Många banker ökar kassaflöden genom att räkna stora debiteringar först, säger rapporten

Nästan 40% av de största amerikanska bankerna undersökte ordertransaktioner på ett sätt som leder till ökade kassakrediter, enligt en ny rapport från Pew Charitable Trusts.

Pew analyserade 44 av de 50 största amerikanska bankerna och fann att 18 av dem behandlar debettransaktioner - inköp, betalningar och uttag - i storleksordning från lägsta till högsta. I stället för att bearbeta transaktioner i den ordning som din bank tar emot dem kan bankerna välja att behandla den största första, vilket leder till att ditt kontosaldo sänks snabbare. Detta kan leda till fler kassakrav.

" MER: Se vilka banker omarrangera transaktioner

Transaktionspostordern varierar

De flesta banker behandlar dagens transaktioner, inklusive uttag och inlåning, vid stängning varje vardag. Vissa transaktioner, som kontroller eller betalningar på nätet, kan ta flera dagar att rensa, så de behandlas inte den dag du gör dem.

Den exakta orderen som bankerna behandlar transaktioner varierar, men här är ett exempel på hur omarrangering med största till minsta mängd kan fungera. Låt oss säga att ditt konto har en balans på $ 1000. Om du betalat en energiboll på 100 dollar på måndagen och sedan en 1100 USD-lönbetalning på tisdag, och de klarar i slutet av samma dag i din bank, kommer din hypotekslån först att skickas till ditt konto. Detta skulle ta ditt konto under noll och utlösa en avdragsgilla. Då träffar energiräkningen, och du får en andra överkursavgift.

Om din bank behandlade transaktioner minst med minsta eller i den ordning som räkningarna betalades, skulle du bara betala en övertrassningsavgift för hypotekslånet.

Om du gör en serie små inköp under samma dag som ditt konto blir negativt, leder det till fler kassakrav. Den mediala övertäckningsavgiften är 35 kronor bland dessa stora banker, enligt Pew.

"Banker använder en mängd olika metoder för att bearbeta och posta kontroller", säger Virginia O'Neill, senior vice president för American Bankers Association Center for Regulatory Compliance. "För vissa kunder kan det vara att föredra att betala de största transaktionerna först eftersom det säkerställer att viktiga utbetalningar som hypotekslån, hyror eller räkningar kommer att betalas."

Men att betala den största första betyder också att du kan överkreditera tidigare, beroende på dagens transaktioner.

"Transaktion omarrangering från hög till låg är en övning som skadar konsumenterna, och tillsynsmyndigheterna måste verkligen förbjuda det", säger Joy Hackenbracht, forskare på konsumentbankprojektet på Pew. Nonprofitforskargruppen i Washington, D.C., har förespråkat för bättre konsumentskydd på förbetalda betalkort i många år.

Övriga övertrasseringspraxis

Nästan 80% av bankerna tillåter kassakrediter på ATM och betalkort transaktioner, enligt studien. Användning av betalkort i synnerhet utlöser kassakrediter från det minsta medianvärdet för transaktionstransaktioner - $ 24 - av alla debettransaktioner, enligt en rapport från 2014 från Consumer Financial Protection Bureau. Övriga debettransaktioner som leder till kassakrav, t.ex. transaktioner med automatiserade clearinghus, checkar och banköverföringar, har medianvärden på $ 76 och uppåt. Dessa leder inte till övertrasseringar nästan lika ofta som betalkortanvändning gör.

Rapporten visade också att 52% av de 44 bankerna som studerade tar ut förlängda kassakrav, vilket slår till konsumenter som håller sina konton saldo negativa under ett visst antal dagar. Medianbeloppet per avgift är 20 dollar.

Omkring 18% av bankkonsumenterna betalar majoriteten av kassakrav, och nästan 70% av "tunga överdragare" gör mindre än 50 000 dollar per år, enligt en studie från Pew tidigare i år.

Hur du kan undvika överköpsavgifter

Det finns åtgärder du kan vidta för att förhindra överköpsavgifter från att slå ditt konto.

1. Håll tillräckligt med pengar på ditt konto för oväntade kostnader. Överkrediter uppstår endast när ditt konto saldo sjunker under noll, så behåll ett buffertbelopp för dessa tider varje månad när du betalar de flesta räkningar eller gör andra transaktioner.

2. Avbeställning av kassaflöde. Överdrakningstäckning låter dina bankövergripande transaktioner bli negativa och annars avvisas - mot en avgift. När du är i rött kommer eventuella ytterligare transaktioner att leda till fler avgifter tills du betalar bort det negativa beloppet. Din bank gör slutligen valet att täcka eller avvisa en övertrassering, men du har lite att säga. Du kan utesluta checkräkning för alla engångsautomater och betalkortstransaktioner. Banker kan fortfarande täcka kontroller, ACH och återkommande betalningar utan att fråga om ditt tillstånd.

3. Ställ in varningar för låga kontosaldon. Många banker låter dig anpassa varningar för när ditt saldo sjunker till ett visst belopp. Detta kan hjälpa dig att veta när du behöver överföra mer pengar till ditt konto.

" MER: Se fler sätt att undvika kassakrav

"Även om du inte tror att du någonsin ska betala överköpsavgifter, ta några minuter att komma fram till en plan för att undvika dem i framtiden", säger Sean McQuay, Investmentmatomes kredit- och bankexpert.

Spencer Tierney är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.