Hur man väljer den mest givande typen av kort

När fler konsumenter vänder sig till plast har bankerna återupplåtat belöningsprogram för att kontrollera konton och debetkort för att bättre kunna konkurrera med kreditkortsutgivare, och det betyder att konsumenterna har mer att välja mellan för att tjäna belöningar på dagliga transaktioner.

En tredjedel av alla kreditföreningar och 37% av bankerna erbjuder ett betalkortspremieprogram, Ron Shevlin, en senioranalytiker från Aite Group, sa på sin Snarketing-blogg i maj. Han sa att de flesta av de institutioner som erbjuder dem - cirka 60% - säger att de hjälper till att köra kortanvändning.

Undrar du vilket alternativ som är bäst för dig? Här är en checklista över saker att tänka på:

Kontrollera / betalkort belöningar

För att tjäna poäng genom ett belöningskontroll måste konsumenterna varje månad göra ett visst antal betalkortstransaktioner på kontot, använda direkta insättningstjänster, hålla det finansierat över en miniminivå och få uttalanden elektroniskt istället för på papper. Dessa konton betalar ofta räntor på saldon, ibland till högre räntor än på andra typer av konton. Men med den nationella genomsnittskursen på 0,04%, enligt Federal Deposit Insurance Corp., borde det inte vara svårt att hitta ett checkkonto som betalar mer. Vi hittade en 3% årlig procentuell avkastning på saldon upp till $ 15.000 vid Lake Michigan Credit Union i Grand Rapids, Michigan.

Är debetbelöningar rätt för dig ?: För de som har betalkort brukar de användas mer av kvinnor än män, enligt Federal Reserve Research. En Fed-studie från 2006 visade att 90% av kvinnorna använde sina kort jämfört med 81% av männen. Studien visade också att dessa kort var mycket mer populära bland yngre människor än äldre människor. En av fem kortanvändare indikerade att de sökte belöningarna kopplade till transaktionerna.

Här är några sätt du kan få ut så mycket som möjligt av ett betalkort:

Logga på det: Eftersom bankerna blir betalda mer när du gör en signaturbaserad transaktion, belönar de dig mer för det. Att välja "kredit" istället för debitering vid kassan hjälper dig att nå det månatliga läget, om det finns en för denna typ av transaktion.

Ställ in direkt insättning: Många belöningsprogram kräver ett visst antal direkta insättningar varje månad, och det enklaste sättet att åstadkomma detta kan vara att be din arbetsgivare att sätta dina checkar elektroniskt i ditt konto när lönedag rullar runt.

Vad ska du se upp för: Vissa leverantörer av checkkonton kan begränsa höga räntesatser till en viss tid eller locka beloppet av den balans de gäller för, så fråga om några begränsningar innan du gör ett åtagande. Inköp som kräver att du sippar ditt betalkort innan hela beloppet är slutfört (till exempel transaktioner på bensinstationer eller barer) kan blockera en viss del av ditt saldo, vilket gör att kassakrediter - och därmed avgifter - är mer troliga.

Kreditkortsbelöningar

Konsumenterna fortsätter att vända sig till sina kreditkort, med en ökning med 5,9 procent under 2013, enligt Fed. Förutom att det är lätt att använda och inte omedelbart dra ner ett konto, kan konsumenterna lockas till de belöningar som många kort ger. Eftersom det finns många kort att välja mellan, är det lätt att hitta en med belöningar som kompletterar din livsstil.

Är kreditbelöningar rätt för dig ?: Två tredjedelar av personer med en hushållsinkomst på 200 000 USD eller mer föredrar att betala med kreditkort, delvis på grund av de fördelar som de kunde samla, medan debetkort och kontanter råder bland hushållen med mindre inkomst, enligt en Fed-studie i år. Belöningspunkter kan vara tilltalande för konsumenterna på alla inkomstnivåer, särskilt de som söker specifika typer av belöningar som kan passa sina utgifter. Till exempel kan en frekvent resenär dra nytta av att använda ett kreditkort som erbjuder luftmiljöer som belöningar.

Här är några sätt att få ut det mesta av ditt kreditkort:

Fokusera dina utgifter: Dina belöningar kommer att hoppa upp snabbare om du inte använder mer än ett eller två kort.

Välj kredit först: Om du använder ditt kreditkort som ditt första val av betalning, speciellt för stora biljettobjekt, tjänar du fler belöningar.

Betala din faktura i sin helhet: Begränsa ditt kreditkortsanvändning till inte mer än du kan täcka varje månad, eller du kan sluta betala mer i räntekostnader än du samlar in i belöningar. Du kan hjälpa till att göra ditt kortutgivares lojalitetsprogram mer lönsamt, men du kommer att förneka anledningen till att du kom med det.

Vad ska du se upp för: Även om det finns flera kreditkort med bra belöningsprogram och låga räntor finns det också många med skrupelfria metoder som kan förstöra din kredit. Var försiktig - läs det fina trycket och se till att du förstår det innan du registrerar dig.

Poängen

Ungefär två tredjedelar av alla icke-kontanta betalningar gjordes med antingen kredit-, betalkort eller förbetalda kort under 2012, medan den del som gjordes av personkontroll fortsatte att falla, enligt Fed-undersökningen. Betalkortstransaktionsavgifter betalade till större banker sjönk med ungefär hälften efter den så kallade Durbin-lagen 2010 begränsade sådana avgifter, vilket kraftigt minskar intäkterna från kortanvändning. Det kan i sin tur ha undergrävt den ekonomiska rationalen för kampanjer som belöningsprogram.

Välja huruvida du ska få fördelar med att använda ett kreditkort eller ett kontokort / betalkort kommer alltså ner till vilken betalningsmetod som gör dig bekväm.Istället för att basera det beslutet på belöningar, ta en titt på dina ekonomiska mål och tänka på vilket alternativ som bäst passar dina behov och livsstil. Det kommer att bli mer givande med tiden än att välja ett kort på grund av förmåner som utlovades längs linjen.

Kassa bilden via Shutterstock