6 frågor du borde fråga din kreditkortsutgivare

Att aktivt hantera ditt kreditkorts konto kan spara pengar, förbättra dina kreditpoäng och hjälpa dig att hantera ditt övergripande ekonomiska liv. Om det finns något som ditt kreditkortsutgivare kan göra för att göra det enklare, gör det aldrig ont att fråga. Du kan bli förvånad över vad de är villiga att göra för att ge dig lite hjälp.

Här är sex frågor att fråga din kortutgivare. Det värsta som kan hända är att du får ett "nej".

1. Ska du förlåta en sen betalning?

Självklart borde betalning i tid varje månad vara en prioritet - men ibland tar livet en skarp vändning. Säg att du saknar ditt betalningsfrist för någon anledning. "Om du har en bra rekord med ditt kreditkortsföretag, och du saknar en betalning på grund av sjukdom eller rörelse eller något, be dem att låta det glida och be om att avgiften tas bort", säger Beverly Harzog, kreditexpert och författare till "Debt Escape Plan."

Vissa kortutgivare gör förlåtelse en policy. Andra ger sina kortinnehavare verktyg för att göra sena betalningar mindre troliga.

Upptäck, till exempel, tar inte ut en sen avgift på den första sena betalningen eller höjer din ränta, säger talesman Derek Cuculich. "Vi har inte ett straff APR, så den andra missade betalningen skulle inte leda till en ökad APR, men det skulle komma med en avgift."

Citi erbjuder ett kort som inte tar ut sena avgifter eller en straff årlig procentsats även efter flera sena betalningar.

Capital One försöker se till att kunderna inte betalar sent. "För ungefär ett år sedan registrerade vi automatiskt varje kund i betalningsfristen", säger Jennifer Jackson, som är vice vd för Capital Ones amerikanska kortavdelning. "Vi utformar produkter och tjänster för att hjälpa våra kunder att lyckas. Vi mäter effekten, och vi vet att det påverkar kundbeteendet."

Även om du får en sen avgift avsatt, var medveten om att den saknade betalningen själv fortfarande kunde rapporteras till kreditbyråerna, vilket skulle skada din poäng. Vanligtvis rapporteras betalningar till byråerna när de är 30 dagar sena. Vad som än händer, betrakta det som en lärande och arbete för att undvika att upprepa misstaget. Betala sent är en hemsk vana att komma igång.

2. Kan jag välja mitt betalningsfrist?

Ett av de bästa sätten att se till att du betalar i tid när du hanterar ditt kassaflöde är att välja vilket datum din betalning ska betalas varje månad. När du kan välja ditt eget förfallodag kan du ställa in det för en tid då pengarna inte är så täta. Alla större kortutgivare tillåter dig att välja ditt eget förfallodag; vissa låter dig även göra det online.

"När folk kan ändra sitt betalningsfrist, kan de ställa det för att hålla sig på spår med sina övergripande finanser", säger Jackson. "De kan bestämma hur de vill hantera betalningar."

En sak att vara medveten om: Du brukar inte välja ett förfallodatum den 29, 30 eller 31, eftersom inte varje månad innehåller dessa datum.

3. Kommer du sänka min ränta?

Om du har varit en bra kund och har balans, överväga att fråga din emittent om att sänka räntan. Harzog säger att det finns en annan signal att det är dags att fråga om en lägre ränta: "Om du börjar få erbjudanden i posten för premiärkort, betyder det att poängen har gått upp. Du kan ringa din emittent och berätta för de erbjudanden du får och utnyttja det för att se om de kan matcha det."

4. Ska du höja min kreditgräns?

Du kan alltid begära en ökning av din kreditgräns - men var noga med att du vet både upp och ner. En högre kreditlinje ger dig tillgång till mer låneförmåga, och det kan förbättra din kreditpoäng genom att sänka ditt kreditförbrukningsförhållande. Nackdelen är att emittenten kan dra din kredit rapport, vilket kan göra din kredit värdering.

"Du kan bestämma om du vill ta den kortfristiga träffen till din kredit", säger Harzog. "Om du är nära till nästa nivå - till exempel från genomsnitt till bra, kan en träff på jämn fem eller 10 poäng skada dig, särskilt om du planerar att söka ett lån eller annat stort lån."

Begär om en kreditlinjeökning kan också skapa oavsiktliga konsekvenser. Harzog säger att hon känner till någon som bad om en kreditlinjeökning och det gick tillbaka. "När emittenten tittade på hans kredithistoria och såg några svarta betyg, minskade de faktiskt hans kreditgräns. Om du inte har en bra rekord vill du inte be dem att titta på ditt kreditkonto."

Många gånger har emittenter mekanismer för att öka din kreditgräns när de tror att du är redo.

Jackson säger att Capital One har ett "krediteringsprogram" för att öka kundernas kreditgränser. Kunder "måste göra två steg för att få en kreditlinjeökning", säger hon. "Använd ditt kort, betala i tid för de första fem uttalandena, och på det sjätte uttalandet får du en kreditlinjeökning. Vi fortsätter att utvärdera konton över tiden för ytterligare ökningar, tittar på betalningar på gång och betalningsförmåga. Vi vill se till att våra kunder inte oavsiktligt kommer i trubbel. Och vi sträcker inte linjer där vi inte tror att de någonsin kommer att kunna betala av det."

5. Vilken kreditpoäng använder du?

För att minska din chans att ha en kreditkortsansökan avvisad, kontrollera din kreditrapport och kreditpoäng innan du ansöker.Dessa dagar kan du få din kredit värdering gratis från många kreditkortsföretag. Upptäck och Capital One kommer att ge dig din poäng även om du inte är kund. När du väl vet vilket kort du vill, ring utgivaren för att se vilken poäng den använder när du överväger ansökningar.

Därför är det viktigt: Varje kreditbyrå samlar in sin egen information och beräknar poäng baserat på den informationen, så poängen kan variera från en byrå till en annan.

"Du kan fråga vilken byrå de drar från", säger Harzog. Men hon tillägger, "Jag har märkt de senaste åren, vissa emittenter har ändrat sin policy och säger inte. Den bästa strategin är att vara säker på att alla dina kreditrapporter är bra så att du inte behöver oroa dig för vilken byrå man drar."

Federal lag ger dig rätt till en gratis kopia av din kredit rapport från var och en av de tre kreditbyråerna en gång per år. Du kan få tillgång till de gratis rapporterna på AnnualCreditReport.com.

6. När rapporterar du kontouppgifter till kreditbyråerna?

"Om du försöker höja din poäng, betalar du ditt kreditkortsaldo innan utgivaren rapporterar det till kreditbyrån, hjälper dig genom att sänka ditt utnyttjandeförhållande", säger Harzog.

Ring din emittent och fråga när den rapporterar kontouppgifter. Om du inte vill ringa är din bästa satsning att anta att den rapporterar informationen på ditt uttalande om stängningsdatum, vilket du kan hitta på ditt uttalande. Det kan ta några dagar för kreditbyråerna att uppdatera sina uppgifter. Om du arbetar hårt för att höja ditt kreditpoäng är ett annat alternativ att betala ditt kreditkort mer än en gång i månaden, så ditt utnyttjandegrad är lägre under hela månaden.

Den vanliga tråden i dessa sex frågor är följande: Få ut mesta möjliga av ditt kreditkort innebär att du hanterar dina konton så att de sätter dig i den mest fördelaktiga positionen. Inte bara passivt acceptera vad din utgivare ger dig. Be din emittent att arbeta med dig för att ge de bästa ekonomiska resultaten för din situation.

Ellen Cannon är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @ellencannon.