2015 New Grad Pensionsrapport

Hög studentskuld Studentskulden kan leda till att högskolan uppskattar $ 684 474 i förlorade pensionssparande under en 50-årig period.

Skittish Investors Millennials tenderar att misstänka aktiemarknaden, men det är det mest produktiva sättet att bygga ett pensionsboendeägg. Nya grader kommer inte att kunna gå i pension fram till 75, Studien finner av Arielle O'Shea

Stigande hyror och ökande studentlånskuld har drivit pensionsåldern till 75 för högskoleexamen, enligt en ny Investmentmatome-studie. Det är en ökning från Investmentmatomes senaste analys, som använde 2012-data och förutspådde en genomsnittlig pensionsålder på 73 för klassen 2013.

Jämfört med den nuvarande genomsnittliga pensionsåldern på 62 år ^[1], dagens högskoleexamen kommer att arbeta 13 år längre. Och med en genomsnittlig livslängd på 84 ^[2], de spenderar bara 9 år i pension.

Investmentmatomes forskning baseras på en 23-årig nyutbildning som tjänar den nuvarande medianavlönen på $ 45.478 ^[3].

• Genomsnittlig studentlånskuld: $ 35,051 ^[4]
• Studieåterbetalningsplan: 10 år
• Genomsnittlig årlig lånebetalning: $ 4 239

Studentgälden och stigande hyror påverkar möjligheten att spara Två viktiga faktorer skadar millennials förmåga att spara tidigt, vilket kommer att tvinga dem att arbeta längre.

Ökad studentlånskuld: Den genomsnittliga studielåneskulden är nu $ 35.051, upp mer än $ 5.500 från 2012, när det var 29.400 dollar ^[5]. Detta innebär större månatliga studielånsbetalningar, avledande pengar som annars skulle kunna gå in i pensionskonton. Skillnaden i månadsbetalning är mer än $ 60 ($ 353 idag mot $ 289 i 2012).

"Studielånskrisen påverkar inte bara nyutbildningens omedelbara finansiella situation, det gör att deras pensionsutsikter minskar", säger Kyle Ramsay, investeringschef på Investmentmatome. "På grundval av våra resultat har högre låneutbetalningar potential att minska näsägg med 32%. Det är nästan $ 700.000 i detta scenario.

"De två viktigaste sakerna tusenåriga kan göra är att spara mer och rädda tidigt", säger Ramsay. "Sammansatt intresse är en kraftfull kraft som kan bygga ett bekvämt nästägg. Till exempel, om en 23-årig investerar $ 10.000 vid en 6% avkastning idag, kan det vara värt dubbelt så mycket när han är 35 år och 20 gånger så då är han 75 år."

* Om studielånsbetalningar placerades över 10 år vid 6% avkastning, fördjupad till 75 års ålder.

Stigande hyror: Enligt forskning från Zillow är hyrorna 11 procent nationella på grund av hyresvärden sedan 2012 ^[6].

"Graduates blir tvungna att skölja ut mer pengar", säger Ramsay, och det betyder mindre att gå in i besparingar. "Detta sätter dem i en svår position eftersom de inte bara kan rädda tidigt, men de förlorar på att tjäna intresse för dessa besparingar."

En försening i husägare minskar också millennials förmåga att bygga tillgångar, med köparna som nu köper ett första hem i medianåldern på 33 ^[7].

När tusenåren hittar pengarna att spara, är de alltför troliga att behålla sina pengar på sidan. Enligt forskning från State Street har tusenåren i genomsnitt 40% ^[8] av sina sparade pengar i kontanter: check- och sparontovisningar, samt löpande insättningar som cd-skivor.

Saknar investeringsavkastning - även den halvkonservativa 6% årsavkastningen som används i Investmentmatomes analys - för den delen av portföljen skulle kunna kosta mer än 300 000 dollar (22 procent av pensionssparandet som de kunde ha byggt med en bättre investeringsmix).

Millennials rapporterar ofta misstro mot investeringar och aktier, delvis för att de har levt genom så mycket marknadsturbulens, säger Daniel Sheehan, en certifierad finansiell planerare på Investmentmatomes Ask a Advisor-plattform. "Dessutom har många högskolelåneskuld och vill vara säkra på att de har pengar för att betala utbetalningarna varje månad medan de leder ett liv som de önskar nu", säger Sheehan.

"Mitt råd till tusenåriga jag talar med är att inse att genom investeringarna i historien har det alltid funnits traumor", säger Sheehan. "För dem som investerar klokt - vilket gör att marknaden kan arbeta genom att förena sig - det finns inte ett bättre sätt att investera för sin framtid än aktiemarknaden."

Millennials har en enorm faktor på deras sida: Tid, vilket kommer att göra det möjligt för sina pengar att växa med sammansatt intresse över de 40 till 50 år de har till pension.För att använda den tiden klokt, måste de öka sin sparande från medianen 6% ^[9] där den nu sitter. Baserat på Investmentmatomes beräkningar gör små ökar stor påverkan:

• En 23-årig som börjar spara 10% idag kan raka fem år från pensionsåldern och samlas tillräckligt för att lämna arbetet vid 70 år. Spara 4% mer per år uppgår till $ 2.000 på en $ 50.000 lön; det är ungefär $ 165 per månad.
• Om en 23-årig kan spara 15%, kommer det att betala med en 10-årig skillnad, vilket ger pensionsåldern till 65.
• Någon som slår den ut ur parken och sparar 20% eller mer kan gå i pension så tidigt som 62 år, idag är den genomsnittliga pensionsåldern.

