas över till nästa års konto eller erbjuder en två- en halv månad grace period, så den vanliga tidsfristen skulle förlängas till 15 mars.

Reglerna är olika för vårdgivande FSAs, som har en gräns på $ 5 000 i år. Dessa pengar kan inte spenderas innan det har bidragit, säger Domaszewicz.

Låt din HSA växa, men behåll dina kvitton

Hälsosparande står ihop med högdragen sjukförsäkringsplaner och utformades för att hjälpa människor att betala dessa självrisker. HSAs erbjuder dock en sällsynt trippel skatteavbrott: Bidrag undviker federala inkomstskatter, växer skatteuppskjuten och är skattefria när de spenderas på kvalificerade sjukvårdskostnader.

Dessa skattefördelar är så signifikanta att många människor behandlar sina HSAs som kompletterande pensionsfonder. I stället för att döma i konton betalar de sjukvårdskostnaderna ur fickan och lämnar sina HSAs att växa.

Tekniskt sett är folk skyldiga att betala skatter och påföljder vid HSA-uttag om pengarna inte används för medicinska kostnader och de är under 65 år. Straffen avstår från 65 år och äldre, men inkomstskatten förblir.

Det är dock möjligt att undvika skatter och påföljder vid eventuella återkallande - så länge som HSA-ägarna behåller kvitton för tidigare medicinska utgifter utan kostnad, säger Mark Luscombe, huvudanalytiker för skattekonsult Wolters Kluwer.

IRS har gjort klart att det inte finns någon tidsgräns för att ersätta dig själv. HSAs kan användas för att betala sjukvårdskostnader från tidigare år, så länge som utgiften inträffade efter att HSA etablerades. IRS säger att HSA-ägaren måste hålla register som visar:

• De kvalificerade sjukvårdskostnaderna.
• Bevis på att utgifterna inte tidigare betalats eller återbetalades från en annan källa, såsom försäkring eller ett flexibelt utgifterskonto, och
• Bevis för att kostnaderna inte togs som en särskild avdrag.

Så förutom kvitton borde HSA-ägare hänga på försäkringsposter och skattedeklarationer för de år då de uppgår till kvalificerade sjukvårdskostnader.

Använd COBRA för att gå i pension (lite) tidigt

Att spara tillräckligt för att få en förtidspension är hård, men även de bästa spararna står inför en annan stor hinder: säkrar sjukvårdsförsäkringen tills de fyller 65 år.

Den Prisvärd Care Act var tänkt att ge bron mellan arbetsgivare försäkring och Medicare. ACA försäkrar försäkringsgivare från att avvisa personer för existerande villkor och begränsar premier för äldre amerikaner. Kongressens försök att upphäva eller undergräva lagen har emellertid lämnat många människor osäkra om visdomen att gå bort från arbetsgivarens hälsovård.

De som är minst 63½ har ett annat alternativ: COBRA, den federala lagen som kräver grupphälsoplaner att fortsätta att täcka upp till 18 månader för många arbetstagare.

COBRA-lagar gäller generellt för grupphälsoplaner som erbjuds av arbetsgivare inom den privata sektorn med 20 eller fler anställda och av staten och lokala myndigheter. Många stater har liknande lagar, varav några gäller för arbetsgivare med färre än 20 anställda.

Om din arbetsgivare har betalat en del av dina premier kan kostnaden för COBRA-täckning komma som en chock. Arbetsgivare subventionerar i genomsnitt 82% av fliken för individuell försäkring och 69% för familjedäckning, enligt en 2017 Kaiser Family Foundation undersökning. Plus betalar du ytterligare 2% avgift för att täcka administrationskostnaderna.

Täckning för en person kan kosta 10 000 dollar eller mer i 18 månader, medan familjedäckningen kan vara 28 000 dollar eller mer. Det är en stor flik, men så länge du kan betala det, kommer din täckning inte att äventyras av politisk jockeying.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.