Grå skilsmässor och social trygghet

Av Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Läs mer om Joe på vår sida Fråga en rådgivare

(Obs! Försäkringsförmåner är könsneutrala, men i denna artikel kommer jag att hänvisa till hustrun som mottagare eftersom det statistiskt sett är så vanligt.)

Sociologer har ett namn för folk som skiljer sig efter åldern 50 år - "grå skilsmässor" - och deras tal ökar i USA I själva verket är fler amerikaner i denna åldersgrupp skild än en änka, och antalet växer tillsammans med ökad långt liv.

Även om detta inte är en lycklig trend, finns det (med förlåt) en silverfoder. Det visar sig att medan äktenskapen själva kan ha upphört, överlever vissa sociala förmåner från äktenskapet ofta. Äldre skilsmässor måste vara medvetna om dessa förmåner - annars riskerar att förlora på tusentals dollar av livstidsinkomst.

De flesta människor är medvetna om att makarna har rätt till vissa förmåner inom ramen för socialförsäkringen, baserat på deras partners anställningsregister. Många är överraskade att lära sig att skilsmässiga makar också kan ha rätt till samma sociala förmåner baserat på sysselsättningsrekord hos sin tidigare partner. Reglerna varierar något. Jag ska först diskutera de som gäller för nuvarande gifta par.

En make kan göra anspråk på äktenskapsförmåner efter det att den andra har lämnat in för sin egen pensionsförmån. Vid full pensionsålder kommer den begärande makan att få 50% av sin mans primära försäkringsbelopp, det vill säga den pensionsförmån som betalas till honom vid full pensionsålder - som hennes spousalförmån. Att hävda tidigare (men inte före 62 år) resulterar i en nedsatt förmån. Efter full pensionsålder, och samtidigt som hon får en äktenskapsförmån, kan en fru skjuta upp sin egen pensionsförmån för att tjäna försenade krediter, och sedan 70 år övergå till den ökade pensionsförmånen för resten av sitt liv. Makar vars egen pensionsförmån är mindre än hälften av hennes man skulle fortsätta att samla in en äktenskapsförmån så länge som båda makarna lever.

En makas död utlöser en andra ledig förmån: efterlevandepensionen. Efter en makas död kan den efterlevande maken få den avlidnes förmån som egen för resten av sitt liv så länge som denna förmån är större än den som de har rätt till på egen hand. En minskad överlevnadsförmån kan hävdas så tidigt som 60 år, eller den överlevande kan vänta till full pensionsålder och få en oskadad förmån (om inte hennes man drabbades tidigt). I allmänhet måste äktenskapet ha varit minst nio månader och den efterlevande maken måste inte gifta sig före 60 års ålder.

Dessa regler beskriver generellt de fördelar som finns tillgängliga för nuvarande gifta par. De flesta människor inser inte emellertid att samma fördelar också är tillgängliga för skilsmässiga makar som uppfyller en något annorlunda uppsättning regler.

Skilda makar som var gift i minst 10 år kan ansöka om skilsmässig fördel när deras tidigare make uppnår 62 års ålder. Om skilsmässan inträffade för mer än två år sedan behöver den tidigare maken inte ens ha lämnat in till sin egen fördel. De övriga reglerna för spousalförmåner gäller också för skilsmässiga maka förmåner. Återavbrott upphör med en äktenskapsförmån.

Förvånansvärt tillåter socialförsäkringsreglerna varje före detta make att göra anspråk på en skilsmässig äktenskapsförmån samtidigt (något som inte tillåts för närvarande gifta par). Varken ex-make-makarna kommer att påverkas av de andra. Kanske ännu mer häpnadsväckande är att om en man hade flera äktenskap som varade i mer än 10 år, kan var och en av sina ex-fruar få en skilsmässig fördel och varken före mannen eller någon av ex-fruernas förmåner kommer att påverkas som ett resultat. (Jag är säker på att detta inte var tänkt när reglerna om social trygghet först skrevs!)

Skilda makar har också rätt till efterlevande förmåner. Ännu måste äktenskapet ha varit minst 10 år och den efterlevande skilda maken måste vara minst 60 år och ogift. Hon kan gifta sig efter 60 års ålder och fortsätter att få en överlevandes förmån. Medan en överlevandes förmån kan hävdas så tidigt som 60 år, tar den innan full pensionsålder resulterar i en minskning.

Äldre skilsmässor måste vara medvetna om de eventuella sociala förmåner som de kan ha rätt till som ett resultat av ett tidigare äktenskap. Med tanke på de tillämpliga reglernas komplexitet bör separerade boomers söka råd från finansiell planerare med kompetens inom detta område. Att engagera en bra rådgivare kommer att vara väl värt kostnaden med tanke på den potentiellt betydande ytterligare livslängden på spel.