När nya grader börjar på sin karriär, borde de hålla dessa takeaways i åtanke:

Att bo hemma lönar sig: Ett stort sätt att spara är att bo hemma efter examen. Genom Investmentmatomes beräkningar kan de som bor hemma till 25 år belönas med en pension som kommer fem år tidigare, vid 70 års ålder.

Maximering av arbetsgivarens matchande dollar är meningsfullt: Sparare bör först bidra tillräckligt för att deras 401 (k) tar alla matchande dollar som erbjuds av deras arbetsgivare, då direkt bidrag till en Roth eller traditionell IRA, som i allmänhet har lägre kostnader och ett större utbud av investeringsalternativ. (Här är Investmentmatomes lista över bästa IRA-kontoleverantörer.) Om de kan maximera IRA, bör de gå tillbaka till 401 (k) bidrag tills dess årliga gräns är uppnådd.

Lämplig tillgångsfördelning är nyckeln: Investmentmatome rekommenderar en akutfond med tre till sex månaders levnadsutgifter. När en sådan fond upprättats kommer en investeringsportfölj med 40% kontant inte att ge den typ av avkastning som de flesta i denna åldersgrupp behöver för att uppfylla sina pensionsmål. Och med pensionen långt ifrån, kan nyutbildade kandidater tolerera uppgångar och nedgångar på aktiemarknaden. De flesta experter föreslår att en 23-årig investerar 80% till 90% av pensionsfonderna i en väl diversifierad aktieportfölj.

Hjälp finns: Många skulle ha nytta av att arbeta med en finansiell rådgivare för att utveckla en plan för att spara för pensionering. Det alternativet är dock inte i budgeten för många årtusenden. Konsumenterna kan alltid hantera sina egna portföljer och undvika förvaltningsavgifter. För dem som vill ha en mer hands-off-strategi är robo-rådgivare ett billigt sätt att få professionell investeringshantering. Dessa tjänster hanterar investerarportföljer genom datoralgoritmer, till en bråkdel av vad en mänsklig finansiell rådgivare kan debitera.

Investmentmatome beräkningar baseras på en 23-årig ny högskoleexamen, och tjänar median startlön på $ 45.478 per år med $ 35.051 i studentlånsskulden.

Hyresökningar har i genomsnitt 11% nationellt sedan 2012.

Beräkningar utgår från en konservativ 6% investeringsavkastning och en sparande på 6% (nuvarande median för årtusenden).

Beräkningar antar också att en 50% arbetsgivare 401 (k) matchar upp till 6% och 3% årliga löneökningar för att ta hänsyn till inflation och löneutveckling.

Det erforderliga beloppet att gå i pension antas vara 80% av det slutliga arbetsårets intäkter, minus socialförsäkringsinkomsten, med en livslängd på 84. I vårt basfall 75 är det 80% av den prognostiserade årsinkomsten på 211 513 dollar, minus prognostiserad socialförsäkringsinkomst på 33 482 kronor, vilket ger en ersättning årlig inkomst på 135 278 USD under det första året av pensionering. Med tanke på socialförsäkringsinkomsten som stiger under de 9 åren av pensionen kommer du att behöva ett 1 999 miljoner nestägg.

[1] Enligt en Gallupundersökning från 2014 rapporterar amerikanska pensionärer att de går i pension vid en medelålder av 62 år. Den mest populära åldern för att ansöka om socialförsäkringsförmåner är 62, enligt en analys av Social Security Administration-uppgifterna från Center for Retirement Research på Boston College.

[2] Ålder 84 är genomsnittet för Socialförsäkringsverkets livslängdskalkyler för nuvarande 23-åriga män och kvinnor (86 år för kvinnor, 82 år för män).

[3] National Association of Colleges and Employers rapporterar att median startlön för klassen 2014 var $ 45.478. Klassen för 2015 års löner har ännu inte släppts.

[4] Den genomsnittliga studielånskulden för studenter som utexamineras i klassen 2015, beräknad av Mark Kantrowitz, utgivare av Edvisors.com.

[5] Studenter i klassen 2012 uppgraderade med ett genomsnitt på 29 400 USD i studentlånskuld per låntagare, enligt institutet för högskolans tillgång och framgång.

[6] Zillow data visar att hyrespriserna steg 11% nationellt mellan januari 2012, när priserna uppgick till $ 1 227, och mars 2015, när priserna träffade $ 1.362.

[7] Den genomsnittliga första gången homebuyer är 33, enligt en Zillow-analys i augusti 2015.

[8] En statsgataundersökning som publicerades i maj 2014 visade att tusenåriga har 40% av sina investerbara tillgångar allokerade till kontanter.

[9] I T. Rowe Price 's 2015 Pensionsutnyttjande och sparande studie rapporterade tusenåriga arbetare som förväntade sig att bidra till 401 (k) planen en median 6% uppskjutningsgrad.

401 (k) och IRAs Lär dig om typerna av pensionskonton och hur man använder dem. Läs artikeln