Hur man berättar om en Roth 401 (k) är rätt för dig -

När du drar en dollar ut ur en Roth 401 (k) får du lägga hela dollar i fickan.

Att bidra till det högsta tillåtna för varje konto varje år kommer att ge samma pengar pengar vid pensionering. Den traditionella 401 (k) saldot skulle då minska med din skattesats vid pensionering, medan Roth 401 (k) -balansen skulle förbli hel.

För att till och med den poängen skulle du behöva investera värdet av de skattebesparingar som varje år uppnåddes från att bidra till en traditionell 401 (k). Om du lägger 5 000 dollar till en traditionell 401 (k), vilket ger en skattebesparing på 1 250 USD, och sedan lägger den $ 1 250 på ett investeringskonto varje år, skulle det göra den första kostnaden för Roth och traditionell 401 (k) jämförbar. Det skulle ge dig möjlighet att göra en direkt jämförelse baserat på nästa faktor: skattesatser.

Din skattesats nu vs senare

Om du kan begå att investera skattebesparingarna från ett traditionellt 401 (k) bidrag, handlar debatten i stort sett om att jämföra nuvarande mot framtida skattesatser. Om din skattesats är låg nu och du förväntar dig att den är högre vid pensionering, vill du göra avgifter med efter skatt-vilket du kan göra med en Roth 401 (k). Då betalar du inte skatter till den högre kursen när du tar kvalificerade utdelningar i pension.

Detta scenario med lägre ränta nu, högre ränta senare kan påverka många arbetstagare, särskilt de som är tidiga i sin karriär. Din inkomst och levnadsstandard kommer sannolikt att öka över tiden, så du kanske vill göra mer pengar vid pensionering än vad du tjänar nu. Det finns också möjlighet till övergripande lagstiftningsskattökningar. nuvarande skattesatser är låga när de läggs i historiskt sammanhang.

Om din skattesats är högre nu än vad du förväntar dig att vara i pension kan det dock vara meningsfullt att bidra till en traditionell pretax 401 (k). Du betalar då skatter till den förväntade lägre skattesatsen när du tar utdelning vid pensionering. Om du närmar dig pensionen kan du få en bättre uppfattning om hur din skattesats kan förändras under dessa år. Många pensionärer lever otryggt, vilket resulterar i en lägre skattebelastning.

Vilket är bäst för dig? Jämför Roth 401 (k) vs 401 (k)

Roth 401 (k) uttagningsregler

Distributionsreglerna för en Roth 401 (k) är inte lika flexibla som för en Roth IRA. Till skillnad från IRA-versionen kan du inte dra in bidrag från en Roth 401 (k) när du vill. Roth 401 (k) har en femårig regel för distributioner; Du måste hålla kontot i fem år innan utdelningar anses kvalificerade och kan tas skattefria. Den här regeln gäller även om du har nått 59½, den ålder där pensionstjänster fördelas.

Det är något att överväga om du börjar sen och vill komma åt pengarna snart. I så fall kan en Roth IRA vara ett bättre val. (Här är de bästa Roth IRA-leverantörerna.)

Då finns det omvänd scenariot: Du vill hellre inte få tillgång till pengarna alls. Liksom traditionella 401 (k) s och traditionella IRA, kräver Roth 401 (k) s att du börjar börja distribuera på 70½. Dessa kallas obligatoriska minimala fördelningar. Men Roth 401 (k) har en enkel utväg: Du kan rulla sin balans direkt i en Roth IRA utan skattebelastning. Roth IRA kräver inte minsta utdelningar, så du kan behålla pengarna och skicka kontot till dina arvingar.

Du kan bidra till båda kontona

De flesta arbetsgivare som erbjuder både en Roth 401 (k) och en traditionell 401 (k) låter dig växla fram och tillbaka mellan dem eller dela upp dina bidrag. Faktum är att om din arbetsgivare erbjuder matchande dollar och du bidrar till en Roth 401 (k), har du också en traditionell 401 (k) eftersom matchningsbeloppet måste gå in i ett pretax-konto.

Om du byter från en traditionell till en Roth, kanske du vill lindra in i den större skattebiten genom att dela upp dina bidrag i början. Användning av båda kontona - speciellt om du inte är berättigad till en Roth IRA på grund av inkomstgränser - kommer att möjliggöra skattespridning vid pensionering.Du kommer att kunna välja om du ska dra pengar från en skattefri eller en skatteuppskjuten gryta, eller en kombination av de två, varje år. Det kommer att låta dig hantera din skattepliktiga inkomst bättre.

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Besluta vad som är bäst: en 401 (k) eller en Roth 401 (k)

• Vill du dyka djupare?

  Förstå hur en Roth IRA kan hjälpa dig att spara

• Vill du utforska relaterade?

  Jämföra Roth IRAs och traditionella IRAs

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Uppdaterad 29 mars 2017.