Ansökan om ett kreditkort efter konkurs

Inlämning för konkurs innebär vanligtvis att ha en stor träff på din kreditpoäng, men det betyder inte nödvändigtvis att du är helt avstängd från ny kredit helt.

En konkurshandling på dina kreditrapporter kommer att göra kreditgodkännande hårdare. Men olika långivare har olika policyer, och borgenärer ser på flera faktorer när du bestämmer din kreditberättigande. Faktorer som din inkomst och tiden sedan konkursen löstes kommer också till spel.

Politiken varierar mellan utgivare

Vissa kreditgivare har tydliga riktlinjer för hur en konkurs kan påverka kreditgodkännande. Anmälningssidan för Capital One® Secured Mastercard® noterar exempelvis att sökande inte är kvalificerade om de "har en icke-urladdad konkurs (en som fortfarande är oupplösad)."

Utgivare är ofta inte tydliga om de kriterier som de godkänner eller nekar ansökningar om. De flesta människor hittar reda på om de har godkänts eller nekats först efter att ha ansökt - och får ett hårt kreditdrag som kan göra deras poäng ytterligare. Varje långivare eller kortutgivare har sina egna riktlinjer som den accepterar för specifika kort. Dessa riktlinjer är inte lika enkla som att ha en viss kreditpoäng eller ha en konkurs som löstes mer än ett visst antal år sedan.

Men om du vill återuppbygga din postkreditkredit med ett kreditkort är det säkert ett säkert kort som är det bästa sättet att börja.

Vad är ett säkert kort?

Säkra kort är utformade speciellt för personer som försöker förbättra sin kredit. De skiljer sig från normala kreditkort eftersom de kräver att du sätter in en deposition, vanligtvis några hundra dollar. Din insättning motsvarar vanligtvis din kreditgräns: Gör till exempel en insättning på 400 USD och du har en $ 400 kreditkredit. Insättningen skyddar emittenten om du inte gör dina betalningar. Det gör säkrade kort en relativt säker satsning för långivare som utökar kreditlinjer till personer med lägre kreditpoäng.

Nerd tips

Ett säkert kort skiljer sig från ett förbetalt betalkort. Med ett säkert kort fungerar din insättning som en säkerhetskopia om du inte betalar din faktura. Med förbetald debitering används pengarna du laddar på kortet för att betala för dina inköp. Förbetalda betalkort hjälper dig inte att bygga kredit.

"Säkra kreditkort är självklart ett bra val", säger Carlos Colón, finansiell utbildningsprogramchef för Mpowered, en ideell finansiell coachingorganisation i Colorado. "Beroende på bank eller kredit union - och jag gillar att förespråka för kreditföreningar eftersom de är ideella - de kan ha vissa krav när det gäller hur lång tid konkursen har gått."

" MER: Investmentmatomes bästa säkrade kreditkort

Kreditkortsutgivare kan och nekar sökande med nyliga konkurser eller andra saker på sina kreditrapporter, även för säkrade kort. Om du misstänker att ett konkursförfarande kan innebära att du kommer att nekas för ett säkert kort via en större emittent, överväga att ansöka om en hos din lokala kreditförening.

"Lokala kreditföreningar är ofta mer lätta och tillgängliga än en större bank", säger Colón, speciellt för dem som vill återhämta sig från en konkurs. "Var noga med att se till att det säkrade kortet rapporterar till alla tre byråerna."

Om ett kort inte rapporterar till minst en av de tre stora kreditbyråerna, kommer positiv aktivitet på ditt konto - till exempel att göra betalningar i tid och hålla din balans låg - inte att förbättra din kreditpoäng. Ju fler byråer ett kort rapporterar till, desto bättre, så länge den anmälda informationen är positiv.

---

Kredit poäng simulator

Vad händer om …

Jag betalar av den här mycket skulden:

Få din poäng!

Din nya poäng:

---

Mottagande av kreditkort erbjuder efter konkurs

Vissa människor kan faktiskt få en tillströmning av kreditkort erbjudanden strax efter konkurs. Närma sig sådana erbjudanden med försiktighet.

