Ditt körregister: Försäkringsbolagens kristallkula

Du tittar på din körrekord och ser biljettförsäljning, en olycka, kanske en DUI och krita allt upp till dumma misstag eller otur bakom ratten.

Men försäkringsbolag ser ledtrådar om hur du hanterar ditt liv - och även när du kommer att dö.

"Bilförteckningar ger insikt i hur folket beter sig", säger Karen Phelan, senior chef för livförsäkring för LexisNexis Risk Solutions, ett dataanalysföretag i Atlanta.

Körregister har länge spelat en stor roll när man jämför bilförsäkringsräntorna. Men predictive analytics erbjuder ny insikt med körhistorik.

" MER: Hur mycket bilförsäkringar stiger efter en olycka eller kränkning

Använda körregister till prisförsäkring

LexisNexis använder motorfordonsregister och annan offentligt tillgänglig data i sitt mjukvaruverktyg för att utvärdera livförsäkringssökande. Verktyget algoritm producerar ett poäng baserat på data för varje sökande. Livförsäkringsbolag kan använda poängen för att hjälpa prispolitiken.

När det kombineras med information om läkemedel som sökandena tar - som kan köpas från receptleverantörer - kan verktygets resultat eliminera behovet av livförsäkringsmedicinska tentor i många fall, säger Phelan. Det innebär att du kan ansöka om livförsäkring och få täckning snabbt, utan att ge blod eller urinprov.

"När du bedömer en individ för livförsäkringar i 20-årsåldern, 30-talet, 40-talet eller till och med 50-talet, kanske de inte har mycket relevant medicinsk historia, säger Phelan.

Körregister kan fylla i ämnena innan livsstilsvanor har haft en chans att påverka hälsan.

" MER: Hur man rensar din körpost för att spara på bilförsäkring

Flytta överträdelser och korrelationer

LexisNexis och RGA Reinsurance Co. fann att körregister kan bidra till att förutse någons risk att dö när som helst, oavsett orsak, inte bara från bilolyckor. Forskarna granskade 7,4 miljoner bilfordon från 2006 till 2010 och korsrefererade dem med dödsrekord från 2007 till 2010. Cirka 73 000 av förarna dog inom studieperioden.

"Vi ser alla överträdelser som har relevans", säger Phelan. "Ibland är det inte själva överträdelserna, utan att ha ett stort antal av dem."

Några av resultaten inom studietiden:

• Personer med allvarliga brott, till exempel en DUI, hänsynslös körning eller hastighet 30 mph eller mer över gränsen, hade en 71% högre dödsfall än personer i samma ålder med rena körregister eller endast mindre överträdelser.
• För kvinnor fördubblades en allvarlig överträdelse dödsgraden. För män ökade en allvarlig överträdelse dödsgraden med 61%.
• Människor med två till fem överträdelser av något slag hade en 24% högre dödsfall.
• Sex eller fler överträdelser av något slag på en körningspost ökade dödsgraden med 79%.
• Trenderna var konsekventa för alla åldrar.

En liknande studie som publicerades 2016 av den globala återförsäkringsbolaget Hannover Re fann att DUIs var en starkare förutsägelse för högre dödsfall (från någon anledning) än någon annan trafikbrott. Därefter blev körkortet upphävande eller återkallande följt av hänsynslös eller oaktsam körning, fart och bilolyckor. Den extra dödsrisken i samband med biljettförsäljning beror på hur mycket förare som översteg hastighetsbegränsningarna.

Livförsäkringsbolag har utökat sin användning av körregister under de senaste fem åren, och vissa försäkringsgivare använder dem nu för att utvärdera sökanden oavsett ålder eller täckningsbelopp, säger Phelan. För tio år sedan kontrollerade försäkringsbolagen typiskt motorfordon endast för personer som köpte stora policyer.

" MER: När ska du lämna in en fordonsförsäkring, och när inte till

Din körpost och hemförsäkring

Allstate, under tiden, använder körregister för att hjälpa prishemförsäkring. Företaget började göra det under 2011 i Oklahoma med införandet av en policy som heter House & Home, som inkluderade förändringar i täckning samt prissättning. Produkten är tillgänglig i 37 länder.

Hemförsäkringspriserna baseras huvudsakligen på hemets återuppbyggnadskostnad och plats. Allstate började titta på körposter för att lära sig om husägarnas beteende, säger Laurie Pellouchoud, vice vd för produktverksamheten i Allstate hemförsäkringsenhet.

Beteende är viktigt: Dåligt hemunderhåll eller vårdslös säkerhet kan leda till skador och hemförsäkringskrav. Försäkringsgivare behöver inte förklara varför vissa beteenden leder till fordringar. De behöver bara visa en korrelation mellan variablerna och fordringarna.

TransUnion ger försäkringsgivare rättegångsdata för att hjälpa hemförsäkring. En studie från 2016 av kreditbyrån rekommenderade att försäkringsbolagen överväger både trafik och brott mot alla hushållsmedlemmar på grund av den starka kopplingen mellan överträdelser och hemförsäkringskrav.

Mark McElroy, vice VD för TransUnions försäkringsaffärsenhet, säger att bland trafikbrott är seriösa saker som att spåra 20 mph över gränsen och DUIs de mest kraftfulla förutsägarna att någon kommer att göra hemförsäkringskrav.

"Men det finns förutsägbart värde i mindre överträdelser som parkeringsbrott också", säger han.

De flesta hemförsäkringsgivare använder inte kör- eller domstolsrekord för prissättning ännu, säger George Hosfield, senior chef för hemförsäkring för LexisNexis Risk Solutions. Att få data kostar pengar.För många hemförsäkringsbolag är förutsägelserna som kan komma från körregistreringar inte tillräckligt starka för att motivera kostnaden, säger han.

McElroy säger att hemförsäkringsbolag söker mer sofistikerade data- och prissättningstekniker för att få en konkurrenskraftig fördel. "Vi tror att detta kommer att fortsätta och till och med accelereras under de kommande åren."

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av USA Today.