Det 250k sociala trygghetsfelet du förmodligen gör |

Mina klienter trodde inte på mig när jag sa att de kunde göra en extra $ 10.000 per år, genast.

"Kate, vi vill inte jobba hårdare. Vi är nära pensionen", sa de till mig. De var också inte intresserade av att utforska esoteriska skattebrott.

"Nej, inget sådant," försäkrade jag dem. "Jag pratar om ett väldigt enkelt sätt att ta in pengarna som är din - och om du inte gör det kommer regeringen att behålla det!"

Nåväl fick det sin uppmärksamhet.

"Regeringen är hålla pengar som tillhör oss? " Hustrun såg panikslagen.

"Absolut", sa jag till henne. "Faktum är att de gör det hela tiden. De flesta amerikaner låter regeringen behålla pengar som tillhör dem, och tänker ingenting på det. Faktum är att de aktivt planerar för det!"

Mina klienter var helt bedövas. Detta var ett jobbigt par, som båda hade haft framgångsrika karriärer och såg fram emot en trevlig och avkopplande pension. Tanken att lämna pengar på bordet - speciellt när det gällde att ge det till regeringen - var tydligt ur frågan.

Jag ska meddela dig den hemlighet jag delade med dem, och hur du kan använda den för att öka din inkomst. Denna hemlighet kan hjälpa dig att undvika att missa upp till 250 000 dollar som regeringen är skyldig dig. 74% av amerikanerna lämnar dessa pengar på bordet, så se till att det inte händer dig.

Innan jag kommer in i det … låt mig visa dig varför du inte har råd att inte uppmärksamma.

Du Jag kan inte berätta hur många människor som kommer in på mitt kontor och säga något som "Jag förväntar mig inte att leva länge. Min pappa dog vid 58." Sedan gräver jag lite djupare. Jag lär mig att kära, gammal pappa var rökare och han smutsade på en fabrik där arbetstagare hade exponering för asbest.

Åh, och den mamman lever och sparkar på 90.

Så vilken datapunkt ska du välja? Aktuarernas samhälle fann att en kvinna i Amerika som bor 65 år har 65% chans att bo till 85 år. En 65-årig man har nästan 50% chans att leva så länge. För ett 65-årigt gift par är det en 12% chans att en person kommer att leva till 100!

Ett hundra! Anta pension på 66 år, det är 34 år utan lönecheck från jobbet. Har du en plan för finansiering av dessa år? Även om du tror att du skulle vara den bästa greeter Wal-Mart någonsin har sett kan du förmodligen inte behålla jobbet tills du är 100.

Lämna inte $ 250.000 på bordet!

Vill du veta hemligheten att få regeringen att överlåta pengar som är rättfärdigt ditt? Det här är bara en hemlighet, den rika användningen för att dämpa sina pensionärer.

Det är verkligen ganska enkelt …

Kort sagt är amerikanerna berättigade att börja anspråk på förmåner vid 62 års ålder. Problemet är när du börjar ta socialförsäkring vid 62, du får bara en bråkdel av vad du förtjänar fullt ut. Tyvärr gör tre fjärdedelar amerikaner det misstaget. Om de väntade till full pensionsålder - som för folk födda mellan 1943 och 1954 är 66 - skulle de få 100% av deras förmån.

Och få det här: För varje år väntar du till 70 år, Sociala Säkerhetsadministration ger dig ytterligare 8%! Gratis pengar, bara för att vänta längre (som du kan se i följande diagram från pensionsinkomstkonsulentens finansiella motorer, som drivs av Nobelpristagaren William Sharpe).

Hur är detta möjligt?

Eftersom 74% av amerikanerna Påstå om förmånen vid 62,

Uncle Sam har tillräckligt med pengar för att betala de mer kunniga människor som väntar!

För ett par är fördelarna med att vänta ännu bättre (för det här exemplet antar vi att mannen var högre tjänsteman). När den högre tjänstemannen når sin fulla pensionsålder ansöker han om sin sociala trygghet, men väljer att avbryta den. Det betyder att han inte kommer att göra anspråk direkt omedelbart, men det gör det möjligt för hans fru att hävda hälften av hans.

Låt oss bryta ner det här, och du kommer se vad jag menar.

Säg Jim och Judy är gift, och båda är 66 år, full pensionsålder för personer födda mellan 1943 och 1954.

Jims fulla fördel är $ 2000 per månad; Judy är $ 800.

När Judy blir 66 år fyller hon sin pensionsålder. Hon bestämmer sig för att börja hävda sin socialförsäkringsförmån. Men för att hon är gift med Jim, är hon berättigad till hälften av hans. Det betyder att hon kan göra anspråk på $ 1000 per månad, snarare än $ 800 som skulle vara hennes egen fördel.

