9 väsentliga delar av din årliga finansiella checkup

Varje år får du poked och prodded av din läkare för att säkerställa att du har en bra hälsa. Du bör ta liknande hand om ditt ekonomiska välbefinnande med en årlig kontroll av viktiga saker, som din kredit situation, pensionssparande och livförsäkring.

Inga nålar eller latexhandskar är inblandade. Du behöver bara granska din ekonomi, kanske med en rådgivare.

Det handlar inte om att slå dig över vad du gjorde fel, men överväger hur du ställer in saker rätt, säger Patricia Jennerjohn, som är partner för fokuserad ekonomi i Oakland, Kalifornien. "Om du gör små korrigeringar direkt, kommer du inte att köra av klippan."

Här är de nio nyckelelementen i din årliga checkup.

1. Gör en budget

Tänk på dina troliga utgifter och ekonomiska mål för det kommande året. Dessa frågor kan hjälpa till:

• Därefter täcker dina inkomster kostnader, med tillräckligt kvar för besparingar, eller behöver du minska utgifterna?
• Behöver du spara för en förväntad kostnad, till exempel hemunderhåll eller en ny bil?
• Vill du spara för en semester eller annan njutning?

2. Ge din akutfond en gång över

Du kan inte bara budgetera för vad du förväntar dig, noterar Chad Nehring, en partner vid konceptuella finansiella rådgivare i Appleton, Wisconsin. "Du kommer alltid att ha oförutsedda utgifter, eftersom saker bara händer."

Det innebär att behålla pengar i reserv för nödsituationer, till exempel en arbetsförlust eller överraskning medicinska räkningen.

Nehring rekommenderar att man sparar tillräckligt för att täcka sex månaders fasta kostnader. "Jag vet för många människor som är ett ganska högt mål, så jag är glad om de kan slå 90 dagar", tillägger han.

3. Granska din skuld

Titta på dina kreditkortsaldon och andra lån.

"Vad vi vill se är, har skuldsättet ändrats sedan den senaste finansiella kontrollen?" Nehring säger. En ökning kan vara ett tecken på att du behöver minska utgifterna.

Kontrollera räntorna på alla lån, inklusive ditt lån och billån. Du kanske kan spara genom att refinansiera.

4. Analysera dina pensionsfonder

Så fort du får ditt första riktiga jobb, bör du börja planera för pensionering - och det betyder inte bara att du ställer in din 401 (k) och maxing ut arbetsgivarens match. Då, och varje år efter, måste du se till att det belopp du sparar motsvarar dina behov och mål. Rådgivare rekommenderar ofta att du lägger bort minst 15% av din inkomst före skatt.

Tänk på dina besparingar, även om du tänker arbeta i 60- eller 70-talet eller längre, säger Jennerjohn. "Du borde rädda för framtiden så att du har mer val över vad du gör när tiden går."

Se till att din pensionsportfölj har rätt blandning av tillgångar. Det kan innebära att du balanserar dina 401 (k) eller andra delar av din portfölj. När du är nära pension, flytta dig bort från mer riskfyllda och aggressiva investeringar, till exempel tillväxtlager, mot säkrare fordon, till exempel obligationer.

5. utvärdera försäkringsskydd

När du ålder ändras dina livförsäkringsbehov. Du behöver förmodligen livförsäkring när du köper ett hus, ger mer inkomst eller har barn. Senare kan du behöva mindre täckning, eller ingen alls om du har betalt av din inteckning och dina barn har slutat college.

[Livförsäkringsintäkter finns tillgängliga via Vårt livsförsäkringsjämförelseverktyg.]

Du bör också se till att dina begränsningar för försäkringsansvar fortfarande är tillräckligt höga för att skydda dina tillgångar och att din husägares policygräns är tillräckligt hög för att ersätta ditt hem och ägodelar om de förstörs.

Och få nya bilförsäkring citat. Din leverantör kan inte längre erbjuda dig den bästa affären. Om din bil är gammal kan du överväga att släppa en omfattande och kollisionstäckning, vilket kanske inte är värt dess kostnad eftersom det bara kommer att betala upp till så mycket som din bil är värd.

6. Optimera dina skatter

Se till att du dra full nytta av skatteavdrag och krediter för pensionering och utbildningsbesparingar, beroende vård, sjukvårdskostnader och välgörande ger. Ett extra pensionsbidrag kan innebära en stor minskning av din skattesedel.

Om du får en stor avkastning i år kanske du vill minska ditt kvarhållande för att undvika att ge staten ett räntefritt lån. Omvänt, om du är skyldig pengar, kan du behöva öka ditt kvarhållande.

7. Begär gratis kreditrapporter

Federal lag kräver att de tre rikstäckande kreditrapporteringsbolagen - Equifax, Experian och TransUnion - ger dig en gratis kopia av din kreditrapport varje år. Få dem på AnnualCreditReport.com.

Kontrollera informationen på dina kreditrapporter för noggrannhet, speciellt om du planerar ett stort ekonomiskt drag, till exempel att ansöka om hypotekslån. Överväg att begära en av rapporterna var fjärde månad eller så. Om du hittar fel, meddela kreditrapporteringsföretaget och informationsleverantören (t.ex. ett kreditkortsföretag eller -verktyg) skriftligen.

8. Starta en högskolans fond

Om du har barn, vill du förmodligen spara för sina högskolor. Försök med skattefinansierade 529 utbildningsplaner eller förutbetalda undervisningsprogram. Intäkter på 529 sparplaner beskattas inte om de används för kvalificerade utgifter som undervisning, avgifter, böcker och rum och ombordstigning. Förutbetalda undervisningsprogram låser aktuella kostnader för offentliga högskolor och universitet, även om du också kan använda pengarna på privata högskolor och offentliga skolor i andra stater.

9. Planera till slutet

Äktenskap, skilsmässa, dödsfall och förändringar i ekonomiska omständigheter kan kräva att du återgår till din boendeplan:

• Ansvarar din vilja för allt du behöver och överensstämmer med dina önskemål?
• Har du utsett rätt personer att vara exekutör av din vilja och att hålla fullmakt, om du blir oförmåga?
• Behöver du uppdatera mottagarna av dina pensionsplaner och livförsäkringar?
• Behöver du göra ändringar till förtroende du kanske har skapat för familjemedlemmar?
• Har dina hälsovillkor - som en levande vilja som stavar ut medicinska åtgärder du vill ta, eller inte, i specifika situationer - återspeglar dina önskningar?

Om du kan stanna ovanpå alla dessa element kommer du att vara i god form.

Aubrey Cohen är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Bild via iStock.