5 sätt att göra 10 år före pensionering

I en ideal värld balanseras pensionsbesparingsmålen med 30 år eller mer sparare måste träffa dem.

Men i den verkliga världen, många människor befinner sig knackar på pensionens dörr med lite stashed away: Hushåll med medlemmar i åldrarna 56 till 61 har en median pension sparande på bara $ 17.000, enligt en analys av ekonomisk politik institutet av 2013 Survey of Consumer Finances data.

Om det här beloppet känns bekant, så är det hur man gör det närmaste årtiondet till en pensionstävling.

1. Bidra till en Roth IRA

Bidrag till en Roth IRA är gjorda med efter skatt, men utdelningar i pensionen är skattefria. Det här kontot blir ofta kollat ​​till unga, låginkomsttagare. Eftersom skatter betalas på framsidan, låser du in din nuvarande skattesats. Det är bra om du förväntar dig att kursen går upp i pensionen.

I en senare ålder tar en Roth i din pensionskassan ett potentiellt problem: Högre tjänstemän kan betala mer för Medicare delar B och D, och socialförsäkring blir delvis beskattningsbar om din inkomst överstiger ett visst belopp.

Om några av ditt pensionsinkomst kommer som kvalificerad utdelning från en Roth, kan du minska din skattepliktiga inkomst, undvika eller minimera sociala avgifter och sänka Medicare-premier, säger Chris Chen, en certifierad finansiell planerare i Waltham, Massachusetts.

Gnidningen: Om du tjänar för mycket, kanske du inte är berättigad till en Roth. En Roth IRA-räknare kommer att berätta om du kvalificerar dig och hur mycket du kan bidra med.

2. Överväg ett hälsokonto

Detta kan vara det enda kontot till Roth, skattemässigt: Bidrag till ett hälsokonto är avdragsgilla och utdelningar för sjukvårdskostnader är skattefria.

En HSA måste kopplas till en hög självrisk sjukförsäkring, som har högre självrisker men lägre premier. Tanken är att planhållare sätter sina premiebesparingar i en HSA, som ska användas för sjukvårdskostnader innan de möter den högre självrisken.

"Om du kan bygga upp det och ha en bra balans för att kunna använda skattefrihet för att betala hälso- och sjukvårdskostnader, avdragsavdrag och avbetalningar vid avgång, kommer det att vara till stor hjälp", säger Hans Scheil, en certifierad finansiell planerare i Cary, Norra Carolina.

Oanvända medel rullar över från år till år, och börjar vid 65 års ålder, blir det i huvudsak ett pensionskonto: Du kan dra ut pengar för nonmedical utgifter, även om det kommer att beskattas som inkomst.

3. Börja torka bort skulden

Din inkomst kommer sannolikt att gå ner i pensionen, så du behöver även dämpa kostnaderna. Och medan vissa utgifter naturligtvis kan falla, kommer andra att ta lite arbete.

Att betala höga skulder är ett av de bästa sätten att trimma din budget. Om nedskärning ditt hem är i dina pensionsplaner, gör det nu istället för senare. Använd sedan de medel som ditt mindre fotavtryck frigör för att hamra bort i skulden.

4. Skaka inte bort från risken

Det är sant att du vore klokt att ringa ner risken i dina investeringskonton som leder till pensionering. Men det finns en skillnad mellan att trimma och eliminera helt - och att vara för konservativ kan snabbt minska dina besparingar.

Ett gott medium, säger Chen, är att dela dina tillgångar. "Ha en hink av tillgångar som är mer konservativa, att använda i början av pensionen och en hink som är mindre konservativ att använda i den senare delen." På så sätt kan pengar du behöver på 80-talet fortsätta att växa.

" MER: Hur man investerar i aktier

5. Tänk på stopgap-åtgärder

Kanske har du betalat ditt hem och du kan trycka på en omvänd inteckning. Kanske vill du utforska livränta som, i sin mest grundläggande form, förvandlar en summa av dina besparingar till en inkomstström. Eller kanske är du upptagen för en sidspel (Uber säger att kvartalen är över 50). Vad du än tänker är det dags att göra några reservplaner.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av USA Today.