Beställa Combo: Livförsäkring och Långtidsvård

Hur kombinationspolicyer fungerar

Kombination långsiktigt vård / livförsäkringar betalar för långvarig vård som regelbunden sjukförsäkring eller Medicare kommer inte att täcka. Och om du inte maximerar de långsiktiga vårdförmånerna, betalar försäkringsgivaren en förmån till din mottagare vid din död.

Kallas även länkade eller tillgångsbaserade policies, kombinationsprodukter fungerar så här:

• Beroende på policyn betalar du ett engångsbelopp eller några stora årliga premier - vanligtvis under färre än 10 år, enligt LIMRA, en branschforsknings- och konsultgrupp. Den genomsnittliga kostnaden för en sammanslagningspolitik med en enda premie är $ 75 000, enligt den amerikanska föreningen för långsiktig vårdförsäkring.
• Policyn ger en pott med pengar för långvarig vård som är lika med flera gånger dina premiebetalningar.
• Policyns dödsförmån minskas - vilket innebär mindre pengar för din mottagare - beroende på hur mycket av den långsiktiga vårdfördelen du använder. Vissa policies garanterar en liten andel av den fulla dödsförmånen, till exempel 10%, även om du använder alla pengar som är avsedda för långtidsvård.
• Du måste leverera journaler och ta en läkarundersökning för att kvalificera dig för en kombinationspolicy. Andra erbjuder "förenklat underwriting", vilket innebär att du bara behöver svara på hälsoproblem över telefonen. Om du är frisk betalar du mindre för täckning om du köper en policy som kräver både en provning och inlämning av journaler.

Kombinationspolitiken skiljer sig från, men här är ett exempel på en MoneyGuard-reserveringspolicy från Lincoln Financial: En 60-årig kvinnlig nonsmoker betalar en enda premie på 100 000 dollar för upp till 579 888 kronor i långsiktiga vårdförmåner, eller nästan sex gånger premien. Långtidspensionsförmåner kan betala upp till sex år, upp till $ 8,054 per månad. Om hon aldrig använde policyn för långtidsvård skulle den betala en dödsförmån på 193 296 dollar till hennes mottagare.

Försäljningen av kombinerade långsiktiga vård / livförsäkringar har tagit slut under de senaste åren. Nästan 100 000 såldes 2014, en ökning med 4% under 2013, enligt LIMRA. Premie betalda för kombinationspolicy som såldes förra året utgjorde cirka 12% av alla individuella livförsäkringar som utfärdades 2014. Vanliga köpare är på 50-talet eller 60-talet.

Överklagandet av kombinationspolicyer

Bortsett från det faktum att du får något för ditt premium oavsett vad är de största fördelarna med kombinationspolitiken:

• Policyn kan vara en bra investering om du annars skulle ha spenderat pengarna eller hållit den i ett avkastningskonto.
• Du kommer inte att få premiehöjningar när du betalar med en summa, och en policy med ett begränsat antal betalningar kan till och med garantera att premierna blir desamma. Vissa ägare av traditionella långtidspensionsförsäkringar har sett sina premier dubbla de senaste åren eftersom omsorgskostnaderna har överträffat försäkringsbolagens prognoser. Och med historiskt låga räntor har försäkringsgivarna inte gjort tillräckligt med investeringsinkomster av premier för att betala fordringar.
• Det finns en återbetalningsgaranti med några kombinationspolicyer. Försäkringsbolaget kommer att returnera ditt premie om du bestämmer dig för att du inte vill ha policyn efter en viss tid, till exempel fem år. Innan då kan du få en procentandel av premien tillbaka.

Nackdelarna

En kombination av långtidsvård / livförsäkring är förmodligen inte för dig om:

• Du behöver bara livförsäkring. I så fall borde du köpa en ordinarie löptid eller en permanent livförsäkring. Livslängd, som är utformat för att täcka de år som din familj beror på din inkomst, är tillräcklig för de flesta. Permanent livförsäkring täcker dig under hela ditt liv.
• Du vill inte ha permanent livförsäkring. Om du bara behöver tillfällig täckning, handla för livsförsäkring, vilket är mycket billigare.
• Du har inte $ 75 000 (eller mer) som bränner ett hål i fickan. American Association for Long Term Care Insurance säger att kombinationspolitiken är bäst för personer som har "lata pengar" som sitter i cd-skivor eller penningmarknadskonton.

Få råd innan du bestämmer dig

Om du bestämmer dig för en kombinationspolitik, jämföra citat från flera försäkringsgivare och kolla försäkringsbolagens finansiella styrkor innan du köper. Det tar bara några minuter att se dem upp på webbplatser för oberoende ratingföretag, som A.M. Bäst, Fitch Ratings, Moodys Investor Services eller Standard & Poors Ratings Services. (Det kan hända att du måste registrera dig på vissa webbplatser för att få tillgång till betyg, men registreringen är gratis.) Kreditvärderingsinstituten utfärdar betyg för försäkringsbolag, och varje byrå har sin egen skala.

Kombinationspolicyer är komplexa produkter, och deras kostnader och fördelar varierar. Innan du köper, prata med en finansiell rådgivare som förstår dessa produkter och kan jämföra dem med fristående långtidsvård och livförsäkringar.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome , en personlig finansiell webbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .