Hur fungerar en Roth IRA?
Traditional Vs ROTH IRA - Which Should YOU Choose?
Innehållsförteckning:
- Hur Roth IRA är olika
- Begränsningar av Roth
- Roth IRA-bidragsgränser för 2017-2018
- Komma igång med en Roth IRA
- Vad kommer härnäst?
- Hitta den bästa mäklaren för att öppna en Roth IRA
- Besluta vilket är bäst: Roth eller traditionell IRA?
- På spår? Kolla vår pensionskalkylator
Roth IRA handlar om försenad tillfredsställelse: Till skillnad från andra individuella pensionskonton, med en Roth IRA betalar du skatter på dina bidrag varje år. Men i motsats till andra individuella pensionskonton, med en Roth betalar du ingen skatt på utdelningar - inklusive din investeringstillväxt - när du når pensionsåldern.
Roth IRAs tillåter dig även att när som helst återkalla bidrag utan straff. Det gör Roth IRAs ett bra verktyg, inte bara för pensionssparande, men också för mål som att spara för college eller en förskottsbetalning på ett hus.
Du kan till och med trycka på dem vid finansiella nödsituationer, även om vi rekommenderar att du dränerar pensionsbesparingar under dina arbetsår, om det inte är absolut nödvändigt.
Hur Roth IRA är olika
Roth IRA, som en traditionell IRA, bygger besparingar genom att låta ägaren göra vanliga bidrag och investera dem i en portfölj av aktier, obligationer, fonder eller andra investeringar.
Till skillnad från alfabetssoppa av andra pensionsnamn, såsom IRA, SIMPLE IRA, 401 (k) och 403 (b), är Roth IRA uppkallad efter en riktig människa: Senare William Roth, som för 20 år sedan ledde skapelsen av denna unika pensionsplan.
"Bill ville skapa en kultur av besparingar", tillkännagav hans änka, domare Jane Roth från den tredje amerikanska kretsrätten, Investmentmatome i en konversation 2016. "Han insåg hur viktigt och svårt det var för människor att spara pengar för högre utbildning och pensionering. Ett av hans mål var att hitta incitament och metoder och att hjälpa till med det."
Med Roth IRA är belöningen för att betala mer skatter nu en häftigare skattebesparing nedåt i takt med att dina investeringar växer. Som den här Roth IRA-kalkylatorn visar kan en 35-årig med en årlig inkomst på 80 000 dollar, som bidrar med hela 5 500 USD till en Roth IRA tills den går i pension vid 67, kunna uppgå till 518 000 dollar i sparande (förutsatt att en årlig avkastning på 6 procent uppgår).
Men i motsats till en traditionell IRA skulle alla utbetalningar efter pensionen vara skattefria, vilket ger en besparing på mer än 130 000 dollar i pension. (Fans av traditionella IRA: er kan dock notera att dessa konton kan erbjuda skattefördelar under hela spararens arbetsår som en Roth inte kunde.)
Begränsningar av Roth
Skattebesparingarna är så bra, regeringen begränsar beloppet Roth IRA-innehavare kan bidra till 5 500 dollar per år (6 500 USD om du är 50 år eller äldre). IRS-regler begränsar också vem som kvalificerar sig till en Roth: Höga tjänstemän kan vara begränsade från att bidra med hela 5 500 dollar varje år - eller ens från att bidra alls, som tabellen nedan visar.
Roth IRA-bidragsgränser för 2017-2018
| Arkiveringsstatus | 2017 modifierad AGI* | 2018 modifierad AGI* | Högsta bidrag |
|---|---|---|---|
| * Justerad bruttoinkomst | |||
| Gift inlämning gemensamt eller kvalificerad änka (er) | Mindre än $ 186,000 | Mindre än $ 189,000 | $ 5 500 ($ 6 500 om 50 eller äldre) |
| $ 186,000 till $ 195,999 | $ 189,000 till $ 198,999 | Bidrag är reducerat | |
| $ 196 000 eller mer | $ 199.000 eller mer | Inte berättigad | |
| Enstaka, hushållsansvarig eller gifta arkivering separat (om du inte bodde med maka under året) | Mindre än 118 tusen dollar | Mindre än 120 000 dollar | $ 5 500 ($ 6 500 om 50 eller äldre) |
| $ 118.000 till $ 132.999 | $ 120.000 till $ 134.999 | Bidrag är reducerat | |
| $ 133 000 eller mer | $ 133 000 eller mer | Inte berättigad | |
| Gift inlämnad separat (om du bodde med maka när som helst under året) | Mindre än $ 10.000 | Mindre än $ 10.000 | Bidrag är reducerat |
| $ 10.000 eller mer | $ 10.000 eller mer | Inte berättigad |
Medan Roths skattefria tidiga återkallningsfunktion är attraktivt, är det viktigt att veta att det bara gäller det belopp du har bidragit till kontot, inte för några extra pengar som det tjänats. Eventuella intäkter som återkallas från dina investeringar före åldern 59½ skulle typiskt straffas två gånger: ett initialt 10% straff tas bort, då den vanliga skatten du betalar på tilläggsinkomsten (även om det finns några undantag).
Skattefunktionen "betala nu, spara senare" är särskilt tilltalande om du förväntar dig att din skattekonsol stiger under de kommande åren och förblir relativt hög i dina pensionsår.
Ju längre du undviker uttag och gör årliga avgifter till en Roth IRA, desto mer pengar kommer du potentiellt att uppnå, och de större skattebesparingarna kommer du sannolikt att ha nere. Skattefunktionen "betala nu, spara senare" är särskilt tilltalande om du förväntar dig att din skattekonsol stiger under de kommande åren och förblir relativt hög i dina pensionsår.
Komma igång med en Roth IRA
De flesta online-mäklare, banker och robo-rådgivare erbjuder Roth IRA. När du handlar rätt leverantör är en bra första fråga att ställa dig själv om du kanske föredrar en hands-off, "snälla gör det för mig", att investera. Om så är fallet kan du luta sig mot en robo-rådgivare och dess automatiserade investeringsprocess, som använder dina mål och risk tolerans för att välja dina investeringar.
Om du vill välja egna investeringar - eller lära dig att göra det - kan ett online-mäklarfirma vara det rätta stället att börja. Du vill leta efter en mäklare med en användarvänlig plattform och ett brett utbud av låga investeringsalternativ.Du kan också önska att välja en mäklare med ett filialnät nära dig om du vill ha ansikte mot ansikte. Du kan granska vår webbplatsanalys av de bästa Roth IRA-leverantörerna för att se årets toppval.
