CFPB Prepaid Card Rule: Hur det påverkar dig

Förbetalda betalkort har blivit ett populärt budgeteringsverktyg och ett alternativ till att kontrollera konton för många amerikaner, men historiskt sett har de inte haft lagar som bland annat skyddar konsumenterna mot bedrägeri eller förlust.

Det ändras med Consumer Financial Protection Bureaus regel, som ger förbetalda konton federala skydd som redan finns för kontroll av konton och kreditkort.

»Vill du jämföra förbetalda alternativ? Se vår lista över de bästa förbetalda betalkorten

Snabba detaljer om CFPB förbetalda kortregeln

• När regeln träder i kraft: 1 april 2019 (ursprungligen var 1 april 2018)
• Typer av förbetalda konton som påverkas: Förbetalda betalkort, digitala plånböcker, peer-to-peer-överföringsappar som håller saldon (som Venmo, PayPal och Square Cash), lönekort, skattekort, statliga förmånskort
• Typer av förbetalda konton som inte påverkas: Presentkort, katastrofhjälp och hälso- och transitrelaterade kort
• Vad har ändrats sedan den ursprungliga regeln publicerades: Regeln var ursprungligen tillkännagiven 2016. I januari 2018 drev CFPB tillbaka datumet då regeln träder i kraft från april 2018 till 1 april 2019 och begränsad bedrägeribeskydd och rätten att tvistfel endast registreras som har bekräftat identiteter

Skydd för alla förbetalda betalkort

Personer med förbetalda betalkort, i synnerhet, drar nytta av den nya regeln. Många ekonomiskt missgynnade amerikaner har börjat använda dessa kort som ersättare för kontroll av konton, så den nya regeln syftar till att behandla korten mer som de kontona. Regeln innehåller:

1. Mer tydlighet på kort, särskilt avgifter, före inköp En förbetald kortutgivare måste tillhandahålla kort- och långfristiga upplysningar som listar avgifter och eventuella övertrasseringsprogram som du kan välja att. Sådana program låter transaktioner, såsom inköp eller ATM-uttag, gå igenom även om ditt kontosaldo sjunker under noll, men dessa avgifter kan vara dyra.

Upplysningarna måste också notera om ett konto är berättigat till insättningsförsäkring (eller "FDIC försäkrad"), som låter dig få tillbaka pengarna om det förbetalda företaget går i konkurs. Du får se upplysningar på emittenternas webbplatser samt på baksidan av förbetalda kortförpackningar. 2. Gratis och enkla sätt att få tillgång till kontoinformation Förutbetalda emittenter kommer inte att behöva erbjuda periodiska uttalanden som att checka konton, men alternativ måste tillhandahållas.

Utgivaren måste låta dig få tillgång till ditt kontobalans via telefon, granska minst 12 månaders transaktionshistorik för online-konto och begär minst två års värde av skriftlig transaktionshistorik gratis. Emittenten måste också inkludera en sammanfattande summa som visar alla avgifter som tas ut på ditt konto. 3. Rätt till tvistfel eller bedrägliga avgifter (på registrerade konton) Om du informerar din kortutgivare om ett fel på ett kort du har registrerat, måste företaget vanligtvis bekräfta eller neka det inom 10 arbetsdagar, beroende på vilken typ av transaktion. Emittenten kan ta längre tid än 10 dagar om det krediterar kontot med det påstådda felet. 4. Skydd mot förlust eller stöld (på registrerade konton) Tidigare erbjöd förutbetalade kortutgivare frivilliga skydd som de kunde hålla kvar vid vilja. Under de nya reglerna får du dock ett visst skydd mot obehöriga avgifter på förlorade eller stulna kort så länge du har registrerat kortet. Du ansvarar bara för upp till $ 50 av bedrägliga avgifter om du anmäler händelsen inom två dagar efter att ha läst om det. Efter denna period går förlustgränsen upp. Obs! Om ett förbetalt konto är oregistrerat, då gäller inte de två sista rättigheterna och skyddsreglerna ovan. Registrering innebär att du lämnar in din personliga information, som kan innehålla ditt personnummer, till det förbetalda företaget eller banken, i allmänhet via ett onlineformulär, för att identifiera kontot under ditt namn. Processen liknar att öppna ett bankkonto. När du är registrerad får du dessa skydd för problem från och med den tiden.

