Låt inte skilsmässa förstöra dina pengar

Skilsmässa är en känslomässig prövning - men det är också en ekonomisk.

Enligt en rapport från USA: s regeringskontorskommitté 2012 ledde skilsmässa eller separation till en 41% minskning av kvinnornas inkomst och en minskning med 23% för män.

Även om data från Centers for Disease Control and Prevention visar att skilsmässan har tränat ner, behöver de flesta bara titta runt sin sociala cirkel för att se att splittringar fortfarande är ett vanligt öde. Det är ett livsförändrande evenemang, men det behöver inte förstöra din ekonomi - eller din pension. Så här skyddar du din ekonomiska framtid om din knut kommer loss.

Ta reda på dina kassaflöden

Att ha en uppfattning om hur pengar kommer in och går ut ur ditt bankkonto är alltid en bra ide om huruvida en skilsmässa är i horisonten eller ej. Men den här typen av information är särskilt viktig när du ska dela upp. Du behöver veta inte bara var dina pengar kommer ifrån - hur mycket du samarbetar tjänar och hur mycket du tjänar - men också vad dina utgifter är.

När du har en aktuell bild kan du gå ner i linjen och uppskatta hur varje kostnad kommer att förändras med skilsmässan. Vissa saker, som bostäder, kan falla. Andra, som bilförsäkring, kan stiga när du är en enda köpare snarare än en del av ett gift par.

Få kreativitet om inkomst

Nu när du har tagit del av dina utgifter, har du god inblick i hur mycket inkomst du behöver efter splittring och om du tittar på ett brist. Om statistiken blir sann är det troligt att det finns ett mellanrum, så nästa steg är att överväga hur du kan fylla det.

Människor är ofta oroliga att minska - det finns så många känslomässiga band till ditt hem - men det kan vara det bästa sättet att sänka kostnaderna. Också överväga sätt att tjäna mer inkomst i en nypa: Hyr ut ett rum, öppna extra utrymme till en tjänst som Airbnb eller månsken på den lokala kaffebaren.

Om din skilsmässa händer när du är på randen av pensionsåldern - har graden av så kallade "grå skilsmässor" fördubblats sedan 1990, enligt National Center for Family and Marriage Research - du kanske har mer utrymme. "Du kanske har försenat att söka socialförsäkring, men kanske du behöver göra det när du är skild," säger Lili Vasileff, en certifierad finansiell planerare och president för skilsmässa och pengarfrågor, ett finansiellt planeringsföretag med säte i Connecticut. "Eller kanske är dina investeringar placerade för tillväxt, och nu måste de placeras för att generera avkastning."

Om möjligt, bide din tid

Det finns många situationer där det inte skulle vara ett alternativ, men i händelse av en vänlig separation kan du överväga att sätta av den fullständiga juridiska splittringen om du gränsar till en finansiell milstolpe. Två exempel Vasileff erbjuder: Medicare-stödberättigande vid 65 års ålder och 10 års äktenskap måste vara berättigad till socialförsäkringsförmåner på din tidigare make.

Om du kommer att förlora sjukförsäkringen genom att släppa din makas försäkring och du stöter mot Medicare-behörighet, kan vänta spara dig betydande pengar. Medicare kan vara betydligt billigare än COBRA eller en individuell hälsoplan.

Yngre partners som inte är nära att kvalificera sig för Medicare kan fortfarande dra nytta av viss extra tid på en make sjukförsäkring, kanske tills de landar ett jobb med egen täckning.

Undersök dina delade pensionsförmåner

Äktenskaplig egendom - en term som inkluderar pensionstillgångar - delas upp lika i samhällsfastighetsstater. I andra stater kan lagen kräva en rättvis fördelning, vilket betyder vad det låter som: rättvis men inte nödvändigtvis lika.

I båda fallen får du få en del av din make 401 (k) enligt kvalificerad inhemsk relationer. Du vill vanligtvis röra den balansen till ett individuellt pensionskonto för att behålla sin skatteuppskjutna status. (Här är mer på hur man rullar en 401 (k) till en IRA.)

Var noga med att väga skattebehandlingen av tillgångar när du dela upp dem. Medan 100 000 dollar i ett mäklarkonto låter lika med $ 100 000 i en traditionell IRA, ändrar skattemässig behandling av dessa konton värdet avsevärt. Eftersom en traditionell IRA har förskott, kommer utdelningar att beskattas som vanligt inkomst vid pensionering. En balans på 100 000 dollar kan snabbt bli 80 000 dollar eller mindre efter skatt. Pengar på ett mäklarkonto å andra sidan kommer att bära en mycket lägre skattesats på realisationsvinster, räntor och utdelningar.

Granska dina mottagarbeteckningar

Det gör nyheterna när en big-shot mogul av misstag lämnar alla sina tillgångar till en tidigare fru och lämnar sin nuvarande i käften. Men det händer också för människor med lägre nätvärde, och det kan vara lika skadligt för dina arvingar.

De stödmottagare du anger i pensionskonton och livförsäkringar trumpar eventuella önskemål som du har skisserat i din vilja, vilket innebär att hålla dem uppdaterade bör vara högsta prioritet. Alla ska göra en revision en gång per år eller så, men det är viktigt att ge allt en djupare titt på en stor milstolpe som skilsmässa.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Uppdaterad 22 juni 2017.