Durbin-ändringen förklaras
WATCH: Sen. Dick Durbin’s closing remarks at Amy Coney Barrett Supreme Court hearing
Innehållsförteckning:
Varje gång du sveper ditt betalkort kommer Durbin-ändringen till spel. 2010-principerna för Durbin, som ursprungligen var avsedda att spara konsumenternas pengar, kostade i stället konsumenterna uppskattningsvis 8 miljarder dollar i bankavgifter de första två åren efter det att de trädde i kraft, enligt Federal Reserve.
Durbin-ändringen är en del av Dodd-Frank-lagen från 2010, som kraftigt sänkte debetkortavgifterna - avgifter som lagrar betalningsbanker när en kund gör ett köp med betalkort. Supporters sade att åtgärden, sponsrad av Sen. Dick Durbin, D-Ill., Efter vilken den namngavs, skulle sänka priserna för konsumenterna genom att sänka detaljhandlarens kostnader.
Durbin-ändringen var avsett att sänka kostnaderna för konsumenterna: Minska mängden återförsäljare betalade banker för kunder som använde debetkort, och de skulle överföra besparingarna. Men stora banker förlorade miljarder - så de hikade avgifter och eliminerade förmåner.
Men när reglerna trädde i kraft år 2011 började stora banker hitta sätt att återkräva några av de förlorade intäkterna, som uppskattades till 14 miljarder dollar per år, enligt en 2014-kassettpapper. Konsumenterna stod inför ökade avgifter och en minskning av förmåner, som betalkortspremier och gratis checkkonton.
Lagens motståndare, som banker och kreditförbund, har sagt att det har skadat konsumenterna totalt sett och har inte resulterat i lägre detaljhandelspriser. En studie finansierad av International Center for Law and Economics vid George Mason University (som har fått ekonomiskt stöd från Mastercard) visade att detaljhandelspriserna inte sjönk efter att lagen hade gått.
Men förespråkarna av lagen, inklusive detaljhandelsgrupper som Merchant Payments Coalition och Association for Convenience and Fuel Retail, säger priserna sjönk, och de har sökt mer swipe-fee förändringar. Ändringen påverkar inte exempelvis kreditkortsutbytesavgifter. Handelsgrupperna har gjort att kreditkortstransaktionsavgifterna har hög prioritet, även när de pressar för ytterligare begränsningar på debetkortskostnaderna.
Hur påverkar Durbin-ändringen mig?
Efter att Durbin-åtgärden trätt i kraft ökade avgifterna på inlåningskonton i genomsnitt 3% till 5%. De ökade konsumenterna stod inför:
- Månatliga konton underhållsavgifter (med högre minimikrav för att undvika månadsavgifter)
- Otillräckliga fonder avgifter
- Inaktivitetsavgifter
Bankerna klipper också på betalkortspremier. I stället lade bankerna fler belöningar till kreditkort, vilka inte omfattas av Durbin-ändringen.
Hur kan jag sänka mina bankavgifter?
Om dina bankkostnader har ökat, överväg att byta till ett bättre checkkonto. Durbin-ändringen undantar finansiella institut med mindre än 10 miljarder dollar i tillgångar, vilket utesluter de flesta gemenskapsbanker och kreditföreningar.
Många mindre institutioner erbjuder gratis kontroll, och vissa ger fortfarande belöningar på betalkortsanvändning. Du kan också använda ett belöningskort.
Många mindre institutioner erbjuder gratis kontroll, och vissa ger fortfarande belöningar på betalkortsanvändning. Kolla in Investmentmatomes analys av kontrollkonton som erbjuder låga avgifter och relativt höga räntor.
Du använder också ett kreditkort för de flesta av dina inköp för att utnyttja belöningsalternativen. Se vår lista över de bästa belöningarna kreditkort. Denna metod fungerar bäst om du betalar din balans i sin helhet varje månad. Annars kan ränta du betalar negativt värdera eventuella belöningar.
Hur påverkas detaljisterna?
Vissa återförsäljare betalar mindre i betalkortavgiften. De maximala avgifterna varierar från 21 cent till ca 24 cent, beroende på transaktionens storlek och banken som utfärdar kortet. Innan ändringen betalade detaljhandlarna i genomsnitt 44 cent för en typisk bankkortstransaktion, värderades den till ungefär 38 dollar. Durbins regler innebar att för den typiska $ 38-inköpet skulle den maximala avgiften vara ca 24 cent, 45% lägre än den genomsnittliga kostnaden innan lagen trädde i kraft.
Efter att reglerna trädde i kraft började Visa och Mastercard ta ut det maximala beloppet för mindre transaktioner.
Merchants som regelbundet behandlar mindre betalkortsköp kan ha sett kostnaderna stiger kraftigt. Innan ändringen betalade många banker och kortutgivare baserade transaktionsavgifter på en rörlig andel av köpeskillingen betalade sålarna mindre avgifter för mindre inköp och större avgifter vid större inköp. Men efter att reglerna trädde i kraft började Visa och Mastercard ta ut det högsta beloppet för mindre transaktioner. Så, till exempel, istället för att betala en 6-procentig utbytesavgift för en laddning på $ 3,50 för kaffe och en munk, mötte en butiksägare plötsligt en avgift på 21 cent för samma faktura.
Merchants har färre val för gratiskonton för kontokontroll, så många banker eliminerade dem för att hjälpa till att återhämta intäktstab. Enligt Fed-pappret hade banker återhämtat sig för cirka en tredjedel av förlorade swipe fee-intäkter efter två år.
I början av 2017 talade det om att rulla tillbaka Durbin-ändringen som en del av Financial Choice Act, en större ansträngning att upphäva Dodd-Frank. Men för nu är ändringen på plats. Att veta dess effekter på banker och belöningar program kan hjälpa dig att fatta smarta beslut om hur du använder dina kort.
Uppdaterad 30 aug 2017.
