Vad gör du när din kreditkortsutgivare blindsider dig

Aditya Dwivedula var inte glad när hans äldsta kreditkort blev avbruten - särskilt eftersom det hände utan någon varning.

"Jag fick i princip ett mail som säger att mitt kort inte längre är giltigt, huvudsakligen för att jag inte hade använt det i två år", säger Dwivedula i Seattle. Bekymrad över hur stängningen av det 13-åriga kontot skulle påverka hans kreditpoäng, bad han kortutgivaren ompröva. Det erbjöd sig att öppna kontot igen - men bara efter att ha kört en kreditkontroll som sannolikt kunde slå några poäng av sin poäng. Motvilligt kom han överens.

Att bli meddelad i förväg kunde ha hjälpt honom att undvika hela provet, säger han. "Jag önskar att de bara hade berättat förut för tiden," Hej, du behöver bara använda ditt kreditkort var sjätte månad. ""

Det är lätt att känna sig blind när en kreditkortsutgivare gör en negativ förändring av ditt konto, till exempel att stänga det, höja din ränta eller minska din kreditgräns. Sådana steg är lagliga men kanske inte verkar rättvist. Här är vad du kan göra för att studsa tillbaka.

Läs dina villkor

När du ansöker om ett kreditkort är inte termerna på kontot etsade i sten.

"I bred lekman säger det att [kreditkort] kontraktet i grund och botten säger att banken kan göra en hel del saker, inklusive att ändra villkoren, säger Naeem Siddiqi, direktör för kreditvärdighet och beslutsfattande hos SAS, en företag som tillhandahåller stora banker med analytics-programvara för att fatta kreditbeslut.

I allmänhet måste emittenter meddela dig om betydande ändringar i ditt konto 45 dagar i förväg. Men du kanske inte får en heads-up om:

• Du har redan godkänt vissa ändringar. Till exempel kanske din emittent inte varnar dig om en räntehöjning på grund av en höjning i prime rate. Det beror på att när du ansökt om ett kort med en rörlig ränta, gick du med på att ändra på dessa. På samma sätt kommer du förmodligen inte att få en påminnelse om en 0% ränteperiod håller på att löpa ut.
• Du är bakom betalningar eller har inte använt ditt konto i flera månader. I det här fallet kan emittenter vanligtvis stänga ditt konto, vilket leder till att du förlorar eventuella ackumulerade belöningar eller sänker gränsen utan varning. Men de är fortfarande vanligtvis skyldiga att ge dig 45 dagars varsel innan du klarar av påföljder som är relaterade till att överskrida en nyligen reducerad gräns. Vanligtvis får du också minst 45 dagars varsel om din emittent ökar din ränta eftersom du har fallit bakom betalningarna.

Utgivare är också vanligtvis skyldiga att motivera negativa förändringar om dessa förändringar endast påverkar vissa av sina konton, inte alla. Om du inte förstår varför din utgivare ändrar ditt konto, ring och fråga.

Väg dina alternativ

Beroende på omständigheterna kan du kanske få en ogynnsam kontoändring omvänd.

"Individuella ändringar [till konton] kan alltid göras", säger Siddiqi. Med beslutsfattande programvara säger han att emittenter automatiskt tillämpar ändringar på alla konton som passar vissa kriterier. Men du kan ringa din emittent och be om att beslutet vrids, säger han. Om du till exempel har andra konton som står i gott skick med en emittent kan det låta dig öppna ett inaktivt konto, säger han.

Även om det är tillåtet är omvändningar inte alltid lika enkla som att välja "ångra" från en meny. Du kan behöva betala en avgift för att återställa förlorade belöningar. Eller omslaget kan utlösa en ny kreditkontroll, vilket var fallet för Dwivedula.

Om din emittent ger dig 45 dagars varsel om en förändring - säg om årsavgiften på ditt kort håller på att gå upp - kanske du kan avvisa ändringen. Om du gör det kan din utgivare stänga ditt konto. Men enligt federal lag kan du fortfarande betala saldot över tiden utan plötsligt ökade räntor eller andra påföljder.

Styr vad du kan

Om du inte vill stänga ditt konto och inte kan få beslutet att vända, kan du vara fast med en obehaglig förändring. Ta dessa steg för att minimera effekterna av den förändringen och förhindra framtida överraskningar:

• Håll dina konton aktiva. Om du är angelägen om att hålla ett visst konto öppet, använd det kortet för att göra inköp varje några månader.
• Justera dina utgifter. Om en utgivare sänker din gräns eller stänger ditt konto, minska de utestående saldon på dina återstående kort. Det är bättre för din kredit värdering att använda så lite som en procentandel av din tillgängliga kredit som möjligt.
• Betala i sin helhet och i tid. En ökning av räntan eller sen avgift kommer inte att göra någon roll om du aldrig betalar sen eller bär skuld.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.