Hur man skyddar dina tillgångar vid en bilolycka

Av Rachel Podnos, J.D., GFP

Läs mer om Rachel på Investmentmatome's Ask a Advisor

Föreställ dig det här: Din 19-åriga dotter är borta på college och kör bilen du köpte henne för några år sedan. Bilen heter i ditt namn. Hon orsakar en fem-bil pileup. Hon är okej, och ingen annan är allvarligt skadad. Emellertid inlämnas tre separata rättegångar mot dig som bilägare. Som om det inte var tillräckligt, lägger en annan person, som helt enkelt bevittnade olyckan, en rättegång mot dig för försumlig tillflöde av känslomässig nöd och söker skadestånd på 150 000 dollar.

Det här scenariot kan höra förflutet, men det är det inte. En vän av mig går igenom det just nu.

För de flesta är en bilolycka - orsakad av dig, ditt barn eller din make - förmodligen din nr 1-källa till potentiellt ansvar. Men du kan ta flera enkla och billiga steg för att mildra riskerna med körning eller att andra kör bilar med titeln i ditt namn.

1. Ange varje bil endast i förarens namn

Det här är det enklaste du kan göra för att skydda dina tillgångar, och det gäller nästan över hela linjen. Det enda undantaget är för småbarn eftersom du är ansvarig för ditt barns handlingar tills han eller hon blir vuxen. Men dagen då ditt barn fyller 18 bör du sälja eller skicka bilen till honom eller henne, allt som krävs för att få bilen med titeln i barnets namn.

Detta gäller också för makar. Om din maka driver en bil med titeln i ditt namn och han eller hon orsakar en olycka kan en käranden komma efter dina tillgångar, din makas tillgångar och eventuella gemensamt förvaltade tillgångar. Om din maka å andra sidan orsakar en olycka vid körning av en bil med titeln i hans eller hennes namn, kan en sökande efterfölja endast enskilt ägda tillgångar. Om du har bra paraply täckning (se nedan) och har dina tillgångar med titeln korrekt (se nedan) kommer du sannolikt inte att bli skadad ekonomiskt. Förfaranden för överföring av titel på bil varierar, så kolla med din stats avdelning för motorfordon för information om hur man gör det.

2. Få täckning av paraplyansvar

Ett paraplyansvarsförsäkringspolicy ger dig personligt ansvar skydd över vad din bil och husägare politik täcker. En allvarlig bilolycka kan leda till miljontals dollar i skador. Om din bilförsäkringspolicy täcker dig för 500 000 dollar och du är ansvarig för 1 miljon dollar i skador, skulle en 1 miljon dollar politik gå in och betala extra 500 000 dollar. Om du är ansvarig för ännu mer, kommer din policy att täcka det belopp som överstiger $ 500 000 som din autopolicy betalar, upp till gränsen för paraplydekning.

Om du har tonårsbarn som kör bilar med titeln i ditt namn, desto större är ditt "paraply", desto bättre. Jag vet att jag blev 16 år, min pappa, som också är en finansiell planerare och huvudansvarig för vårt rådgivande företag, ökade sin täckningsansvar på 5 miljoner dollar. Du kan köpa en sådan policy från din auto försäkringsgivare (eller en annan försäkringsgivare) och täckningen borde inte kosta dig mer än omkring 300 dollar per år och 1 miljon dollar i täckning.

3. Strategiskt titel dina tillgångar

Omkring hälften av staterna i USA erbjuder gifta par en form av gemensamt ägande som kallas "hyresgäster i sin helhet." Om du bor i ett tillstånd som tillåter sådant ägande, kanske du vill utnyttja det.

Denna typ av gemensamt ägande ger ett mycket starkt tillgångsskydd. Om du äger något med din make som hyresgäster i sin helhet, äger du båda 100% av tillgången. Detta innebär att om du orsakar en olycka när du kör en bil som är riktigt betecknad i ditt namn, kan en käranden inte komma efter pengar på ett konto som du äger med din make som hyresgäster i sin helhet eftersom din make också äger 100% av pengarna i det kontot. Helt enkelt gå till ditt bank- och mäklarföretag och be dem att titla dina konton på det här sättet.

Men lagen om titeln på tillgång varierar mycket, så kolla reglerna där du bor genom att söka online för statens stadgar. I vissa stater gäller till exempel hyresgäster i sin helhet endast för fastigheter, och i andra stater kan det finnas andra typer av gemensamt ägande tillgängligt för dig istället. Men var medveten om att andra former av gemensamt ägande inte ger dig nästan lika mycket skydd som hyresgästerna i sin helhet, så om du bor i ett land utan denna typ av ägande, är det bästa sättet att ha en stor paraplypolitik för att skydda din tillgångar.

Kapitalskydd

Vi kan vara försiktiga förare och lära våra barn att göra detsamma, men vi kan inte helt eliminera risken för olyckor. Oavsett hur förberedd du är kan en bilolycka förändra ditt liv om några sekunder. Och även om du är ordentligt försäkrad är det inte alltid tillräckligt att täcka de skador som du eller din familj skulle kunna bli ansvarsskyldig för. Var proaktiv när det gäller att skydda dina tillgångar strategiskt, bara om det är fallet.

Rachel Podnos, J.D., CFP, är en avgiftsfinansierad finansiell planerare med Rikedom omsorg LLC.

Denna artikel visas också på Nasdaq.

Bild via iStock.