Feds mål att definiera prisvärd bilförsäkring

Konsumentförespråkare har länge hävdat att låginkomstförare blir förhöjda när det gäller bilförsäkringar. Försäkringsbranschen räknar med att täckningen blir billigare och tar upp en mindre del av förarens budgetar än många andra nödvändigheter. Nu försöker en federal byrå skriva en officiell definition av prisvärd bilförsäkring, särskilt för ansvarsförsäkring, vilket nästan alla förare måste köpa.

[Jämför bilförsäkringsnoteringar via vår webbplats Bilförsäkringsjämförelseverktyg.]

Vad är överkomligt?

Varje stat utom New Hampshire kräver förare att köpa minst en minimibelopp av fordonsförsäkring. Minimibeloppet och övriga erforderliga omslag varierar beroende på tillstånd.

Federal Insurance Office, som spårar om traditionellt underskattade samhällen har tillgång till prisvärd försäkring, har föreslagit att definiera autoansvarsförsäkring som överkomligt om det kostar mindre än 2% av hushållets inkomst. I stället för att ställa in ett enda tröskelvärde baserat på nationellt genomsnitt skulle kontoret pröva överkomlighet genom att tillämpa tröskeln till specifika platser, inklusive stadsområden och områden med mestadels minoritetsboende.

Amerikanska förare spenderade i genomsnitt 1,7% av sina inkomster - eller 1,112 dollar av den genomsnittliga inkomsten på 66.877 kronor - på bilförsäkring 2014, enligt presidiet för arbetsstatistik. Men de lägsta 60% av de anställda spenderade mer än 2% av sina inkomster på täckning, och de lägsta 20%, som i genomsnitt uppgick till $ 10 308 per år, spenderade 4,9% av sina inkomster - eller $ 501 - på bilförsäkring, visar BLS-data.

"Olycklig bilförsäkring förlorar många amerikaner i svårigheten att antingen inte köra, vilket dramatiskt begränsar sina ekonomiska möjligheter, eller kör utan försäkring, vilket inte bara är olagligt men sätter dem och andra förare i fara", skrev en koalition av konsumentgrupper i en 31 augusti brev till Federal Insurance Office.

Bilförsäkringsbranschen motsätter sig förslaget standard

The Property Casualty Insurance Association of America hävdar att bilförsäkring redan är överkomlig, även för förare som tjänar mindre än 20 000 dollar per år. Dess analys av BLS och Census data visar att låginkomst amerikaner spenderar ungefär hälften så mycket på bilförsäkring som de gör på underhållning. De spenderar också nästan 60% mindre på försäkring än på bensin och motorolja och 85% mindre på försäkring än på mat.

"Bara för att ett hushåll med en årsinkomst på 100 000 dollar har råd att betala, säger $ 1000 för en försäkringspolicy betyder inte att ett hushåll med en årsinkomst på 20 000 dollar inte har råd att betala samma belopp för bilförsäkring", gruppen skrev som svar på FIO.

Slutligen säger koncernen att företag har liten eller ingen kontroll över kostnaderna för bilförsäkringspremier, och lägger till: "Ratemaking är en objektiv process som måste baseras på bedömningen av de försäkrade riskerna och deras därmed sammanhängande kostnader." Det är, De höga kostnaderna för sjukvård och bilreparationer - och höga krav på fordringar - på vissa områden driver upp premier för alla förare, oavsett inkomst.

Försäkringsforskningsrådet, en annan industristödd forskningsgrupp, hävdade i en rapport nyligen att förare på alla inkomstnivåer har använt en minskande andel av sina inkomster på bilförsäkring under de senaste decennierna. Med hjälp av BLS-uppgifter uppskattar rådet att låg- och moderat inkomstförare har spenderat cirka 2,8% av sin inkomst på bilförsäkring hittills i årtiondet, från 3,4% på 1990-talet.

Konsumentförespråkare svarar

Stephen Brobeck, konsumentförbundets direktör Stephen Brobeck, säger att försäkringsbolagen överbelastar låga och måttliga inkomstförare genom att alltmer basera premier på faktorer som inte är direkt knutna till risker, inklusive utbildning, yrke, civilstånd, bostadsägande och kreditpoäng.

En nyligen genomförd Investmentmatome-studie fann att konsumenter med dålig kredit betalar i genomsnitt 76% och 123% mer för bilförsäkring än konsumenter med utmärkt kredit i de undersökta staterna. Som en jämförelse kunde en förare med utmärkt kredit som fick ett DUI förvänta sig att betala mellan 35% och 75% mer för försäkring.

"Vår förklaring, som har utgått av varje forskning som vi har gjort, är att stora automobilsäkringsföretag inte är intresserade av att sälja minisansvarsförsäkring", säger Brobeck och tillägger att rikare kunder som köper ytterligare täckning och flera policyer - som bilförsäkringar och husägare försäkringar - är mer önskvärda.

Förbundsförsäkringsverket avslutade nyligen kommentarer om den föreslagna definitionen av överkomliga priser. Efter att ha slutfört det kommer kontoret att använda det för att övervaka försäkringskostnaderna. Medan kontoret inte har befogenhet att göra mer än det, kan överkomliga åtgärder motivera nya statliga bestämmelser eller eventuellt en utökad federal roll i försäkringsbranschen.

Hjälp är där ute

Låginkomstförare i vissa stater kan dra fördel av program för bilförsäkring:

• Kaliforniens lågkostnadsförsäkringsprogram ger grundläggande ansvar täckning för $ 213 till $ 472 per år. Premium varierar beroende på län. Programmet är öppet för förare 19 och äldre som äger en bil värda högst 25 000 dollar och möter inkomstgränser - till exempel $ 60 625 för en familj på fyra.
• New Jerseys särskilda bilförsäkringspolicy ger medicinsk täckning för $ 365 per år ($ 360 om betalt allt på en gång) till förare som är berättigade till federala Medicaid med sjukhusvistelse. Det omfattar inte skador eller skador som orsakar för andra.
• Hawaii gratis bilförsäkringsprogram utan fel ger gratis täckning till personer som får ekonomiskt stöd eller extra förmåner.

Om ditt tillstånd inte erbjuder ett sådant program eller du inte kvalificerar, det bästa sättet att se till att du inte betalar mer än du behöver är att handla för bilförsäkringar. Vårt biluthyrningsjämförelsesverktyg hjälper dig att jämföra priser.

Aubrey Cohen är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Bild via iStock.