"Enligt vår erfarenhet kommer konsumenter som har gått i konkurs att få kreditkort erbjudanden", säger Nina Heck, chef för rådgivning och klienttjänster hos Guidewell Financial Solutions, en ideell kreditrådgivningsorganisation. "Kreditgivare kan till och med betrakta dem som en bättre risk än andra sökande, för att de har varit i konkurs kan de inte deklarera igen i sju till tio år. Så i sig kan konkurs inte diskvalificera dig från att få kredit. Det är mer en fråga om hur det påverkar de kreditvillkor du får."

Om du är frisk från en konkursavskrivning kommer eventuella inkommande kreditkortserbjudanden sannolikt att ha låga gränser och höga räntor. Att acceptera ett erbjudande för denna typ av kort - och använda det klokt - kan säkert hjälpa din kredit. Men att hoppa direkt tillbaka till kreditkortanvändning kanske inte är det bästa omedelbara ekonomiska valet.

Reparera kredit efter konkurs

Det bästa sättet att kvalificera sig för ett kreditkort efter konkurs är att fixa din kredit. Men det kan du inte göra över natten. Det innebär medvetna förändringar för att flytta dina ekonomiska utsikter i rätt riktning.

"En av de viktigaste sakerna för att komma ur konkurs är att överväga hur dina finanser kommer att gå framåt", säger Jerry Buchko, styrelseledamot i Association for Financial Counseling and Planning Education.Den finansiella stabiliteten långivare letar efter när de först godkänner dig för kredit är också viktigt efter konkurs, säger Buchko.

Här är några steg du kan vidta för att förbättra din kredit efter konkurs:

1. Se till att alla urladdade skulder rensas från dina kreditrapporter

Om dina kreditrapporter fortfarande visar felaktiga konton efter en konkursavskrivning är oddsen att de drar din kreditpoäng ner.

"Vi rekommenderar ofta att personer som har gått i konkurs begärt och granskar en kopia av sin kreditrapport innan de ansöker om ny kredit", säger Heck. "Ibland finns det felaktigheter. Till exempel kan ett konto som ingår i konkursen inte rapporteras som sådant."

Alla har rätt till en gratis kreditupplysning varje år från var och en av de tre byråerna. Om du ser konton som borde ha rapporterats stängda i konkursen, kontakta byrån som visar felet och få det fixat. Var noga med att få din konkursdokumentation tillgänglig för att bekräfta eventuella felaktigheter.

2. Få dina icke-kreditfinansieringar i ordning

Även om konkurs kan härröra från medicinska räkningar eller andra oundvikliga skulder, orsakas det ofta av grundläggande problem med att spendera, spara och budgetera. Att ta itu med dessa problem innan du ansöker om ett kreditkort kan hjälpa dig att skapa dig en bättre position övergripande.

"Är du förvärvsarbetande? Kan du stödja dig själv? Håll dig uppdaterad med dina räkningar? Dessa saker hjälper, säger Buchko. "Det är inte bara om du har ett kreditkort eller inte."

3. Bygg upp kredit

När du har din ekonomi i form, så är det dags att överväga strategisk kreditbyggnad via ett säkert kreditkort eller till och med ett kreditinstitutslån.

Poängen

Ansökan om konkurs påverkar inte din förmåga att få ett kreditkort för alltid. Rekordet kommer att vara kvar på din kredit rapport i sju till tio år. Men om du tar ett långsiktigt tillvägagångssätt för att bygga upp din kredit blir det lättare att få tillgång till ett större utbud av kreditkort längs linjen.

Konkurs "har inte nödvändigtvis samma negativa vikt under hela 10 år, säger Buchko. "Så om din finansiella verksamhet efter konkurs börjar se bättre ut på din kreditrapport - betalar du dina räkningar i tid, din skuldsättningsgrad blir bra, det finns inga fler samlingar - din ekonomiska dag i dag Aktiviteten börjar bli bättre över tiden. Det sätt på vilket konkursen faktiskt påverkar din kreditpoäng blir mindre och mindre, förutsatt att allt fortsätter bra."

Kevin Cash är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Bild via iStock.