• Eftersom Jim också är 66, skickar han till sin fulla fördel. Det här är den mekanism som tillåter Judy att göra anspråk på hälften av hans. Men Judy och Jim är smarta. De har en strategi som kommer att ge en ännu större fördel. Och det här är inte ett smutthål eller någon tvivelaktig taktik. Det är helt enkelt att veta reglerna och vara kunniga, för att få
• pengar som är deras i första hand.
• Så här gör de det:

Samtidigt frågar Jim filer till sin fördel, frågar han socialförsäkringen Administration för att avbryta det tills han fyller 70 år. Genom att göra det krediteras Jim med ytterligare 8% för varje ytterligare år som han väntar utöver full pensionsålder. Kom ihåg att hans fulla pensionsförmån vid 66 års ålder var $ 2000 per månad. Genom att vänta till 70 blir hans förmån $ 2,640 per månad. Det är 32% mer än om han hade gjort anspråk på 66,

och 76% mer än om han bara hade tagit pengarna så tidigt som möjligt när han blev 62 år!

• Under tiden fortsätter Judy att samla hälften av Jims fördel. Som vi såg är hälften av hans vilja alltid mer än hennes fulla belopp.
• Summan som kommer in i hushållet är $ 3 640 per månad. Jämför det till de $ 2.100 som de skulle ha fått om både Jim och Judy hade hävdat förmåner vid 62 år. Är det inte meningsfullt att använda de rika hemligheterna snarare än att ta pengarna på 62, bara för att det är där ?
• Den här strategin heter "file and suspend." Det är ett ganska vanligt scenario, men du måste vara medveten om att det finns många andra variationer. Till exempel, ibland måste den lägre tjänsten göra anspråk på hälften av hennes makas förmån tills hon fyller 70 år, då blir hennes egen förmån större.
• Det är ingen tvekan om att socialförsäkringen är komplicerad, och det här är varför gör jag så många seminarier. Navigera dig genom Social Security labyrinten är skrämmande, och det är en annan anledning att så många människor slutar anspråk på mindre än de har rätt till.

Men det är värt att räkna ut den optimala strategin, oavsett om du använder miniräknare eller arbetar med en finansiell planerare. Det är inte bara gifta par som kan använda strategier för social trygghet. Enstaka, skilda och änkade människor kan också dra nytta av viss förtänksamhet, snarare än att ta pengar vid den första tillgängliga möjligheten.

Det är inte bara teoretiskt. I min praktik ser jag exempel på detta hela tiden.

Här är ett: Ett par kom till mitt kontor för några veckor sedan, efter att ha deltagit i en av mina seminarier. De var inte säkra på vad man skulle göra med socialförsäkringssystemet, så jag sprang analysen för dem.

Förutom att vara osäker på sin förmåga att finansiera en lång pension - var de båda runt 60 - de täckte också utgifter för fruens 90-åriga mor. Och de förväntade sig att dessa kostnader skulle stiga när moderens hälsa minskade.

Jag har hittills kört några olika scenarier, med uppgifter från både makens och fruens intäkter för hela sin karriär. När jag visade resultatet för mina klienter, blev de först förvånade och glada: Jag hittade dem ytterligare $ 319 601 i sociala trygghetsförmåner, långt utöver vad de trodde var möjligt!

Hur mycket bättre skulle din pension vara med en extra $ 300K?

Åtgärder att ta ->

Gå till www.ssa.gov/myaccount. Öppna ett konto för dig själv och din make, och ladda ner din fullständiga inkomsthistorik.

Se till att alla dina arbetsår redovisas. Om det saknas år, anmäla socialförsäkringsverket. Du vill se till att din förmån beräknas med din fullständiga inkomsthistorik.

För att utforska potentiella anspråk på strategier för dig själv och din make, besök socialförsäkringssidan om fördelar för makar: //www.ssa.gov/oact /quickcalc/spouse.html

1. Överväg att arbeta med en finansiell planerare för att bestämma den optimala tidsstrategin och att inkludera dina andra inkomstkällor - arbete, pensioner, avgiftsbestämda planer och andra investeringar - med din sociala trygghet.
2. Risker att tänka på:
3. Många av mina klienter och seminariedeltagare rapporterar att socialförsäkringsbyråer uppmanar folk att ta förmåner på 62, helt enkelt för att pengarna finns där. Det tar inte hänsyn till din unika omständighet, dina andra inkomstströmmar, din livslängd eller dina livsinkomstbehov. Tyvärr tror 77% av amerikanerna att de kan vända sig till anställda i Social Security för råd om tidsbestämning av förmåner.
4. Min starka rekommendation: Ta inte råd från socialtjänstemän! De är inte bara informerade om din situation, men de känner ofta inte själva reglerna.