5 skäl till att dina pengar är säkrare idag än 10 år sedan

Din lönecheck sträcker inte tillräckligt långt, och aktiemarknaden rutinmässigt klarar ditt pensionskonto. Du kanske inte känner dig ekonomiskt säker, men på många sätt är dina pengar mycket säkrare än för ett decennium sedan.

Finanskrisen 2008 och den efterföljande lågkonjunkturen ledde till en massa reformer som hjälper dig att behålla mer av dina tjänade pengar, även om du inte alltid är medveten om skyddsåtgärderna.

Här är fem av de viktigaste förändringarna:

1. Det är svårare att få en inteckning som du inte har råd med.

Under 2006 var allt du behövde för att få ett bostadslån en puls - och ibland behövde du inte det. En typ av lånefusk var "luftlån", där mäklare uppfann fastigheter och låntagare.

De inteckningar som riktiga människor fick var ofta ohållbara. I go-go 2000-talet tjänade inteckningsläkare och andra utlåningspersonal mer om de styrde dig till riskabla lån med betalningar som exploderade uppåt efter att teaserfrekvensen löpt ut.

Dessa dagar, de flesta lån görs med hjälp av "förmåga att betala" regler som kräver långivare att se till att du har råd med inteckning du får. Det är mer pappersarbete, eftersom långivare måste dokumentera din inkomst, tillgångar och andra skulder - men det är sättet som bankerna gjorde lån i gamla dagar.

"Det är absolut en throwback till mycket av utlåningen som inträffade före explosionen av subprime-utlåning", säger Yana Miles, policyrådgivare för Center for Responsible Lending.

2. Kreditkortsutgivare kan inte ändra din kurs på ett infall.

Innan kreditkortlagen från 2009 kunde kreditkortsföretag ändra din ränta av någon anledning eller ingen anledning. Ett sätt som de gjorde det här var känt som "universell standard", vilket innebar att om du missade en betalning på någon av dina kreditkonton kunde din skattesats höjas på alla dina konton, även om du var uppdaterad på de andra.

Handlingen dödade universell standard och gav emittenter möjlighet att bara höja räntorna på befintliga saldon om låntagaren saknar två på varandra följande betalningar. Att bära ett kreditkortsaldo är fortfarande inte klokt, men åtminstone kommer du inte att möta en enorm räntehöjning om du betalar i tid.

3. "Bounce Protection" har (oftast) studsats.

Banker gjorde miljarder med "studsskydd" eller "kassakredit" som godkänd ATM- och bankkortstransaktioner när kunder inte hade tillräckligt med pengar på sina konton. Folk inser ofta inte att de hade anmält sig för denna "tjänst" tills de debiterades $ 25 till $ 35 för varje övertrasseringstransaktion.

"Det gör att du kan betala $ 38 för en $ 3 kopp kaffe", säger Ed Mierzwinski, konsumentprogramchef för US PIRG, en konsumentförespråkare.

Nu måste bankerna fråga om du vill anmäla dig för denna täckning. När de erbjuds ett val säger de flesta människor klokt, "nej tack". Ett bättre alternativ: Håll reda på ditt saldo och överväga sant övertrasseringsskydd som är knutet till ett sparande eller kreditkonto. (Här är en titt på typiska kassaflödesoptioner hos stora banker och kreditföreningar.)

4. Rikskolor har blivit uppmärksammade.

Corinthian Colleges var en av de största vinstdrivande utbildningskedjorna med varumärkena Everest, Heald och WyoTech. Men tillsynsmyndigheterna säger att det annonserade program som det inte erbjöd, faktade jobbplaceringsräntor och använde olagliga inkassofrågor.

Kedjan kollapsade 2014 efter att USA: s utbildningsdepartement kortfattat avbröt tillgången till Corinthians livsnerven: federalt finansiellt stöd.

För att upprätthålla tillgången till de federala lånen och de bidrag de behöver fungera, måste vinstdrivande skolor bevisa att deras genomsnittskandidats studielånsersättning betalar upp mindre än 20% av diskretionär inkomst eller 8% av det totala resultatet.

Den 8 februari meddelade utbildningsdepartementet att det skulle skapa en ny enhet för studenthjälp för att snabbt undersöka klagomål om olagligt beteende av skolor som fick ekonomiskt stöd.

Kommer det att förhindra att folk tar på sig egendomlig skuld för dyra, ibland värdelösa grader? Självklart inte. Men det har signalerat till vinstdrivande högskolor att de vilda västdagarna är över, och de kommer i allt högre grad att stå ansvariga för de löften de gör.

5. Någon lyssnar.

Konsumentskydd brukade spridas bland en massa federala myndigheter som sällan behandlade det som en prioritet. Om du hade problem med ett kreditbyrå kan du till exempel göra ett klagomål hos Federal Trade Commission - men du kunde inte förvänta dig ett svar. FTC varnar på sin webbplats att den inte kan lösa enskilda klagomål.

Konsumentfinansieringsbyrån kan däremot reagera på individer. Och presidiet tar verkställighetsåtgärder baserat på dessa klagomål.

"På bara några år har CFPB redan återbetalat över 11 miljarder dollar till familjer som lurades av stora banker och andra finansinstitut", säger senare Elizabeth Warren, D-Massachusetts, som hjälpte till att inrätta byrået. "Det är regering som arbetar för det amerikanska folket."

CFPB har återbetalat 3,45 miljarder dollar i återbetalning och 775 miljarder dollar i huvudsakliga minskningar, annullerade skulder och annan lättnad för berörda personer.

"Vi har en byrå som är helt fokuserad på konsumenter och ser väldigt seriös ut, inte bara om lagens överensstämmelse, utan även av lagens anda", säger Lauren Saunders, biträdande chef för Consumer Law Center. "Människor kan göra ett klagomål, och det går inte bara in i ett svart hål."

Vi kan inte gå bakåt

Att CFPB vidtar åtgärder har gjort det många fiender. Många banker, långivare och stora Wall Street-investerare skulle älska att se det gå iväg, så att de kan komma tillbaka för att tjäna pengar på baksidan av överkomliga konsumenter.

De vet att oavsett hur smart du är, eller hur välutbildad om pengar, kan du fortfarande vara övertygad och duped av företag som sätter vinster över att behandla människor rättvist.

Så vi måste vara vaksamma, både i vår egen personliga ekonomi och i att skydda dessa framsteg. Som minnen av finanskrisen 2008 och lågkonjunkturen kommer du att höra mer om hur dessa reformer inte var nödvändiga.

Reformerna var viktiga, och det är upp till oss att se till att våra lagstiftare och tillsynsmyndigheter kommer ihåg det.

Liz Weston är en kolumnist på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats och författare till "Din kreditpoäng." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bild via iStock.