Hur kreditkortskort fick så stort och svårt att ta tag i

Eftersom kreditkortsigneringsbonusar stiger till nya höjder är minst två saker sanna:

1. Det är lättare än någonsin att hitta värdefulla erbjudanden.
2. Det är svårare än någonsin att tjäna dem.

Ja, 100.000 poängsignaler är där ute - men du kan behöva spendera 4 000 dollar på tre månader för att tjäna en.

"De riktigt lukrativa bonusarna som gör alla rubriker och får all press är vanligtvis bara tillgängliga för en relativt liten nisch av kunder", säger Edward Niestat, chef för den jämförande analysen och datavirksomheten hos Novantas, ett finansiellt rådgivande företag.

Under tiden har de mindre, lättanvända erbjudanden som blomstrade i början av 2000-talet försvunnit tack vare finanskrisen 2008. Men med viss planering kan du fortfarande dra nytta av dagens större bonusar.

Inloggningsbonus: Före och efter

Före finanskrisen var anmälningsbonusar ganska små och lätta att tjäna. Tänk på dessa tre från 2006:

• 1.000 bonuspoäng med ditt första kortköp
• 5.000 bonusmiljoner vid godkännande
• 10 000 bonusmiljoner med första köp och betalning

Jämför dem med ett urval av anmälningsbonus på kort idag:

• 50 000 bonuspoäng när du spenderar 4 000 dollar på inköp under de första 3 månaderna från kontoöppningen
• 40.000 miles när du spenderar $ 3000 på inköp inom 3 månader efter godkännande
• $ 100 efter att du spenderat minst $ 500 på inköp under de första 90 dagarna av kontoöppningen

Skillnaden är svår att missa. Denna dramatiska förändring tog form under finanskrisen. Massiva kreditförluster hade föranlett emittenter att stänga konton och sänka kreditgränserna. Banker misslyckades. Konsumentkreditkortsutgifterna störde.

När det var över blev kreditkortsföretag som överlevde fokuserade på samma mål: övertyga kortinnehavare med bra kredit och höga inkomster för att lossa sina handväskor.

"Kortutgivare … var tvungna att skapa nya konton för att kompensera sina förlorade konton som de själva orsakade och ekonomin orsakade", säger Robert Hammer, VD för R.K. Hammer, ett bankkort rådgivande företag.

Registreringsbonus var ett naturligt och praktiskt sätt för emittenter till domare konsumenter. Kreditkortslagen från 2009 begränsade vissa låga räntesatser, men belöningarna förblir mestadels oreglerade. Utgivare kan fastställa egna regler för anmälningsbonusar - inklusive storlekar och krav.

Bonuser - och kvalifikationer - får supersized

Utgivare som gjorde det genom finanskrisen hade färre konkurrenter än tidigare. Men att vinna tillbaka konsumenter var fortfarande inte lätt.

"De konkurrenter [som överlevde krisen] hade relativt djupare fickor, så konkurrensen om kunder blev lite dyrare, säger Niestat of Novantas.

Kreditkort som betalade belöningar i poäng erbjudna anmälningsbonusar värda i genomsnitt 200 kronor under 2011, enligt Investmentmatome data. Uppgifterna vägdes med korta anmälningsräntor, det vill säga, bonusar av mer populära kreditkort hölls mer svävande än bonusar av mindre populära kort. Vid år 2015 hade det vägda genomsnittet ökat 75% till ca 350 $, och siffrorna fortsätter att klättra. Erbjudanden om 100 000 poäng, när den första gången av anmälningsbonuserna, blir allt vanligare.

Eftersom emittenter ökade anmälningsbonuserna blev utgifterna krav normen. Utmaningar började skära upp omkring 2008. Utgivare gav belöningar först efter att du uppfyllde minimikrav på utgifter - till exempel laddar $ 750 till kortet inom de första fyra månaderna.

