Kreditkortavgift, Belöning Förvirringskostnader Amerikanernas pengar

Kreditkortsvillkor är enkla, åtminstone teoretiskt: avgifter är dåliga och belöningar är bra. Det är detaljerna som förvirrar många amerikaner, enligt en nationell undersökning som genomfördes för Investmentmatome.

Vår online-undersökning av 2 022 amerikaner 18 år och äldre, utförd av Harris Poll, fann att många inte heller förstår kreditkortavgifter och belöningar eller inte anser dem när de väljer ett kort. Det innebär att de kan betala mer än vad som behövs för att använda sina kort och tjäna mindre än de kan genom belöningar när de gör inköp.

Avgifter för kontanta förskott, sena betalningar, kassakrediter och utländska transaktioner - som alla varierar med kortutgivare - kan ta bort på amerikanernas bankkonton. Samtidigt visade vår undersökning att vissa kortinnehavare inte fullt ut förstår hur man tjänar och löser in belöningar.

Viktiga takeaways

Många amerikaner som har ett kreditkort anser inte avgifter när de ansöker om ett kort. Nästan hälften av respondenterna (41%) sa att de inte anser att det är potentiellt kostsamma utländska transaktionsavgifter och kontantavgifter vid ansökan om ett kort, och nästan en tredjedel rapporteras vara förvirrad av kreditkortsavgifter.

Omkring en tredjedel av amerikanska kortinnehavarna förstår inte helt hur man tjänar kreditkortsbelöningar. Och trots att 73% av de tillfrågade sa att de uppskattar värderingar, förstod 19% inte helt dollarvärdet av de belöningar de tjänar. Vår analys visade att värdet av dessa belöningar kan sträcka sig från mindre än ett öre till nästan 3 cent per mil eller punkt.

De flesta amerikaner skulle få mer värde från ett allmänt ändamål, 3% återbetalningskort än ett gaskort utfärdat av en nationell stationskedja. Vår analys visade att gaspriserna skulle behöva minska till 1,20 dollar per gallon eller lägre för de typiska gaskortbelöningarna för att toppa ett allmänt kort som erbjuder 3% återbetalning på gasinköp.

Avgifter och belöningar pusselkortsinnehavare

Nästan en tredjedel av de kartlade innehavarna sa att de inte förstår hur man tjänar belöningar på sina kreditkort och 30% förvirras av kreditkortsavgifter. Undersökningen visade att även om de flesta kortinnehavare (87%) tar hänsyn till årsavgiften när man ansöker om ett kreditkort, säger 41% att de inte anser utländska transaktionsavgifter och kontantavgifter.

Utländsk transaktion, kontantavgifter kan vara kostsamma

Investmentmatome analyserade dessa avgifter för olika korttyper och beräknade nettokostnaden. Till exempel, bland de sammanslagna flygbolagskorten från de fem största emittenterna, fann vi att utländska transaktionsavgifter varierar från 0% till 3% av inköpen. Till exempel spendera 2 000 dollar i Paris och en 2% utländsk transaktionsavgift kommer att plocka $ 40 från din plånbok. "Om du ska resa utomlands snart, hitta ett kort utan utländsk transaktionsavgift", säger vår sajtkorts expert Sean McQuay.

Vi undersökte flygkort, allmänna resekort, hotellkort och återbetalningskort från de fem största emittenterna, butikskort för de 35 största återförsäljarna och gaskort för de fem största bensinleverantörerna i USA. Bland alla dessa korttyper hittade vi Genomsnittlig årlig procentsats på 25,8% för kontantförskott, jämfört med genomsnittliga APR på 19,97% för inköp.

"Det stora problemet med att ta en kontantavgift från ett kreditkort är att ränta börjar påfalla omedelbart, till skillnad från vanliga köp när du har fram till slutet av månaden, säger McQuay. På toppen av APR betalar konsumenterna vanligtvis en engångsavgift på ca 4,5% av det totala lånet.

Värdet av poäng och miles kan variera mycket

Enligt undersökningen anser de flesta kortinnehavarna (73%) att belöningar är en av de viktigaste faktorerna när man väljer ett kreditkort, men nästan en tredjedel sa att de inte fullt ut förstår hur man tjänar belöningar och nästan en femtedel Jag vet inte dollarns värde av de intjänade belöningarna. "Att jämföra belöningsprogram är överraskande knepigt", säger McQuay. "Varje är i grunden sin egen valuta, så en punkt från en bank motsvarar inte en poäng i en annan."

Belöningsenheter kan vara poäng, miles eller dollar, beroende på korttypen, och värdet av poäng eller miles kan variera, även inom en viss korttyp. Ta flygkort: Vi fann att de poäng eller miler du tjänar kan vara värda nästan 3 cent, vardera eller mindre än ett öre, beroende på kortet. Värdet på samma punkt eller mil kan också variera, beroende på hur en konsument väljer att lösa in den. Till exempel kan en emittent erbjuda flyg till Berlin i oktober för färre mil eller poäng än samma flygning i juni.

