Kreditkort 101

Kreditkort erbjuder bekvämlighet, konsumentskydd och ett snabbt sätt att bygga bra kredit, förutsatt att du använder dem på ett ansvarsfullt sätt. Använd dem oklart, och din kredit kan lida, vilket påverkar din förmåga att låna pengar i framtiden. Att förstå hur kreditkort fungerar hjälper dig att välja rätt kort för dig, hantera dem bra och spara pengar.

Grundläggande om kreditkort

Vad är ett kreditkort?

Ett kreditkort är ett plast- eller metallkort som låter dig få tillgång till en kreditkredit som erbjuds av banken som utfärdat kortet. Varje gång du betalar för något med ett kreditkort lånar du pengar från kortutgivaren för att täcka köpet. Du måste då betala tillbaka pengarna, antingen i sin helhet i slutet av månaden eller över tiden.

Hur fungerar kreditkort?

När du är godkänd för ett kreditkort godkänner banken en kreditgräns - det maximala belopp du kan låna - att användas efter eget gottfinnande. Din kreditgräns beror på faktorer som din inkomst, dina andra skulder och hur mycket ledig kredit du har på andra kort.

Betalningsnätverk - Visa, Mastercard, Discover och American Express - Process kreditkortstransaktioner. De ser till att pengarna för köpet kommer till handlaren och att rätt kortinnehavare faktureras.

När din räkning kommer har du möjlighet att betala ett visst minimibelopp, betala hela beloppet i sin helhet eller betala lite belopp däremellan. Att betala bara minsta varje månad är i slutändan det dyraste alternativet, eftersom det kommer att kosta dig mest i intresse. Att betala i sin helhet är det bästa alternativet. När du betalar i sin helhet varje månad får du en grace period som gör det möjligt att undvika att betala några ränta på inköp alls.

Din kreditkortsutgivare rapporterar dina betalningar till kreditbyråerna, de företag som utarbetar kreditrapporter. Din betalningshistorik räknas för 35% av din kreditpoäng - ett tresiffrigt tal som anger hur riskabelt det är att låna ut pengar. Du måste betala minst det lägsta per förfallodag varje månad för att undvika sena avgifter och eventuella skador på din kreditpoäng.

Hur skiljer sig kreditkort från andra kort?

Ett betalkort är kopplat till ditt checkkonto; Debitkortköp tar automatiskt pengar ut ur ditt konto. Du använder dina egna pengar för att betala för saker snarare än att låna den. Vissa betalkort ger belöningar, men de är i allmänhet blek i jämförelse med kreditkortsbelöningar. Betalkort har också svagare bedrägeribeskydd.

Ett förbetalt betalkort är inte kopplat till ett checkkonto. i stället laddar du pengar på kortet, och du kan bara spendera så mycket som du har laddat. Dessa kort debiterar ofta många avgifter du inte skulle betala med ett vanligt betalkort. Förbetalda betalkort erbjuder vissa skydd, och de kommer med begränsningar. Till exempel erbjuder vissa förbetalda betalkort inte ATM-åtkomst eller mobilbank. Dessutom accepterar inte alla handlare dem.

Varken debetkort eller förbetalda kort kommer att påverka dina kreditpoäng, eftersom det inte går att låna pengar genom att använda dem. Bara ett kreditkort kommer att påverka ditt kreditpoäng.

Typer av kreditkort

REWARDS

Belöningar kreditkort ger dig något tillbaka för varje köp du gör. Vanligtvis kräver dessa kort bra kredit. De kommer i olika typer:

• Kassa tillbaka kort ger dig pengar tillbaka. Du kan vanligtvis få pengarna som check eller insättning på ett bankkonto, eller du kan använda den för att minska din balans.
• Flygbolagskreditkort och hotell kreditkort ge dig mil eller poäng som du kan lösa in gratis flyg eller stanna hos kortets partnerflygbolag eller hotellkedja. Hur du löser in dina belöningar på dessa kort kan vara föremål för restriktioner, till exempel datum då du inte kan resa.
• Allmänna resekort ge dig poäng som du kan använda för att betala för eventuella resekostnader. De är mer flexibla än märkesflygbolag eller hotellkort.
• Spara kreditkort belöna dig för lojalitet genom att ge dig rabatter eller andra fördelar för att handla i affären som gav kortet.

Belöningskort är idealiska för kortinnehavare som betalar sin faktura i sin helhet varje månad. När du har en balans, räntekostnader nippa bort till värdet av belöningar.

LOW INTEREST

Lågräntekort ger dig inte belöningar; istället ger de värde med en lägre ränta, vilket gör det billigare att bära en balans. Många gånger kommer dessa kort med en 0% inledande APR-period, vilket ger dig tid att betala ett stort köp utan ränta. Du behöver vanligtvis bra kredit för att kvalificera dig.

BALANSÖVERFÖRING

Ett balansöverföringskort gör att du kan flytta din skuld från en annan emittent för att utnyttja en lägre ränta. Vanligtvis kräver dessa kort bra eller utmärkt kredit.

