Hur studsa tillbaka efter avskärmning

Philip och Denise Powell förlorade sitt hem 2011 efter Philips timmar som pastor klipptes i hälften och Denise leds av en operation. Men de var fast beslutna att bli husägare igen, så de rullade upp ärmarna och fick jobba.

Höglandet, Kalifornien, paret fick ekonomisk rådgivning. De tog kontroll över sina kreditrapporter, hanterade höga skulder och sänka utgifterna. År 2015 köpte de ett annat hem.

"Vi trodde att vi aldrig skulle återhämta sig", säger Philip Powell och påminner om den förödelse de kände efter att ha förlorat sitt hem. "Ingen i Kalifornien var redo för kraschen; det slog oss hårt."

Deras historia är typisk för de mer än 9,3 miljoner husägare som förlorade ett hem genom en olycklig fastighetsförsäljning från 2006 till 2014, enligt National Association of Realtors.

När hyrorna stiger, fortsätter låga hypotekslåner och ekonomin gradvis förbättras. Vissa som förlorat sitt hem de senaste åren kommer att kunna komma in på bostadsmarknaden igen. En studie från 2015 av NAR fann att 1,5 miljoner tidigare husägare kan vara berättigade att köpa inom de närmaste fem åren, baserat på den tid det tar att öka kreditpoäng och spara för en betalning samt obligatoriska väntetider för att köpa ett annat hus.

Få råd från en Mortgage Expert

För dem som vill lägga ner bostadsrätter igen, är det fem tips:

1. Känn dina alternativ: Du behöver inte längre vänta sju år efter en konkurs eller avskärmning för att köpa ett annat hem, säger Ray Carlisle, VD för NID Housing Counseling Agency. För husägare som hade förmildrande omständigheter som förlängd inkomstförlust eller stora sjukvårdskostnader, har Fannie Mae förkortat sina väntetider i två år efter en förskärmningsförsäljning - en kort försäljning eller gärning i stället för avskärmning - och till tre år efter en avskärmning. Det ligger under de normala väntetiderna på fyra respektive sju år.

För att få ett Federal Housing Administration-lån efter en avskärmning är standardväntetiden nu tre år - och så lite som ett år med förmildrande omständigheter, säger April Brown, en talskvinna för Department of Housing and Urban Development.

2. Ändra dina dåliga pengarvanor: Fokusera på att betala ned skulden, skapa en solid sparstrategi och undvika nya splurgeinköp. Fråga dig själv, "Hur mycket hus kan jag ha råd med?" Att spara för en betalning och stängningskostnader är en av de största hindren som homebuyers står inför. Börja sätta bort bonusar, vindfall, skattebidrag och andra extra pengar på ett sparkonto. Att ställa in automatiska insättningar till ditt sparkonto är ett annat sätt att öka dina förskottsreserv, och det tar bort frestelsen att spendera pengar onödigt.

3. Reparera din kredit: FHA: s minsta kreditpoängkrav för maximal finansiering är 580. Vissa långivare erbjuder lån till det lägsta, säger Carlisle, men andra hypotekslångivare kräver ett FICO-poäng på 640 eller högre. Att betala högränta skulder i tid varje månad och inte ta ut nya lån eller springa upp dina kreditkort hjälper dig att bygga din kreditpoäng. Också fråga dina tjänsteleverantörer eller hyresvärd att rapportera dina månatliga betalningar på tid till de stora kreditbyråerna för att de ska räkna med din kreditrapport också.

4. Akta dig för rovlånare: Om du stöter på långivare som försöker förföra dig med "speciella" noll-ner-bostadslån eller fastighetsmäklare som rekommenderar rosa hyres-till-egna eller landskontraktsavtal, kör den andra vägen. Carlisle säger att 80% av NIDs kunder är minoriteter som är oproportionerligt riktade mot rovlånare. Underteckna aldrig något kontrakt du är osäker på, och ha en bostadsrådgivare, fastighetsmäklare eller annan långivare titta över för att få en andra åsikt.

5. Sök hjälp från proffsen: Inte bara kan bostadsrådgivare hjälpa dig att hantera kreditproblem och skapa en sparande plan, de kan koppla dig med statliga, lokala och privata resurser som kan underlätta din väg till husägare, säger Brown.

Nästa steg

Om du vill köpa igen, kontakta en HUD-godkänd bostadsrådgivare innan du börjar. Dessutom ger National Foundation for Credit Counseling hjälp till mer än 3 miljoner människor varje år. Hitta en NFCC-certifierad bostadsrådgivare för att diskutera dina alternativ.

Mer från Investmentmatome Jämför hypotekslån 6 frågor att be om lägre hypotekslån 5 tips för att hitta de bästa hypotekslånen

Deborah Kearns är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.