Skatteåterbetalningslån ger pengar nu till tidiga filer

Om du behöver pengar nu medan du väntar på din återbetalning, erbjuder vissa skatteförberedelsestjänster, bland annat H & R Block och Jackson Hewitt, 0% räntelån utan finansiella kostnader. Dessa är i grunden gratis kortfristiga lån som du kan använda nu för att täcka dina aktuella räkningar.

I vissa fall kan du få pengarna inom 24 timmar. Lånet är säkrad av ditt förväntade återbetalningsbidrag och lånebeloppet dras av från ditt bidrag efter det att det har utfärdats. För att vara berättigad måste du skaffa dina skatter på ett kontor, inte online, och det betyder vanligtvis att du betalar en avgift för förskottsavgift. Du måste betala tillbaka minst ett visst belopp, vilket varierar mellan företag.

Vem som helst kan ansöka om icke-ränta skatteåterbäring lån, men de är särskilt attraktiva för tidiga filers som hävdar antingen intjänade inkomstskatt eller extra barnskattekredit. Omkring 30 miljoner skattebetalare hävdar dessa krediter, och hälften av dessa filer är tidiga, uppskattar H & R Block. Bolagets bankpartner lånade ut cirka 700 miljoner dollar i återbetalningslån under 2017-skattesäsongen.

Många låg- eller mervärdesskattebetalare som hävdar att EITC eller ACTC räknar med sina återbetalningar för omedelbara utgifter, men på grund av lagen om skydd av amerikaner från skattehöjningar, som godkändes 2015, kommer återbetalningar för de tidiga filersna sannolikt inte att slå bank konton och debetkort till den 27 februari, tidigast, factoring i behandlingstid och presidentsdagen.

Om du behöver extra pengar före det, kan ett gratis återbetalningslån hjälpa till, så länge du inte betalar för mycket i relaterade avgifter, som skatteförberedelsekostnader eller avgifter för ett kontantkort. Tänk på de andra avgifterna som den faktiska kostnaden för det "fria" lånet när man bestämmer sig för att ansöka om en.

Var försiktig med skatteförberedare som laddar tillägg som "ansökningsavgifter", "e-arkiveringsavgifter" eller "teknikavgifter", varnar konsumenträttcentralen. Rapportera eventuella problem med återbetalning av lån till konsumenternas finansiella skyddsbyrå.

Två alternativ för återbetalning av lån

FRÅN JACKSON HEWITT

Här är detaljer om det här räntelånet, som kallas Express Refund Advance och utgiven av Metabank:

Minsta skattebidragsbelopp: $500

Lånebelopp: $ 100, $ 200, $ 500, $ 750, $ 1000 eller $ 3.200

Tid för finansiering: Inom några minuter upp till 24 timmar om du väljer att ha pengarna laddade på ett American Express Serve kontantkort. Om du vill att lånet deponeras direkt på ett bankkonto, tar det en till tre arbetsdagar.

Krav: Du måste ha dina skatter förberedda på ett Jackson Hewitt-kontor, inte online.

Genomsnittlig avgift för beredning av skatter: Jackson Hewitt nekade att uttala sig

Deadline:Lånet erbjuds på deltagande platser fram till 17 april.

" MER:Vår sida granskning av Jackson Hewitts skatteprogramvara

FRÅN H & R BLOCK

Här är detaljer om H & R Blocks räntefria lån, som utfärdas av BofI Federal Bank:

Minsta skattebidragsbelopp: $1,000

Lånebelopp: $ 500, $ 750, $ 1 250 eller $ 3 000

Tid för finansiering:Samma dag, i de flesta fall; pengar laddas på ett H & R Block Emerald Prepaid MasterCard, vilket gör att du kan göra en engångsöverföring av pengar med check eller ACH-överföring från ditt kortkonto utan kostnad.

Krav:Du måste ha dina skatter utarbetade på ett H & R Block kontor, inte online.

