Inte mycket sparat för pensionering? Här är varför och vad du ska göra

Om du kämpar för att spara för pensionering, har du ett företag: Endast hälften av amerikanerna sparar minst 5% av sin inkomst, enligt en amerikansk sparar veckans undersökning, och även den är kortfattad av den mycket rekommenderade 15%. Amerika, det visar sig, sparar inte tillräckligt.

Det finns många anledningar till denna brist: Långsam löneutveckling, ett dåligt finansiellt utbildningssystem och begränsad tillgång till arbetsplaceringar gör alla att lista. Men det är bara roligare att spendera än att spara.

Och vi spenderar, som nyligen släppte Personal Capital data pekar ut. Robo-rådgivaren analyserade 1 miljoner användarkonton från både den fria finansiella analystjänsten och det betalade investeringsförvaltningsutbudet - nästan 150 miljoner transaktioner totalt - för att ta hand om var pengarna går.

Först en snabb försiktighet

Personalkapitalanvändare är inte everyman. Medan en stor del av sin spårnings- och analystjänst är ledig, var avgiftsschemat för investeringsförvaltningen tydligt skrivet med 1% i åtanke: det finns en nivå på 10 miljoner dollar och över, om det berättar något.

Det betyder inte att det genomsnittliga kontot håller så mycket. Tillgångar under ledning är genomsnittliga 300 000 USD per klient. Men den siffran är fortfarande hög bland robo-rådgivare, som tenderar att rita unga, nya investerare. (På Betterment and Wealthfront är konton genomsnittligt 24 000 dollar respektive 71 000 USD.)

Då är det helt enkelt att även de fritt kontoinnehavarna använder tjänsten för att spåra sina utgifter, vilket gör dem till skillnad från de flesta människor - vem gör det inte. Kanske på grund av detta avviker forskningsresultatet lite från de flesta när det gäller att spara för pensionering: Personal Capital säger att i 42 av 50 stater prioriterar användarna pensionsbidrag över andra kostnader.

Det där är några intressanta nuggets här vi alla kan relatera till.

Bekvämt kostar pengar …

Många av utgifterna som ses i Personal Capitals analys kan klumpas i en kategori: Vi spenderar pengar på saker som gör livet enklare. Det inkluderar bilturer så vi behöver inte köra, mat vi behöver inte laga mat och kaffe behöver vi inte göra.

Av räkenskaperna i analysen åt den genomsnittliga personen middag ungefär 14 gånger i månaden, med en total restaurangutgift på över 380 dollar. (Som du inte vet är det 30 eller ibland 31 middagar i en månad - det här är en stor del av dem.)

Det genomsnittliga kontot visade också $ 322.47 spenderas på dagligvaror varje månad, ett belopp som kan tyckas lågt tills du överväger restaurangutgifterna.

Övriga anmärkningsvärda utgifter i rapporten: $ 17,73 per månad på Starbucks, $ 68,96 på tävlingstjänster som Uber och Lyft och $ 475,79 per månad på resor. (Inte i bekvämlighetskategorin, men värt att nämna för sin hilarity: Barn, som inte gör livet enklare, kostar det genomsnittliga kontot 148,47 dollar per månad. De av oss som har dem vet att det är ungefär 100 gånger för lågt.)

… och det kan kosta oss vid pensionering

Det finns ingen anledning att vi inte ibland ska äta ute eller sluta ha kaffe på väg till jobbet. Men det finns också ingen anledning att göra det varje dag - eller, när det gäller dessa middagar, varannan dag - om det är till nackdel för pensionssparande.

Förutom att det finns en anledning, åtminstone ur ett beteendemässigt finansperspektiv: Vi är mycket mer benägna att sätta dagens önskemål över morgondagens behov. Vi vill spara för pensionering, men vi förutser det med att göra det.

Det är lätt att övertyga oss om att små kostnader här och där inte gör någon skillnad, att ett kaffe på 3 dollar inte kommer att göra eller bryta pensionen. Men det kunde faktiskt, över tiden.

"Vi upplever en flyktig marknad som inte är av vår kontroll, men vår inkrementella dagliga utgift är något vi har kontroll över. Och viktigare är att de dagliga utgiftsvanorna har en verklig inverkan på hur mycket pengar vi behöver gå i pension, säger Bill Harris, VD för Personal Capital, i en release om uppgifterna.

Tänk på detta: Bara 3 kronor sparas varje dag är 1 095 kronor per år. Investera det varje år med 7% avkastning, och det kan bli mer än 165 000 dollar på 35 år (till stor del tack vare sammansatt intresse).

Är det tillräckligt för pension? Nej. Men det kan räcka för ett par års pension, plus mer med andra utgifterna. Klipp tillbaka de riktigt dyra grejerna, så att äta ute, och du kommer verkligen att laga mat - bokstavligen men det är också nästan tillräckligt för att maximera en Roth eller traditionell IRA. Dessa bidrag kan uppgå till nära 700 000 dollar efter 35 år.

Använd beteendefinansiering för att spara mer istället

Läser detta, du kanske känner dig övertygad. Men det finns ett stort gap mellan det och faktiskt förändrar de ingreppade utgifterna och spara (eller inte spara) vanor. För att fylla det kan vi använda samma beteendefinansieringsfynd till vår fördel.

En av de enklaste? Spara framtida dollar, eller spara mer imorgon, en teori som betonas av beteendeekonomer Richard Thaler och Shlomo Benartzi. Detta använder vår naturliga förhöjning till vår fördel. Fortsätt att spendera som vanligt, men för att kompensera för det, spara extra pengar som kommer från höjningar och bonusar.Gjord konsekvent, det här är ett riktigt sätt att bygga rikedom - det kan lägga upp till 1 miljon dollar vid pensionering enligt vår senaste analys.

Ett annat förslag är att underlätta utgifterna genom att låta din arbetsgivare ta ledningen. Många företag väljer att anmäla anställda i sina 401 (k) automatiskt. Vissa till och med ökar automatiskt medarbetaravgifterna med en procent eller två varje år.

Gör så här, att spara mer pengar blir en långsam bränning, och du behöver inte ens bestämma för att göra det. Du kanske inte märker att du gradvis sparar en större andel av din inkomst över tid. Om du känner dig knuffad kan du alltid skära ned bidrag.

Slutligen, överväga den heta kölden empati gapet. Denna terminologi kommer från George Loewenstein, en professor i ekonomi och psykologi vid Carnegie Mellon University. Den grundläggande förutsättningen: Vi fattar inte våra bästa beslut i nuvarande värme. (Det var därför du köpte en påse frusen tater tots förra gången du gick till mataffären hungrig.) De automatiska 401 (k) bidragen kan hjälpa till med detta, vilket kan ställa in en budget i början av månaden som inkluderar besparingar som en rad. På så sätt har du sparat innan du börjar spendera.

»Uppskatta dina pensionssparande: Använd Investmentmatomes 401 (k) kalkylator

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bild via iStock.