Dessa var delvis utformade som en ekonomisk trygghet för banker, säger Hammer. De gjorde det lite svårare för konsumenterna att öppna ett kort, ta anmälningsbonuspengarna och springa.

"[Banker] sa:" OK, vi är åter i normala ", säger Hammer. "Men kom ihåg vad vi gick igenom när vi nästan alla förlorade våra jobb.""

Bonuser brukade vara mer som en dangled morot, utformad för att få kunder i dörren. Men emittenterna förväntar sig de nya, större bonusarna med utgiftskrav för att dra dubbeltillskott.

"Nu är bonusen utformad inte bara för att locka dig, men för att skapa ett beteendemönster av engagemang, säger Niestat. "Syftet med utgiftskraven var att få folk vana att använda kortet, i förväntan att det kommer att hjälpa det att flytta sig till toppen av plånboken."

Samtidigt övervakar emittenterna noggrant sina portföljer. Det är inte ovanligt för dem att justera bonusar baserat på prestanda.

"Bankerna får inte alltid rätt," säger Niestat. "Ibland visar sig erbjudandenen vara lite för rika, och det är därför du ser att bankerna ibland ringer tillbaka sina erbjudanden efter att ha lanserat dem till stor fanfare."

Utgivare lägger till ännu fler begränsningar

Spendera krav är inte den enda faktorn som gör anmälningsbonus mindre uppnåelig idag. Vissa emittenter har lagt till ytterligare begränsningar:

• Begränsar anmälningsbonus till nya kunder. Antag att du anmäler dig till kortet, få bonusen, stäng kortet och registrera dig igen senare. Vissa emittenter tillåter inte längre att du får den bonusen andra gången.
• Avvisa människor med för många applikationer. Säg att du har öppnat kreditkort till vänster och höger för att tjäna bonusar. Dessa ansökningar visas på din kredit rapport, och för många kan få vissa banker att sätta dig ner för ett kort.

Dessa försummelser - och deras verkställighet - har inspirerat några klagomål. För en kan det vara svårt att berätta om du har träffat utgiftskravet i tid. Många emittenter lägger inte in din deadline i sina onlineportaler. Och det är nästan omöjligt att jämföra erbjudanden utan en räknare som är praktisk. En kreditkortspunkt eller mil kan vara värd mellan 0,4 cent och 2,3 cent, enligt Investmentmatome-värderingar.

Dessa tvetydigheter kan vara en källa till frustration för konsumenterna. I en rapport från 2015 noterade Consumer Financial Protection Bureau att anmälningsbonus var den "största enskilda föraren av klagomål till presidiet om belöning av kreditkort i allmänhet".

Hur man hittar - och tjänar - en stor anmälningsbonus

Att tjäna en kreditkortsignal bonus idag innebär nästan alltid att spendera lite pengar. Så var selektiv om dina applikationer, och se till att du uppfyller utgifterna krav:

Jämför före pouncing. Om du har bra kredit har du alternativ. Läs de erbjudanden som emittenter skickar via posten, som ibland är bättre än de som är tillgängliga för allmänheten. Använd vår webbplats förkvalificeringsverktyg för att se om du kan kvalificera dig för en större än vanlig anmälningsbonus. Läs om de mest lukrativa bonusarna som finns tillgängliga. Ansök inte om ett erbjudande om du uppfyller utgiftskravet innebär att du bryter din budget.

Planera dina utgifter. Utgivare ger dig ofta tre månader från kontoöppning för att klara ett utgiftsbehov. Men klockan börjar ticka när du ser skärmen "Du är godkänd!", Inte när du tar emot kortet i posten. Att ta ut vissa stora biljettkostnader direkt efter att ha tagit emot kortet - säger flygbiljetter, medlemskapsförnyelser eller årliga försäkringspremier - gör det lättare att träffa kravet på tid.

Ring och verifiera. Om din emittent inte listar tidsfristen för att möta ett kortets utbetalningskrav online, kan du alltid hämta telefonen och fråga. Att veta är bättre än gissning.

Claire Tsosie är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.