5 saker på din kredit rapport som kan skrämma en långivare

När du ansöker om ett lån vill du i allmänhet undvika att ha något på din kreditrapport som kan få dig att se riskabelt ut. Inte bara kan negativa saker skada dina chanser att göra en låg ränta, men de kan också få dig att nekas för ett lån. Här är fem kredit rapport poster som kan ge långivare heebie-jeebies.

1. Samfinansierade lån

Medan du kanske ser ett lån som du har tecknat för en älskad som skuld, behandlar din kredit rapport detsamma som ett konto där du är den primära låntagaren. Även om den extra skulden ofta inte räcker för att hålla långivare borta, ökar den totala skuldbelastningen och skuldsättningsgraden, vilket kan göra att du ser ut som mer av en risk än du tror.

Tänk två gånger innan du går med på ett lån eller ett kreditkort, särskilt om du planerar att ansöka om ett lån för dig själv inom en snar framtid.

2. Flera kreditförfrågningar på kort tid

Om du är vana att registrera dig för kreditkort bara för att få anmälningsbonuserna, vet att övningen kan skada dina chanser att låna i framtiden. Även om du gör dina betalningar i tid och i sin helhet varje månad kan flera hårda förfrågningar om din kreditrapport på kort tid signalera till långivare att du har fallit på svåra tider ekonomiskt och använder kredit för att komma undan.

För att förhindra att dina kreditapplikationer avger en dålig känsla, gäller endast när du faktiskt behöver krediten. Det är smart att begränsa applikationer till en var sjätte månad.

3. Konkurs som inte har blivit utslagen

Innan du kan få krediter efter ansökan om konkurs, kommer många långivare att kräva att konkursen släpps ut från domstolen. Detta beror på att du fortfarande kan lägga till skuld till din konkurs med ett ändringsförslag tills det har blivit utsläppt. Eftersom långivare inte vill att deras lån ingår i din konkurs, kan de inte överväga din ansökan.

Som en tumregel kan kap. 7 konkurs släppas fyra till fem månader efter det att ärendet har lämnats in, och kap. 13-konkurs kan i allmänhet vara tre till fem år före ansvarsfrihet. Det kan dock ta längre tid, beroende på fallet. Undvik att förvirra en urladdning med en utsläppsrörelse. När en beslut om ansvarsfrihet har lämnats in kan det fortfarande ta tid innan domstolen behandlar det och utfärdar ett formellt ansvarsbrev.

4. Kort försäljning

Husägare anger vanligtvis en kort försäljning för att undvika den negativa stigmatiseringen av avskärmning och har större kontroll över försäljningen av hemmet. Men det går inte att göra skillnad på din kreditrapport genom att gå på kortförsäljning i stället för avskärmning.

I stället för att se "kort försäljning" på din rapport kommer långivare att se något som "avgiften", "avvecklas för mindre än det fulla beloppet som ska betalas" eller "gärning i stället för avskärmning." I en långivares ögon kan varje behandlas så allvarligt som en avskärmning och kan göra det svårt att bli godkänd för ett lån, särskilt en inteckning.

5. Höga kreditkort saldon

Även om långivare inte kan se om du bara gör minsta betalning varje månad på ditt kreditkortsräkning, kan en hög balans föreslå att det här är fallet. Detta kan signalera till långivaren att du inte kan finansiera en annan skuldbetalning. Av denna anledning är det bättre att inte låta balansen överstiga 30% av din kreditgräns, och lägre är ännu bättre.

Du kan ha ett högt kreditförbrukningsförhållande på dina kreditkort, även om du betalar din balans i sin helhet varje månad. Det beror bara på när emittenten rapporterar data till kreditbyråerna. Kreditkortsutgivare rapporterar vanligtvis ditt balans nära ditt uttalande datum; du kan undvika att ha en hög balans rapporterad genom att göra mindre betalningar flera gånger under hela månaden.

Poängen

Oavsett om du försöker bygga din kredithistoria från början eller skydda den mot dåliga ekonomiska beslut, är det viktigt att noggrant överväga alla lån eller kreditkort du ansöker om. Det som kan tyckas vara en bra idé på kort sikt kan ha negativa långsiktiga konsekvenser.

Ben Luthi är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Den här artikeln uppdaterades den 5 augusti 2016. Den publicerades ursprungligen den 25 juni 2015.