43% av millennierna har dåligt kredit, säger TransUnion

Om du är ett årtusende är det en stor chans att din kreditpoäng är "subprime" - dålig nog för att låna långivare tänka två gånger om att göra affärer med dig.

Enligt kreditrapporteringsbyrån TransUnion har 43 procent av låntagarna i åldrarna 18 till 36 en kreditpoäng på 600 eller lägre på 300-till-850 VantageScore-skalan. Så här jämför det:

Generation	Åldersgrupp	% Subprime
Källa: TransUnion
Millennial	18-36	43%
Generation X	37-51	33%
Baby boom	52-70	20%
Tyst generation	70+	9%

TransUnions statistik bygger på en ny analys av cirka 10 miljoner konsumenters VantageScores, ett brett distribuerat värderingsvärde som används av vissa långivare för att göra försäkringsbeslut och av vissa konsumenter att spåra sin kreditvärdighet. En VantageScore skiljer sig från ett FICO-poäng, och dess intervall, från lägsta till högsta, är subprime, nära prime, low prime, high prime och super prime.

Lånade pengar är hur de flesta lyckas få sina bilar och hem. En subprime kredit värdering betyder att det finns en verklig risk att du kommer att bli avstängd för ett kreditkort eller ett lån. Vid lägsta hittar du färre valmöjligheter och står inför betydligt högre räntor. Ett subprime-poäng kan också innebära att du får problem med att hyra en lägenhet eller du betalar mer för bilförsäkring.

Super prime generation

VantageScores förbättrar äldre du får, säger TransUnion. Bara 6% av millennierna har kreditpoäng i superpremiärkategorin (781 till 850), men 34% av babyboomers och mer än hälften av dem i den tysta generationen (som TransUnion kallar de över 70 år) gör.

Åtminstone en del av den förbättringen kommer från att använda en mindre del av den tillgängliga krediten.

Enligt TransUnion använder människor mellan 18 och 36 (dess definition av årtusenden) 79 procent av den tillgängliga krediterna. Kreditpoäng tenderar att belöna folk för att använda mindre av deras tillgängliga kredit. Så här brukar kreditutnyttjandet bryta ned efter ålder:

Generation	Tillgänglig kredit	Kredit används	%
Källa: TransUnion; inkluderar avdragslån
Millennial	$59,514	$47,089	79%
Generation X	$162,605	$124,482	77%
Baby boom	$154,592	$99,981	65%
Tyst generation	$85,628	$43,271	51%

Det är värt att notera att "kreditgräns", som termen används av TransUnion, är inte bara hur mycket folk har debiterat på kreditkort jämfört med vad deras kreditgränser är.

TransUnion Senior Vice President Ken Chaplin säger att kreditgränsen data inkluderar avdrag lån. Om du till exempel tog ut ett lån på 250 000 dollar för att köpa ett hus och nu är skyldigt 125 000 dollar på det skulle du ha ett "utnyttjande" på 50% på det kontot.

Alla kreditpoäng använder informationen från dina kreditrapporter men viktar det annorlunda. Kreditutnyttjande åtgärder belyser vanligtvis kreditkortsaldon mycket mer än avbetalningsskulden.

Recept för kredit framgång

Chaplin säger att samtidigt som betalningar i tid är ett viktigt steg mot att bygga kredit är det inte tillräckligt i sig.

De största faktorerna i ett bra kreditvärde tenderar att vara låga krediter, betaltid, lång kredithistoria och en blandning av både revolverande och avbetalningskonton.

Millennials börjar redan med en kortare kredit historia, och de har den extra utmaningen att ha mindre kredit tillgänglig. I faktiska dollar är deras skuldnivå lägre än för någon generation utom deras farföräldrar ". Årtusendena är i genomsnitt $ 47,089 på en total kreditgräns på $ 59.514. Den tysta generationen är skyldig till $ 43,271 på en kreditgräns på $ 85,628 - eller 51% av dess kreditgräns.

Chaplin rekommenderar unga hyresgäster att hyresvärdar anmäler hyresbetalningar till kreditbyråer och lägger till en annan typ av kredit till sina rapporter. Inte alla poäng använder hyresinformation, men vissa gör, inklusive VantageScores.

Han påminner också äldre konsumenter om att den senaste aktiviteten är en faktor i poängen, och uppmanar dem att debitera och betala gas eller dagligvaror ibland snarare än att låta ett betalt kort lindras.

Bev O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.