Hur banker tjänar pengar i den moderna världen

Denna gästpost kommer från Kyle Psaty från PerkStreet Financial.

Hur tjänar en bank pengar? De flesta tänker aldrig på det. Fråga någon som har och svaret kommer sannolikt att komma i form av en enkel mening: "Banker tjäna pengar genom att ta de pengar du lägger ut och låna ut det till personer som behöver låna det."

Självklart är det affärsmässigt förnuftigt, eftersom låneintäkterna oftast är mycket större än det intresse som banken betalar sina låntagare för deponering. Genom att hålla pengarna och betala lite - antingen i form av intresse, kontant tillbaka eller tjänster som gratis kontroll - ställde bankerna sig för att låna dina pengar till en lönsam takt. Självklart är det ibland människor som har standard på lån, vilket kostar banker pengar, och låt oss vara ärliga, att hålla en bank öppen hela dagen kostar också pengar. Men efter alla kostnader är faktureras, håller banken skillnaden i ränta som vinst. Din bank gör sannolikt pengar från dig genom att låna ut pengarna du håller kvar i den. Enkel.

I det moderna banklandskapet är detta bara en del av historien …

Idag gör finansiella institutioner mycket pengar genom att ta ut bankavgifter, utfärda debet och kreditkort och tillhandahålla andra finansiella tjänster. De flesta stora affärsbankerna i dagens landskap gör cirka hälften av sina rörelseresultat genom tjänster Förutom utlåning - genom ännu mer komplexa erbjudanden som försäkringar, investeringsprodukter och andra kärnverksamheter som investment banking.

Vissa gör inte alls någon utlåning. Dessutom är vissa "banker" inte ens banker per definition. Ta mitt företag, PerkStreet Financial, som inte är en bank, utan snarare en "un-bank", vilket innebär att vi har en bankpartner som innehar våra medel för oss, och tillhandahåller vår FDIC-försäkring. Vi gör inga konsumentutlåning, men vår verksamhet har varit stabil i två år.

PerkStreet Financial gör de allra flesta av våra intäkter genom något som kallas "utbytesavgifter". Det här är inte avgifter som betalas av konsumenterna, utan snarare av handlare - när våra kunder sveper sina kort, tjänar vi lite pengar. Utbytesavgifter har blivit ett stort företag i USA, eftersom betalkort har blivit mer populära. Hur stor? Nyligen passerade kongressen lagstiftning som begränsar hur mycket pengar stora banker kan göra från utbytesavgifter och vissa har förutspått detta drag kommer att kosta banker 14 miljarder dollar i årliga intäkter. Även i bankverksamhet är det ganska stort företag.

Men PerkStreet är stolt över att vi delar våra utbytesinkomster med våra kunder. När de sveper sina belöningar betalkort, tjäna vi pengar, ja, och det gör de - i form av obegränsad kontant tillbaka till 1%, 2% eller till och med 5% av inköpet.

För PerkStreet är bankverksamheten lika enkel som ett online checkkonto, massor av gratis bankomater och ett betalkort som anpassar våra intressen med våra kunders intressen. Vi ger våra kunder en hel del för att undvika skuld och de använder sina kort eftersom de älskar att vara partner i vår verksamhet. För många av våra konkurrenter är bankverksamheten mycket mer komplicerad.

Sanningen är att varje bank i detta land över tid blivit helt sin egen beast. Alla banker du kan tänka på drar fortfarande av att hålla folks pengar och på många sätt ser de alla ut. Men att välja den bank som är rätt för dig borde vara mer än en snabb jämförelse av vilken som har närmaste bankomat nuförtiden. Kom ihåg att du röstar för din bank för att lyckas - du styrker bokstavligen din banks verksamhet - med dina dollar.

Rösta klokt och våra barn kan befinner sig i en mycket bättre ekonomisk situation än vad vi är i nu. Vem vet, kanske bor de ens i en värld där bankerna lättare förstås.