Planner Svar Vanliga frågor om personlig ekonomi

Av Rachel Podnos, JD, CFP

Läs mer om Rachel på Investmentmatome's Ask a Advisor

När du är en finansiell planerare kommer kunderna till dig med pressa personliga frågor. Samma frågor tenderar att skära upp från olika kunder. Här är de vanligaste med svar.

(Specifika ekonomiska råd kan ges endast efter att ha beaktat de enskilda fallen i varje enskilt fall. Denna kolumn behandlar generellt råd.)

Hur mycket ska jag spara?

De flesta borde spara minst 10% till 15% av förskottets inkomst, som börjar under 20-talet. Om du börjar spara senare i livet måste du lägga undan en högre procentandel. Om du till exempel börjar spara på 30-talet, borde du troligen spara 15% till 20% eller mer.

" MER: Hur mycket ska du spara för pensionering?

Vilka investeringar ska jag välja i min pensionskonto?

De flesta borde ha en blandning av aktier och obligationer. Ju yngre du är, ju mer du förmodligen skulle luta mot aktier. När du ålder är det bättre att öka andelen obligationer i din portfölj.

De flesta arbetsgivarplanerade pensionsplaner, till exempel 401 (k), erbjuder en uppsättning "universum" av investeringar där du borde välja de som är diversifierade och har låga kostnader (debiterar mindre än 1% per år i fondavgifter).

För den genomsnittliga investeraren är måldatumsfonder i allmänhet ett rimligt val för att det ska glömmas, eftersom de är diversifierade och har ett förhållande av aktier till obligationer som automatiskt anpassas över åren i förhållande till pensionsdagen.

" MER: Hur man väljer ditt pensionskonto

När är det bra att finansiera ett köp genom skuld?

Kreditkort skuld - alltid en dålig idé. Att ha kreditkortskuld är oftast det dyraste sättet att låna pengar (räntorna är ofta 18% eller mer) för att köpa saker. Det orsakar också kaos på din kreditpoäng. Om du använder ett kreditkort spenderar du bara pengar som du har och betalar din balans i sin helhet varje månad.

Auto lån - vanligtvis en dålig idé. Om du kan få ett väldigt lågt eller nollränta auto lån är det inte en hemsk idé att ta ett lån till en bil. I någon annan situation borde du sträva efter att köpa endast bilar som du kan betala kontant med pengar, annars skulle du kunna betala ränta på en snabbt deprecierande tillgång.

Studielån - ibland en dålig idé. Dessa kommer vanligen med något höga räntor och släpps inte i konkurs. Priser för forskarskolan är till exempel typiskt 6% till 7%. De är inte lika höga som räntorna på kreditkortsskulder eller personliga lån, men de är högre än bostadsräntorna, vilket är genomsnittligt upp till 4%, eller räntorna på ett hemligt eget kapital, eller HELOC, som i genomsnitt är 4% till 5 %.

Tänk på förhand om den totala avkastningen på din utbildningsinvestering kommer att uppväga de betydande kostnaderna för studielån.

" MER: Studentlån standard: Vad det betyder och hur man hanterar det

Bolåneskuld - mestadels oundviklig men OK om det är inom förnuft. Att ha en inteckning är oundviklig för de flesta wannabe husägare. Ändå bör du sikta på att få den lägsta räntan möjlig genom att lägga en stor bit av pengar som en betalning och få bara ett inteckning som du har råd att betala tillbaka. Din månatliga bostadsbetalning (inteckning, skatter och försäkringar) borde normalt inte överstiga 28% av din brutto månadsinkomst.

Ska jag använda extra pengar för att betala ned skuld eller investera i pension?

Det beror på två nyckelfaktorer - räntan på skulden och din inställning till att ha skuld.

Om räntan är låg (4% eller mindre), med skuld inte orsakar för mycket ångest och du kan få en avkastning på mer än 4%, då är det inte en dålig idé att investera extra pengar mot pensionering. Om räntan är hög bör du betala av det så snart som möjligt även om skulden inte påverkar din psyke negativt. Också överväga att refinansiera eventuell hög ränta skuld.

Om du är orolig för skulden betalar du den med dina extra pengar, oavsett räntan. Din sinnesro är ovärderlig.

Hur går jag när jag betalar ner skulder?

Först överväga att refinansiera all skuld. Fråga om kostnaderna för refinansiering, förskottsbelopp och flexibilitet i återbetalningsplaner för arbetsförlustsituationer och andra faktorer. Om du har kreditkortsskulder, försök att förhandla med kortbolaget till en lägre räntesats.

Om du har mycket skuld med höga räntor och har tillgång till en kredit eller ett annat lån till en lägre ränta, använd den lägre ränteskulden för att betala av den högre ränteskulden i sin helhet.

Om du har extra pengar, börja börja betala av ditt högsta räntelån först och fortsätt sedan till nästa högsta räntelån. Uppfyll inte ytterligare skuld under denna process.

Hur skyddar jag min familjs bohusägg?

Du kan göra det genom att ha rätt försäkringsskydd. Om folk beror på din inkomst borde du ha tillräckligt med livförsäkring och långtidssjukförsäkring för att ersätta din inkomst om du dör eller blir inaktiverad.

De flesta borde ha ett personligt ansvar för paraplypolitiken. En bilolycka är sannolikt din största källa till potentiellt ansvar. Många bilpolicyer betalar 300 000 dollar mot skadestånd som uppstår på grund av en olycka, men domstolsdomar i sådana fall kan komma in i miljoner dollar.En personligt ansvarig paraplypolicy skulle täcka skadorna som överskrider din bilpolicy täckning (upp till policygränsen).

Och sjukförsäkring är ett måste. Skada eller sjukdom kan få katastrofala ekonomiska effekter om de medicinska kostnaderna inte är minst delvis täckta av försäkringar.

Utbilda dig själv i personliga frågor. Om du har medel, anlita en finansiell rådgivare, men hitta en som kommer att vara en förvaltare, vilket betyder att han eller hon är lagligen bunden att sätta dina intressen först.

Rachel Podnos är en avgiftsfinansierad finansiell planerare med Wealth Care LLC.