Skapa den optimala kreditkortsportföljen

Av Adam Funk

Läs mer om Adam på vår sida Fråga en rådgivare

Skuld: De flesta av oss kommer att använda det förr eller senare, så låt oss använda det till vår fördel.

Vi kan utforma den perfekta kreditkortsgränsvärden som ger tillgång till kredit vid behov, samtidigt som det begränsar bedrägeribekämpningen och bygger en bra kreditpoäng.

Ditt mål är att behålla tre öppna krediter, eller kreditkort, med nollbalanser under de närmaste 20 åren. Du vill ta ut avbetalningslån (dvs. student, auto och inteckning) endast efter behov.

Kreditkort nr 1 har upp till $ 500 kreditgräns. Detta är startkortet du får när du är 18 år gammal. Tjugo år från nu kan du fortfarande ha detta kort eftersom det tjänar många syften. Du kan behålla detta kort i din plånbok som en nödsäkerhetskopiering, t.ex. när andra kort avvisas. Du tar detta kort när du reser till platser där du kan förlora det, som att gå på en båt eller en galen drunken natt på stan.

Använd detta kort när du betalar en person eller ett företag du inte litar på så att du begränsar möjligheten till bedrägeri. De små mängderna är lätt omtvistade och kommer inte att störa dina checkkonton eller frysa ditt vanliga kreditkort. Eftersom kortet har en liten gräns, är det mindre viktigt att ha belöningar eller en låg APR-ränta.

Kreditkort nr 2 har en kreditgräns på fyra gånger din månadsbudget för diskretionära utgifter. Om din budget är $ 1000, begär du en kreditgräns på 4 000 USD. Kreditpoäng straffar dig när du får maxa kort, så att du ställer in en gräns på 25% utnyttjande bygger en bra kredithistorik medan du tillåter dig ett litet nådrum om du överskrider din personliga gräns. Detta kort är ditt vardagliga kort.

Som ett gammaldags "laddningskort" betalar du av det varje månad. Du stannar på budgeten så länge du inte överskrider din gräns på $ 1000 och därför behöver du inte oroa dig för pengar dagligen. Eftersom du betalar detta kort varje månad betalar du inte räntekostnader, så APR-räntan är mindre viktig. Kortet kan ha ett belöningsprogram eftersom du ofta använder kortet, men var medveten om att belöningsprogrammen uppmuntrar dig att spendera mer än du planerar. Om det skulle förekomma bedrägerier med detta kort, har du två andra kort att använda medan du bestrider felaktiga avgifter.

Kreditkort nr 3 har en hög kreditgräns. Det tar din portföljgräns upp till tre månader av din bruttoinkomst. Till exempel skulle det här kortets gräns vara 10 000 dollar för någon som gör cirka 58 000 dollar per år. Varför tre månader? Eftersom du borde ha tre till sex månader i likviditet för hicka i livet, och kreditkort är likviditet när du behöver det. Håll det här kortet hemma. Det är för nödsituationer eller för stora, planerade inköp. Du håller denna balans vid noll. När du använder det för ett stort köp betalar du det med ditt sparkonto eller skapar en plan för att få tillbaka den till noll så snart som möjligt.

Människor kommer in i kreditkortsskulden eftersom de tar ut saker utan att planera att betala saldot under en viss tid och betalar i stället endast den lägsta månatliga betalningen. Detta kort ska ha så låg ränta som möjligt, för om du använder den i en nödsituation vill du inte förse problemet med höga räntor som gör det svårt att betala tillbaka. Detta kort borde inte vara ett belöningskort eftersom du inte vill ha incitament att använda det onödigt.

Skapa dina egna gränser.