Ska jag bära en balans för att hålla mina kreditpoäng höga?

En av de kardinala reglerna för kreditkortsanvändning är att du aldrig borde balansera från månad till månad. Det här är ett nästan säkert sätt att räkna upp tvåsiffrig ränta på dina utgifter.

Men vilken påverkan kommer detta att ha på din kredit? Enligt en 2014-undersökning som utförs av BMO Harris Bank, tror 30% av amerikanerna att en balansering kommer att hjälpa deras kreditvärdering. Om du är en av dem, se till att kolla in detaljerna nedan - du kan bli förvånad över vad du hittar.

Du måste använda lite kredit för att bygga och behålla din poäng

En del av förvirringen kring huruvida det inte är en balans är bra för din kredit kommer förmodligen tillbaka till den exakta definitionen av "bära en balans". Många tolkar denna fras för att betyda att använda någon kredit vid någon tidpunkt under månaden. Tekniskt sett, om du har några obetalda avgifter som sitter på ditt kort, är du "balanserad", även om du kommer att betala dem helt i slutet av månaden.

Om det här är så definierar du frasen "bära en balans", då, ja, du har rätt. För att bygga och behålla din kredit värdering måste du konsekvent visa att du är ansvarig för hantering av lånade pengar. Ett enkelt sätt att göra detta är att regelbundet använda ett kreditkort, behålla ditt utnyttjande och kontrollera din faktura i tid och i sin helhet varje månad.

Plus, kom ihåg att om du försöker så svårt att undvika att balansera att du aldrig använder ett av dina kort, kan din emittent besluta att avbryta det. Detta kan sluta skada din kredit värdering, särskilt om du är i skuld på ett annat kort. Din kreditförbrukningsgrad kommer att skjuta upp på grund av förlusten av tillgänglig kredit från det avbrutna kortet.

Att betala ränta på balans är aldrig en bra idé

Det finns dock ett annat sätt att karakterisera uttrycket "bära en balans". För många betyder det inte att man betalar en faktura i sin helhet i slutet av en månad och bär den över till nästa. Om det här är hur du definierar "bära en balans" och du tycker att det är ett bra sätt att hjälpa ditt kreditresultat, är du felaktig.

Det här är därför: FICO-modellen, som används för att producera den mest använda kreditpoängen i USA, klarar inte extra poäng på din poäng för att inte betala en balans i sin helhet i slutet av månaden. (Inte heller VantageScore, dess konkurrent.) Faktum är att om du kommer till vanan bara betala miniminivåer och slutligen hamna med mer än 30% (och mindre är bättre) av din tillgängliga kredit, kommer du faktiskt att skada din kreditpoäng.

Dessutom är det intresset att överväga. Från och med september 2014 svänger den genomsnittliga kreditkortsräntan runt 15%. Att rulla över en balans för ens några månader kan bli allvarligt dyr, så även om du kunde få några poäng på din kreditpoäng för att ta ut avgifter från månad till månad, skulle det förmodligen inte vara värt det.

Det här är en bra tid att komma ihåg att det är smart att hålla din övergripande ekonomiska bild i åtanke när du bestämmer huruvida du ska göra något för att göra din kredit värdering. Chasing ner några punkter är nästan aldrig motiverat om det kommer att kosta dig pengar i intresse.

Tips för att hålla ditt kreditutnyttjande i kontroll

Nu tänker du förmodligen att FICO-modellen är som Goldilocks när det gäller kreditutnyttjande. för mycket är inte bra, men det är för lite. Du måste hitta en balans som bara är rätt.

Men hur kan du uppnå detta? Det viktigaste att komma ihåg är att du aldrig ska använda mer än 30% av din tillgängliga kredit på något av dina kort när som helst under månaden. Om du kan behålla ditt utnyttjande mellan 10% och 20%, är det ännu bättre. För att hålla ditt utnyttjande inom detta område har vi några tips:

• Håll en budget och spåra dina utgifter.
• Välj att få regelbundna balansvarningar via text eller e-post från din kreditkortsutgivare.
• Ta reda på vilken dag i månaden din kreditkortsutgivare rapporterar till kreditbyråerna och planerar att göra en stor betalning före det datumet.
• Håll ett backupkreditkort till hands Om ditt utnyttjande blir för högt på ditt primära kort, byt till din säkerhetskopia tills du kan göra en betalning.

Använda en kreditkortsbild via Shutterstock