KORT FÖR GEMENSKAP ELLER DÅLIG KREDIT

Kreditkort alternativ för dem med mindre än bra kredit är mer begränsade. Belöningarna är mer knappa och räntorna är högre. Använd dessa kort för att förbättra din kredit så att du kan kvalificera dig till bättre erbjudanden på vägen:

• Ett bra kort för genomsnittlig kredit kommer inte att ta ut en årlig avgift, eller det kan erbjuda belöningar med en avgift.
• För dålig kredit är ditt bästa alternativ vanligtvis ett säkert kreditkort. Dessa kort kräver en deposition som du kommer tillbaka efter stängning av kontot eller uppgradering till ett vanligt, osäkert kort.I det långa loppet är ett säkrat kort billigare än osäkra kreditkort för dålig kredit, som tenderar att debitera höga avgifter som du, i motsats till en deposition, aldrig kommer tillbaka.

STUDENTKORT

Att vara högskolestudent kvalificerar inte automatiskt någon för ett studentkort. Kreditkortslagen från 2009 förbjuder emittenter att ge kort till personer under 21 om de inte har bevis på inkomst eller medsignal, någon villig att placera sin kredit på linjen för att hjälpa sökanden att bygga sina. När det inte är ett alternativ är ett säkert kreditkort ett sätt att etablera kredit.

Skäl för att få ett kreditkort

Betalkort är tilltalande eftersom de inte innebär att låna pengar och inte kommer att hämta skuld - men de hjälper dig inte heller att skapa en kredithistoria. Byggnadskredit är en av de viktigaste fördelarna med att använda ett kreditkort. Andra inkluderar:

Inloggningsbonus. Bonusen kan hjälpa dig att starta en akutfond (om det gäller ett kontantkort) eller ta en resa.

Löpande belöningar: Belöningar ger dig tillbaka några av de pengar du spenderar.

Byggnadskrediter: Att skapa en bra betalningshistorik kan hjälpa dig att låna pengar i framtiden till lägre priser.

En 0% inledande APR-period: Detta gör att du kan undvika ränta vid köp eller balansöverföringar under en kampanjperiod.

Flexibilitet: Även om det är bäst att alltid betala din balans i sin helhet varje månad, tillåter ett kreditkort att du betalar för saker över tiden vilket hjälper när du har ett stort köp eller en ekonomisk nödsituation.

---

Kredit poäng simulator

Vad händer om …

Jag betalar av den här mycket skulden:

Få din poäng!

Din nya poäng:

---

Kostnader för att betala ett kreditkort

Kreditkort kan komma med kostnader, men du kan undvika de flesta av dem med ansvarsfull användning. De inkluderar:

Räntebetalningar: Kreditkort kan ha olika räntor, eller APR, för inköp, kontantförskott och balansöverföringar. När du betalar i sin helhet varje månad, uppkommer inte dina inköp av ränta.

Årliga avgifter: Vissa kort tar ut årliga avgifter, från cirka 20 dollar till hundratals dollar. En årlig avgift kan vara värd att betala om kortet ger dig belöningar och förmåner som utgör kostnaden, men i de flesta fall borde du inte betala en avgift bara för privilegiet att ha kortet i din plånbok.

Sena betalningsavgifter: Kostnaden varierar av emittent, men federala bestämmelser begränsar hur mycket sena avgifter kan vara. Från och med 2018 sänktes försenade sena avgifter till 27 dollar. och avgifter för en andra sen betalning inom sex månader var begränsade till 38 dollar. Sena avgifter kan inte kosta mer än den minsta betalningen som ska betalas.

Balansöverföringsavgifter: I allmänhet debiterar saldoöverföringskort 3% till 5% av det överförda skuldbeloppet. Vissa kort avstår från avgiften när du överför skuld inom en viss tidsram.

Utländska transaktionsavgifter: De flesta kort lägger till en tilläggsavgift på 1% till 3% vid transaktioner med icke-amerikanska köpmän. Resekreditkort brukar inte betala dessa avgifter, och vissa emittenter tar inte ut dem på några av deras kort.

Tips för effektiv kreditkortsanvändning

Fördelarna med att använda ett kreditkort uppväger kostnaderna väsentligt. Här är några bra metoder att anta:

• Betala din faktura i tid och i sin helhet varje månad
• Håll din balans under 30% av din tillgängliga kredit
• Vänta minst sex månader mellan kreditkortsapplikationer
• Granska ditt konto online varje vecka för att spåra utgifterna och undvika bedrägerier
• Håll kreditkort som inte är årliga avgift öppna och aktiva för att undvika att skada din kreditpoäng

Att använda ett kreditkort är ett enkelt och effektivt sätt att skapa en sund kredit. Du kommer att vara tacksam att du gjorde det när du kan låna billigt i framtiden.

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Se Investmentmatomes bästa kreditkort 2018

• Vill du dyka djupare?

  Lära sig hur man hittar det bästa kreditkortet för dig

• Vill du utforska relaterade?

  Ta reda på hur man ansöker om ett kreditkort så att du får godkännande