Skydd för förbetalda betalkort med kreditkomponenter

Förbetalda betalkort är inte kreditkort eller bygger inte en användares kredithistoria. Men några av dem låter dig låna pengar genom funktioner som övertrasseringsprogram, kontantförskott eller andra kredittjänster. CFPB kallar dessa kort "hybrid prepaid-kreditkort" och innehåller följande regler för att reglera dem:

1. En 30-dagars väntetid före överköpsalternativet är tillgängligt. Förutbetalda företag kan inte kontakta dig om övertrassering eller andra upplåningstjänster tills du har haft ett konto med dem i 30 dagar. Det här låter dig lära dig mer om ditt konto innan du väljer om du vill lägga till en kredittjänst. 2. Inloggning krävs för en kreditfunktion Ingen kortutgivare kan registrera dig för en kassakredit eller annan kredittjänst utan ditt samtycke. Detta överensstämmer med kassakraven för kontroll av konton. 3. Månatliga uppgifter krävs Du kommer att få uttalanden, som inkluderar avgifter, andra avgifter och information om hur du betalar tillbaka skulden. 4. 21-dagars fönster för återbetalning av skuld före avgift. Förutbetalda företag måste ge dig minst 21 dagar att betala tillbaka skuld innan de kan debitera en sen avgift.Och den avgiften måste vara "rimlig". Den här nya återbetalningsprincipen är bättre än kassakontroll för kontroll av konton, av vilka vissa kan debitera avgifter på överdragen konton efter fyra eller fem arbetsdagar. 5. Gränser för kreditrelaterade avgifter De totala avgifterna för användning av kreditfunktioner får inte överstiga 25% av kreditgränsen under det första året som kreditkomponenten öppnas.

Vilka experter säger

Det är en vinst för konsumenter, säger Thaddeus King, en officer för Pew Charitable Trusts konsumentfinansieringsprojekt. Regeln "skyddar mot automatiserade kreditprodukter, som utlöses av överutnyttjande."

Nonprofitforskargruppen i Washington, D.C., har förespråkat för bättre konsumentskydd på förbetalda betalkort i många år.

"För konsumenter som använder förbetalda kort för att undvika överdragsavgifter," säger King, "regeln - även med uppdateringarna - garanterar att dessa konsumenter kommer att få en produkt som de kan använda."

Kärnskydd finns på plats för förbetalda kortanvändare.

Uppdateringarna till regeln behandlade några problem som finansiella institutioner hade, till exempel att tillhandahålla bedrägeribeskydd mot oregistrerade kort ", utan att beröra de kärnskydd som den ursprungliga regeln ger", tillägger King.

Den förutbetalda industrin ser regeln också positivt ut.

"Genom att göra anpassningar till regimen för förbetalda konton, inklusive att ge ytterligare tid för överensstämmelse, har CFPB tagit ett steg för att skydda konsumentens tillgång till förbetalda produkter", säger Brian Tate, nuvarande ordförande för Network Branded Prepaid Card Association, i ett uttalande från januari.

Övergripande syftar reglerna till att ge större öppenhet till en förutbetalt marknad som har kritiserats för att utnyttja de obankade och andra ekonomiskt utsatta konsumenterna.

Vad kommer härnäst?

• Vill du dyka djupare?

  Läs upp på hur förbetalda betalkort fungerar

• Vill du vidta åtgärder?

  Välja det bästa förbetalda kortet

• Vill du utforska relaterade?

  Lära sig hur man bygger kredit med ett säkert kreditkort