För att hjälpa till att avlägsna kortbelöningar beräknade vi de genomsnittliga belöningsvärdena för flera korttyper. Vi baserade de genomsnittliga dollarnivåerna på poäng och mil på dollarvärdena för inlösenprodukter och antalet poäng som krävs för att få dessa produkter.

Tabellen nedan visar den genomsnittliga penningvärdet av belöningar bland de typer av kreditkort vi analyserade.

Kreditkort belöningar och avgifter

Kort typ	Genomsnittliga belöningar per dollar spenderad	Genomsnittlig anmälningsbonus	Genomsnittlig utländsk transaktionsavgift
Flygbolag	$0.0241	$386	0.71%
Pengar tillbaka	$0.0236	$101	2.88%
Gas	$0.0438	$0	3.00%
Hotell	$0.0321	$486	0.93%
Lagra	$0.0224	$20	2.93%
Resa (allmän)	$0.0182	$433	0%

Gaskort är ett dåligt alternativ för de flesta

Gaskort är bland de fattigaste värdena vi hittade. Även om antalet konsumenter som använder gaskort minskar, rapporterade 10% av amerikanska undersökta att de bär minst ett av dessa kort. Vår analys av kort utfärdade av de fem största bensinleverantörerna i USAföreslår att de kortinnehavarna skulle få mer värde från ett kreditkort med allmänt ändamål som erbjuder 3% återbetalning på gasinköp.

Det genomsnittliga gaskortet erbjuder belöningar som motsvarar 4 cent per gallon, visar vår analys. Allmänna återbetalningskort belönar dig med en procentandel av det pris du betalar för gas, i motsats till en fast rabatt på varje gallon gas, så återbetalningsbeloppet ökar som priset på gas ökar.

Gaspriser och belöningar

Pris per gallon gas	Medel gasskort belöningar per gallon	3% återbetalning belöningar per gallon	2% återbetalning belöningar per gallon
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Ta en titt på dessa priser i den verkliga världen. Den genomsnittliga föraren använde 583 gallon 2013, enligt en studie från University of Michigan i 2015. För det året skulle ett gaskort med 4 cent per gallon i belöningar ha givit drygt 23 dollar. Vid 3,62 dollar per gallon skulle den genomsnittliga kostnaden 2013, ett allmänt ändamål, 3% återbetalningskort ha nettat kortinnehavaren mer än 63 dollar.

APR är högre än för andra korttyper

Gaskort bär höga APR om du inte betalar fullt ut varje månad. Den genomsnittliga APR av de åtta gaskorten vi undersökte var 26,7%. Det genomsnittliga kreditkortskortet hade en APR på 18,9% och det genomsnittliga resekreditkortet hade en APR på 18,1% enligt vår analys. Om du får ett gaskort, bör denna höga APR vara motivation att betala din balans i sin helhet varje månad.

när är ett gaskort enkelt?

Ett allmänt kort som erbjuder 3% återbetalning på gas ger dig bättre belöningar, men det finns andra faktorer att tänka på när du bestämmer bland korttyper, inklusive årsavgifter. De flesta av de sju kontantkorten vi analyserade hade ingen årsavgift, men ingen av gaskorten gjorde det.

Med ett kontantkort kan du tjäna belöningar på matvaror och gas, även om det kan finnas kepsar på hur mycket inköp varje månad eller kvartal är berättigad. Belöningarna på gaskort är ofta begränsade till inköp av bränsle, och de kort som tillåter dig att betala för bränsleinköp ger vanligtvis minimala belöningar för dem eller ingen alls.

Ett 3% återbetalningskort kräver vanligtvis sökande att ha bra eller utmärkt kredit, medan gaskort i allmänhet är mer lätta på kreditpoäng. Om du inte kvalificerar dig för ett kontantkort kan ett gaskort vara ett bra val, eftersom det fortfarande ger avkastning på bränsle.

Metodik

Denna undersökning genomfördes online i USA av Harris Poll på uppdrag av Investmentmatome den 19-21 april 2016. Av de 2042 amerikaner 18 och äldre som undersöktes, har 1617 kreditkort och 1 383 har belöningar kreditkort. Denna undersökning bygger inte på ett sannolikhetsexempel och därför kan ingen beräkning av teoretiskt provtagningsfel beräknas.

För att fastställa den genomsnittliga registreringsbonusen, belöningsräntan, APR och avgifter för kreditkort per kategori, tittade vi på data på kort från de största fem emittenterna av allmänna rese-, flyg-, hotell- och kontantkortskort. butikskort från de 35 största återförsäljarna med kreditkort; och gaskort från de fem största bensinleverantörerna i USA. Den genomsnittliga gasbelöningsgraden per dollar baseras på det genomsnittliga gaspriset per gallon i USA vid beräkningen, $ 2.

För fullständiga studieuppgifter, klicka här. För fullständig undersökningsmetod, inklusive viktningsvariabler, kontakta Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller är dataanalytiker på Investmentmatome, en webbplats för personlig ekonomi. E-post: [email protected]. Laura McMullen är en personalförfattare på Investmentmatome. E-post: [email protected]. Twitter: @ lauraemcmullen.