Hur 4 personer betalade av en kollektiv $ 1 miljon i skuld

Av Thomas Nitzsche

Läs mer om Thomas på Clearpoint Credit Counseling Solutions

Trettioåtta procent av amerikanska hushåll bär kreditkortskulden från månad till månad, och den totala skulden ger upp till 918 miljarder dollar. Federal Reserve uppskattar att den genomsnittliga hushållsbalansen är över 16 000 dollar. Och den genomsnittliga amerikanska hushållet betalar 6 658 dollar per år i ränta ensam eller 9% av sin inkomst.

Denna nyhet är avskräckande, men det finns anledning till optimism. Människor kan fortfarande komma ur skuld, så länge de vidtar åtgärder - och förstår beteenden och impulser som kan leda till skuldproblem.

Vid Clearpoint Credit Counseling Solutions, ett av de äldsta och största ideella kreditrådgivningsbyråerna i USA, har vi studerat intern data och intervjuade byråpersonal och kunder för att bättre förstå de personer som ligger bakom statistiken. Vi har fastslagit att kunder med hög skuld tenderar att passa in i fyra finansiella pengar personligheter: Spender, Gamblers, Bohemians och Careful Planners.

Här är en beskrivning av varje personlighet baserat på våra observationer, illustrerad av en verklig Clearpoint-klient som har lyckats övervinna skuldproblem. Klienternas namn och plats har ändrats för att skydda sina identiteter.

Spenderen

Jake: $ 290.000 i skuld

Vad är den största konsumentgrupp som söker ekonomisk rådgivning? De som inte håller en budget. De vet ofta inte sina kontosaldon eller ens hur mycket de får i hemlön. De är spenderna.

UPPFÖRANDET: Spenderar köper saker som är bortom deras medel. De handlar ofta med fordon, rullar negativt eget kapital från den sista bilen till den nya, och överskrids ofta på vardagskostnader, som bostäder och dagligvaror. De brukar också spendera tungt på garderob och personliga stylister, och de duschar sina nära och kära med gåvor, nästan alltid laddar till kreditkort.

När pengarna blir täta tenderar Spenders att förlita sig på vindkraftverk som bonusar och avkastning för att spara dagen, samtidigt som de knappt gör sina kreditkort minsta betalningar. Deras mantra är "pengar är avsedda att spendera" och sålunda har de inga problem med att skilja sig från det. De rationaliserar ibland sina livliga livsstilar genom att ge till välgörenhet, ofta med hjälp av krediter för att göra det.

FALLSTUDIE: Jake, en advokat från Texas, fann sig titta på "The Suze Orman Show" sent på kvällen och insåg snabbt att Orman skulle använda sin avtalsfras - "nekad!" - som svar på de flesta av sina pengar val. Nästa morgon satte han sig ner för att se över hans ekonomi. Ungefär en timme senare hade han listat 34 fordringsägare och en balans på totalt 290 000 dollar.

Han kände sig bedövad och överväldigad, han vände sig till Clearpoint och utvecklade en arbetsbudget med sin rådgivare, som föreslog tusentals dollar i utgiftsnedskärningar. Efter att ha granskat Jakes fordringsägare bestämde rådgivaren att han kunde sänka den genomsnittliga räntan på sina kort från 23% till 11% och spara mer än 1 200 USD per månad genom att anmäla sig till ett skuldhanteringsprogram. Jake började sin återbetalning och skickade sin rådgivare ett firande e-postmeddelande varje gång ett kreditkort betalades ut. Hans rådgivare uppmuntrade honom på vägen och hjälpte honom att återbetala all sin osäker skuld på bara 42 månader.

BOTTOM LINE FOR SPENDERS: Även om de ofta är resistenta mot förändringar, måste spender som är begravda i skuld acceptera verkligheten av en fullständig finansiell översyn. Detta inkluderar vanligtvis att man använder en kontantmodell, spårar varje dollar de spenderar och skär upp alla sina kreditkort för att begränsa utgifterna. Spenderar måste avstå från att använda kredit som en förlängning av sin inkomst för att uppnå sitt mål att bli skuldfri.

>> LÄR MER: Hur fungerar skuldhanteringen?

Spelaren

Sharon: $ 298.000 i skuld

Livet känns ofta som ett chansspel för människor som passar den här finansiella arketypen. De tenderar att drivas av optimism och gör ofta val baserade på instinkt snarare än på kritisk forskning. Gamblers trivs på stora risker, motiverade av chansen till ännu större avkastning. Gamblersna som söker finansiell rådgivning har ofta förlorat allt.

