Hur kreditkortsåtgärder påverkar kreditpoäng: En stor datasökning

Hur mycket kommer min kreditpoäng att ändras om jag ansöker om ett nytt kreditkort? Avbryter mitt kreditkort ett avbrott? Kommer ett kreditkort hjälp att bygga upp mina poäng efter konkurs? Några av de vanligaste frågorna om kreditvärderingar är hur mycket poäng påverkas av hur du hanterar kreditkort.

Det finns goda nyheter i de flesta vanliga felsteg med kreditkort kommer inte att döda din kredit värdering och den ansvariga kredithanteringen kan hjälpa dig att bygga upp din stående. Men sakna betalningar kommer att skada dig oavsett vilka dina omständigheter.

För att testa hur olika kreditkortsaktioner påverkar kreditpoäng i det verkliga livet utvecklade Investmentmatome sex specifika "personas", som var och en representerar en individ i en viss kredit situation. Vi arbetade sedan med analytikteamet på Equifax, en av de tre stora kreditrapporteringsbyråerna, som sökte sin databas för att hitta verkliga exempel på konsumenter som matchade dessa personas.

Verkliga data, inte simuleringar

För varje person samlade Equifax tiotusentals anonyma exempel - betydande nog för syftet med denna övning men fortfarande långt mindre än 1% av amerikanska befolkningen. Vi följde sedan dessa exempel med tiden för att se hur deras poäng förändrades.

Det är med andra ord inga simuleringar.

Equifax "valda faktiska konsumentkonton så nära beskrivningen som möjligt för profilanalysen, säger Colin Coleman, vice vd för kundinsikt och analys vid Equifax. Resultatet som rapporterats för varje person är det genomsnittliga resultatet för alla matchande verkliga konsumenter som används i analysen.

" MER: Se vår metodik.

För analysen använde de Equifax Risk Score (ERS) 3.0. ERS 3.0 producerar kreditpoäng i intervallet 250 till 850, som liknar andra kreditvärdesmodeller. FICO och VantageScore har ett intervall på 300 till 850.

Olika kreditvärderingsmodeller väger kreditfaktorer annorlunda, men de börjar alla med samma källmaterial: informationen i din kreditrapport. Faktorer som påverkar din poäng inkluderar vanligtvis:

• Din betalningshistorik - oavsett om du har varit i tid eller sen
• De pengar du är skyldig, både i dollar och i procent av din tillgängliga kredit
• Längden på din kredithistorik och åldern på dina kreditkonton
• Vilken typ av kredit du har - kreditkort, inteckningar, studielån och så vidare
• Ny kreditaktivitet, inklusive ansökningar om kredit

Kreditbyråer bestämmer inte om ett visst betyg är "bra" eller "dåligt"; det är upp till långivare och andra användare. Investmentmatome använder denna allmänna guide när man diskuterar kreditpoäng: dålig (under 630), genomsnittlig (630-689), bra (690-719) och utmärkt (720-850).

Med allt detta i åtanke, låt oss träffa våra hypotetiska kreditkortsanvändare.

1. Cora Condo

Cora är i hennes mitten av 20-talet och har haft ett kreditkort sedan college. Under sex år har hon hållit kortet, kreditlinjen har ökat och har nu en gräns på 5 000 dollar. Hon har ett $ 5 000 billån och $ 20 000 i studielån. Alla konton har goda förutsättningar. Hennes poäng ligger i den låga delen av det bra intervallet. Hon hoppas att köpa en lägenhet inom året.

Verkan: Cora ansöker om ett nytt kreditkort. Kommer detta att skada hennes poäng? Om hon fortsätter att betala alla sina räkningar i tid, hur länge kommer träffen att gå?

Equifax resultat: Med ett startkreditpoäng på 691 i juni 2015 öppnade Cora ett nytt kreditkort i december 2015, vilket ledde till att hennes poäng minskade med cirka sex poäng och släppte henne i "genomsnittet". I juni 2016 hade Coras poäng återhämtat sig till 692 eftersom hon betalade alla sina räkningar i tid och ökningen av hennes totala kredit tillgänglig hade en positiv effekt på poängen.

Nerds 'takeaway: Ansökan om ett nytt kreditkort tenderar att slå poäng av ett poäng, men effekten är bara tillfällig, förutsatt att du övar goda vanor. Att betala räkningar i tid är nyckeln till att få poängen tillbaka.

