Nekat ett kreditkort för en hög skuld-till-inkomst-förhållande?

En av de vanligaste orsakerna till att människor avvisas för ett kreditkort - även personer med bra kredit - är en hög skuldsättningsgrad. Om detta händer med dig är det viktigt att inte bara skaka på axlarna vid avslaget och fortsätt. En hög "DTI" är en röd flagga. Det är en indikator på att du är antingen i ekonomisk stress eller du kan komma dit ganska enkelt.

Hur man beräknar skuldsättningsgrad

Enkelt uttryckt är din skuldsättningsgrad den procentandel av din inkomst som upptas av dina skuldbetalningar - kreditkort, studielån, billån, inteckning etc. Du brukar beräkna det på månadsbasis:

DTI = månatlig brutto (före skatt) inkomst / månatlig skuldbetalning

Tänk på detta scenario: Janet är advokat som gör 60 000 dollar per år, vilket kommer ut till 5 000 dollar i månaden. Mellan hennes kreditkort, hypotekslån och studielån ger hennes månatliga skuldbetalningar upp till $ 2 300. Hennes skuldsättningsgrad är därför:

DTI = $ 2,300 / $ 5000 = 46%.

Ideellt sett kommer din ekonomiska bild att skilja sig från Janet, eftersom Federal Reserve generellt definierar en DTI på 40% eller mer för att vara ett tecken på stress. En DTI på 20% eller mindre anses vara låg. Syfte att hålla din under 30%.

För hjälp som visar ditt förhållande mellan skuld och inkomst, använd Investmentmatomes DTI-kalkylator.

Varför påverkar en hög DTI ny kredit?

En hög skuldsättningsgrad kan inte verka som en stor sak om du betalar dina räkningar i tid och inte hamnar bakom. Men att ta för mycket skuld i förhållande till din inkomst kan få allvarliga följder.

Till att börja med betyder en hög DTI en inkomstförlust snabbt att driva dig i kris. Ta Janet från vårt exempel ovan. Med 46% av hennes inkomst som konsumeras genom skuldbetalningar skulle hon vara djupt besvär om hon tvingades ta in en inkomstminskning - till exempel om hon var avskedad och fick ta ett lägre betalningsjobb.

En hög DTI är också ett tecken på att du kanske redan bor utöver dina medel. Medan skuldbetalningar kan utgöra stora delar av den typiska hushållsbudgeten - inklusive bostadslån och transport (billån) - finns det gott om löpande kostnader som fortfarande behöver täckas: mat, kläder, gas för bilen, elräkningen och så vidare. Ju mer av din inkomst som går till skuldbetalning desto mindre måste du betala dagliga utgifter. Det möjliga resultatet: Du börjar sätta dessa kostnader på kreditkort, driva din skuld (och ditt förhållande) ännu högre.

Eftersom ett högt förhållande tyder på att någon bor på kanten eller i närheten av det, kommer kreditkortsutgivare inte att vara angelägna om att förlänga din nya kredit. Långivare vill få tillbaka, trots allt. Ju större din ekonomiska stress, desto större är dina chanser att inte betala tillbaka pengarna du lånar. Ju större dina chanser att bli avvisade för ett kreditkort (eller ett lån).

Kreditrapporter innehåller inte inkomstinformation, så de avslöjar inte din DTI i sig, men de visar hur mycket skuld du bär. Högre skuldnivåer kan trycka ner din kreditpoäng. Och det kan få dig att avvisas precis utanför fladdermusen.

" MER: Efter avslag på kreditkort är här vad du ska göra

Vad ska jag göra om min DTI är för hög?

Om du nekades ett kreditkort eftersom ditt skuldförhållande är för högt är det dags att byta till skuldåterbetalningsläge. Återigen är det inte bara det här kreditkortet du borde oroa dig om - om din skuldnivå har stigit till den punkt som du nekas ny kredit, kan du leda till en finansiell kris. För att börja med att hantera din skuld, överväga dessa tips:

• Sluta ladda. För att göra verkliga framsteg med skuldåterbetalning måste du stoppa blödningen.
• Överför din balans till ett lägre räntekort. Om du inte betalar ränta genom näsan varje månad kommer mer pengar att gå mot huvudmannen, så du blir skuldfri snabbare.
• Klipp, trimma och snedstreck. Ta en hård titt på din månadsbudget och ta reda på var du kan klippa. Funnel dina besparingar mot din skuld.

Att nekas ett kreditkort på grund av ett högt skuldsättningsgrad är allvarligt. Dessa steg kan hjälpa dig att attackera problemet.

" MER: Investmentmatomes bästa balansöverföringskreditkort