Genomsnittlig avgift för beredning av skatter: Omkring 220 dollar, trots att avgiften varierar beroende på komplexiteten i avkastningen.

Deadline: Refund Advance erbjuds på deltagande H & R Block-platser fram till 28 februari.

" MER:Vår översikt över H & R Blocks skatteprogram

Detta "fria" lån kan fortfarande kosta dig

Du kanske kommer ihåg tidigare versioner av snabba skatte-tidslån som kom med anmärkningsvärt höga avgifter. De reglerades av existens 2012.

Den största oroen med nuvarande versioner av 0% återbetalningsskulder är hur mycket du ska betala i skatteregler för att vara berättigade till lånet. Skatteförberedande tjänster kan sträcka sig från noll till hundratals dollar, beroende på komplexiteten i avkastningen. Till exempel börjar tjänster utförda på ett Jackson Hewitt kontor på $ 48 för en 1040EZ med två W-2s.

Jackson Hewitts gratis 1040EZ-arkivering är endast tillgänglig online, vilket gör att kunder som går den vägen inte är berättigade till Express Refund Advance-lån.

H & R Block erbjuder gratis skatteförberedelse för kunder som lämnar in en enkel 1040EZ, både internt och online, till 28 februari. För att ansöka om lån måste du uppfylla behörighetskrav och sedan skicka in en ansökan till BofI Federal Bank, som godkänner eller neka ansökan baserat på egna krav

Särskilt låga till moderata inkomstfilister har många sätt att skicka sina skatter gratis. Du kan få IRS Free File-programvara, tillgänglig för personer med inkomster på 66.000 dollar eller mindre, eller söka volontärprogram från organisationer som AARP, Accounting Aid Society och United Way.

" MER: Vår webbplats bästa gratis online skatt prep programvara

Kör numren

Om du skickar ett formulär 1040EZ till ett skattekontor gratis, säkrar säkerställandet av ett skatteåterbäringslån nästan ingen risk och nollkostnad. Men säg att du debiteras Jackson Hewitts avgift på 48 $ för att vara berättigad till ett återbetalningslån på 500 $ som varar tills din återbetalning kommer en månad senare.Tänk på att avgiften motsvarar en årlig procentsats på 115% för lånet. Med andra ord är lånet inte ledigt när du är en faktor i skattekostnaden.

Om din skatteregler är 220 dollar, kan det lånebeloppet på 500 kronor över en månad ses som att ha en APR motsvarande 528%. Det är ännu högre än medianen 391% APR debiteras av notoriskt dyra betalningsdag långivare, enligt CFPB fynd.

Ett betydligt billigare alternativ skulle vara att söka ett lönealternativ alternativt lån från en kreditförening. PAL skapades 2010 och regleras av National Credit Union Administration. De har en högsta APR på 28%, med ansökningsavgifter upp till $ 20.

Förutom skatteregleringsavgifter kan skattereduktionslån också komma med förbetalda betalkortavgifter. H & R Block, till exempel, ger sina lån på Emerald Prepaid MasterCard. Även om kortet själv är gratis, och det är gratis att göra inköp med det, finns det kostnader i samband med vissa transaktioner.

Mobil- eller onlinebetalning med Emerald-kortet kostar 95 cent per transaktion, med extra kostnader för snabba betalningar. Utbetalningar vid Allpoint-bankomater i CVS och 7-Eleven-butiker och MoneyPass-bankautomater är gratis, men om du använder andra bankomater betalar du $ 3 - och det kan finnas ytterligare avgifter från bankens ägare. Om din ATM-transaktion avvisas är det en avgift på $ 1,50 och om du inte använder kortet i två månader debiteras en inaktivitetsavgift på $ 4,95 per månad.

På samma sätt lägger Jackson Hewitt dina pengar på återbetalning på ett American Express Serve-förbetalt betalkort, vilket tillåter gratis uttag på MoneyPass-maskiner men kostar en avgift på $ 3,50 någon annanstans.