" MER: Hur ansöker du om ett kreditkort så får du godkännande

2. Rebuilding Robert

Robert är i hans mitten av 30-talet och har dålig kredit på grund av en konkurs för tre år sedan. Han vill ansöka om ett säkert kreditkort - ett kort som kräver en kontant insättning. Insättningen sänker risken för emittenten, så säkrade kort är ett alternativ för personer med dålig kredit.

Verkan: Robert får ett säkert kort, håller hans balans låg i förhållande till hans kreditgräns och betalar i tid. Hur mycket kommer hans kreditpoäng att förbättras inom sex månader?

Equifax resultat: I juni 2015 var Roberts poäng 603 och i september 2015 när han fick sitt nya kort var hans poäng 607. Efter tre månaders betalande räkningar i tid hade hans poäng stigit till 611. Efter sex månader, i mars 2016, hans poäng var 628.

Här är några av anledningarna till att hans poäng kan ha ökat: Konkursen avlägsnades förfallna konton från hans kreditrapport, han betalade sina räkningar i tid och han höll sina saldo låga.

Nerds 'takeaway: Robert är inte ute av skogen än. En konkurs kan ligga på en kreditrapport i upp till 10 år, beroende på situationen, och även när det är utanför rapporten kan han fortfarande få svårt att få vissa typer av krediter. Ändå visar dataen att en konkurs inte behöver vara slutet på ditt ekonomiska liv.Lär av det och använd ansvarsfullt nytt lån. Det tar tid, men du kan bygga upp din kredit.

" MER: De bästa och värsta kreditkorten för dålig kredit

3. Meg Mover

Meg är i hennes mitten av 40-talet och har en mogen kreditprofil: Hon har ett lån, ett billån, tre kreditkort, inga studielån och en utmärkt kreditpoäng över 800. Hon säljer sitt hus, betalar lånet och köper en ny med en ny inteckning.

Verkan: På grund av rörliga kostnader och diverse utgifter för utgifter kör Megbalansen på ett av hennes kreditkort till 50% av kreditgränsen (hon brukar hålla den under 10%). Kreditkortsaldot redovisas innan det betalas i sin helhet. Vad påverkar kreditpoänget?

Equifax resultat: Meg började med en kreditpoäng på 805 i juni 2015. Den nya hypotekslån och det höga kreditutnyttjandet sjönk hennes poäng till 800. Minskningen kan ha orsakats av en hård förfrågan på hypotekslån eller en hög balans på hennes kreditkort.

Nerds 'takeaway: Ett utmärkt betyg ger en kudde för livshändelser som kräver att du sträcker din kredit. Meg fick det utmärkta värdet med en lång kredithistoria, olika typer av krediter, betala räkningar i tid och i sin helhet och hålla balansen låg.

" MER: Utmärkt kredit får du de bästa kreditkort erbjudandenen

4. Sarah Sandwich

Sarah är på 50-talet med äldre tonårsbarn hemma och äldre föräldrar som behöver hennes ekonomiska hjälp. Hon har höga kreditkortsaldon och har missat ett par betalningar de senaste åren, så hennes poäng ligger i genomsnittet. Hennes man har förlorat sitt jobb, och hon arbetar bara deltid.

Verkan: Sarah misslyckas med att göra kreditkortsbetalningar i tre månader. Hur snabbt blir hennes genomsnittliga kredit värdering dålig?

Equifax resultat: Sysselsättning och inkomst återspeglas inte i kreditpoäng. En arbetsförlust påverkar endast en kreditpoäng om det leder till en förändring av kreditbeteendet, till exempel saknade betalningar. Med varje missad betalning sjunker Sarahs poäng i genomsnitt 15 poäng i månaden. Hon började med ett 668 poäng i juni 2015; i juli 2015 var poängen 650; i augusti 636; och i september hade det fallit till 623, i det dåliga området.

Nerds 'takeaway: Saknade betalningar - och inte ens betala minst - är en av de största poängmördarna av alla, utan konkurs.

" MER: När är den bästa tiden att betala min kreditkortsregistrering?

5. Mike Minimum

Mike är i sin sena 60-talet, med mogen kredit och en poäng i det bra utbudet. Han har en låg hypotekslån och ett eget kapital Han hjälper vuxna barn och barnbarn med utgifter, och han har börjat lösa sina kreditkortsaldon.

Verkan: Mike hamnar bakom sina kreditkortsbetalningar och rapporteras som försenad tre månader i rad. Han hamnar så småningom och börjar göra minsta betalning i tid. Vad kommer det att göra med hans poäng?

Equifax resultat: Början 726 i juni 2015 hade Mikes poäng fallit 13 poäng i slutet av den tredje månaden med kronisk latens. En gång började han betala lägst, och gjorde det i tid, hans kreditpoäng återfanns till 723 inom ytterligare tre månader.

Nerds 'takeaway: Medan du betalar ditt kreditkortsaldo i sin helhet varje månad är en av de bästa metoderna, bör du sträva efter att betala minst lägst före förfallodagen.

" MER: Vad händer om jag endast gör minsta betalningar?

6. Candy Canceler

Candy är på 40-talet och har bra kredit. Hennes äldsta kreditkort erbjuder inga belöningar och har en kreditgräns på endast $ 2000, så hon har inte använt det på mer än ett år. Hon har två andra kreditkort med en total kreditgräns på 12 000 dollar.

Verkan: Emittenten avbryter sitt äldsta kort eftersom hon inte har använt det på länge. Vad är effekten på hennes poäng? Om hon avbryter kortet själv, kommer påverkan på hennes poäng vara densamma?

Equifax resultat: Efter att emittenten avbröt sitt kort på grund av inaktivitet steg Candys poäng från 732 i juni 2015 till 737 i december. När Candy avbröt kortet själv steg hennes poäng från 728 i juni 2015 till 735 i december. För denna person tittade Equifax på två grupper av konsumenter - en som avbröt kortet själva och en vars kort avbröts av emittenten. I båda fallen kan minskningen av antalet revolverande kreditkortskonton ha övervägt effekten av den relativt små minskningen av tillgänglig kredit, vilket leder till en övergripande ökning av Candys poäng.

Nerds 'takeaway: Det är vanligtvis klokt att hålla oanvända konton öppna, eftersom det hjälper till att hålla ditt totala kreditutnyttjande lågt och ju äldre dina konton desto bättre. Men att stänga ett konto är inte en katastrof om du har mycket kredit och håller dina saldo låga. Förlora det gamla kortet med en låg gräns minska Candys totala tillgängliga kredit med endast 17%. Dessutom är ett konto som stängdes i gott skick kvar på din kredit rapport i 10 år och kommer att beaktas i din poäng, även om den är inaktiv.

" MER: 3 skäl till att din kortutgivare kunde stänga ditt konto

Om inget annat, betala i tid

Den uppenbara men viktigaste slutsatsen från denna övning är att betala dina räkningar i tid - även om du bara kan betala det lägsta - är nyckeln till att behålla eller bygga upp din kreditpoäng. Din inkomst, jobb, civilstånd och var du bor, spelar ingen roll för att betygsätta formler. Det som är viktigt är hur du hanterar kredit. Använd det på ett ansvarsfullt sätt och din poäng kommer att visa den.

En annan lektion från denna övning är att allas situation är unik.Inom varje scenario inkluderade de kreditprofiler som Equifax hittade personer vars poäng ökade, minskade eller var samma. Det du ser är genomsnittet över tiotusentals människor. Även om ditt kreditbeteende exakt matchade åtgärderna i ett eller annat scenario kan ditt resultat vara annorlunda baserat på din övergripande profil.

Till exempel började Sarah Sandwich med en genomsnittlig poäng, och hennes misstag kostade henne dyr varje månad. Mike Minimum började med ett bra betyg, och trots att han var sen på betalningar i några månader, återhämtade sig hans poäng snabbt när han fick tillbaka sina betalningar på rätt spår. Förstå kreditpoäng, kreditrapporter och beteenden som kan påverka dina kreditpoäng är en viktig del av att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt.

Slutligen lärde vi oss att även efter dåliga misstag med kreditkort hoppas hoppet inte. Du kan bygga upp din kredit med goda vanor.

Ellen Cannon är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METODIK

Investmentmatome utarbetade flera "personas" - profiler av fiktiva konsumenter - för att illustrera unika och detaljerade kreditsituationer och kreditkortsbeslut. Equifax sökte sedan sin konsumentdatabas för att hitta exempel som matchade beskrivningarna från Investmentmatome. I vissa fall modifierades beskrivningarna något för att säkerställa att varje person drackade från en statistiskt signifikant provstorlek i tiotusentals. Provstorleken var tillräckligt stor för att spåra för syftet med denna övning, men varje persona som utvecklades av Investmentmatome representerade fortfarande mindre än 0,01% av amerikanska befolkningen. All data anonymiserades och aggregerades så att ingen persons personuppgifter någonsin setts eller var tillgängliga för att ses.

Dataen "utgångspunkt" för varje person var juni 2015; efterföljande incheckningar berodde på scenariot för varje persona. De kreditresultat som identifieras i den här artikeln är baserade på genomsnittet av befolkningen som matchade scenariot.