UPPFÖRANDET: Gamblers är djärva och självsäkra i sitt tänkande, och de ser ofta betydande framgångar i början - till exempel startföretag, säljer dem med en snygg vinst och använder vinsten för att finansiera ett annat företag. När de misslyckas är de övertygade om att de kan reproducera sin tidigare framgång, även om de tenderar att hoppa över noggrann analys och gå direkt för de djärva rörelserna.

När svåra tider träffas och intäkterna blir magera, har de emellertid ofta svårigheter med att anpassa sin livsstil. Gamblers associerar sina bilder med professionell framgång, så för att upprätthålla status finansierar de sina höga levnadsstandarder.

FALLSTUDIE: Sharon, en entreprenör från Chicago, kände sig som om hon hade slagit botten och skämdes för att erkänna sin bästa vän att hon hade samlat 298 000 dollar i osäker skuld utöver ett lån, auto lån och studielån. Arbetet med en rådgivare konsoliderade hon sina 10 kreditkort, som hade en genomsnittlig räntesats om 27%, till en månadsbetalning som var en hel del $ 2000 per månad lägre än vad hon hade betalat på de enskilda korten med en räntesats av 8%.Efter att ha börjat sin återbetalningsplan under hösten 2009 slutade hon det exakt fem år senare och bor nu utan kreditkortsskuld.

BOTTOM LINE FOR GAMBLERS: Medan de är kreativa och hårt arbetande, kan deras egon landa dem i ekonomisk ruin. Gamblers tar förluster personligen och ofta skyller sig själva, men de måste välja sig och lära av erfarenheten. Spelare bör minimera risken genom att diskutera sina planer med objektiva tredje parter för att samla perspektiv.

>> LÄR MER: Fyra sätt att hitta skuldlättnad

Den bohemiska

Kevin: $ 265.000 i skuld

Liksom spenderna, Bohemians nästan aldrig budgetera och ofta lever lönecheck till lönecheck. De vill leva livet till fullo och är impetuösa när det gäller sina pengar eftersom de inte är intresserade av detaljer som hindrar dem från att njuta av livet.

UPPFÖRANDET: Bohemians kan vara artister, författare, musiker eller helt enkelt frittänkare som gillar att delta i dyra tidsfördriv, som extremsporter eller omfattande resor. När Bohemians skiljer sig från Spender och Careful Planners är det att de inte ser pengar som ett verktyg för att skapa social status eller finansiell stabilitet. Vissa av dem kan till och med känna att de som tänker för hårt om pengar är neurotiska.

FALLSTUDIE: Kevin, en Gen X-musiker från Kalifornien, är ett utmärkt exempel. Engagerade och med en bebis på vägen hade Kevin $ 265 000 spridit över 20 osäkrade fordringsägare, och han fruktade att han kanske skulle behöva betrakta konkurs. Hans förlovade övertalade honom att ta en hård titt på hans ekonomi. Efter att ha kontaktat hans kreditförening hänvisades Kevin till en Clearpoint-rådgivare som hjälpte honom att balansera sin budget, inklusive en inteckning och två auto lån, och hjälpte honom att upprätta en skuldhanteringsplan. Han kunde minska sin månatliga betalning med 1 300 dollar och sänka den genomsnittliga räntan på sina kort från 25% till 10%. Detta, kombinerat med $ 2.500 i månadsbudgetreduktioner och en personlig handlingsplan, gjorde det möjligt för Kevin att betala sin kreditkortsskuld i 54 månader.

BOTTOM LINE FOR BOHEMIANS: Bohemians hedonistiska sätt är viktiga att erkänna för att skuldåterbetalning ska bli framgångsrik. De måste inse att en utgiftsplan inte betyder deprivation från allt de tycker om. Det är till hjälp att skapa en särskild sparfonden för rimliga incitament för att fira milstolpar längs vägen, till exempel när en borgenär har blivit betald. Bohemians borde hitta sätt att automatisera sina besparingar och smidigt bygga budget och pengarbesparande taktik i sin rutin. Om de kan hantera sina finanser på ett bekvämt och strömlinjeformat sätt, kan de fortsätta sin sorglösa livsstil samtidigt som de är ekonomiskt säkra.

>> LÄR MER: En åtta punkters plan att betala av skulden

Den försiktiga Planner

Donna: 147 000 dollar i skuld

Även noggranna planerare, de mest sparsamma pengar personligheterna, kan falla på svåra tider. Dramatiska ökningar av kostnaden för utbildning och hälsovård blandas med svåra sysselsättnings- och bostadssituationer är ofta skyldiga.

UPPFÖRANDET: Careful Planners lär sig från en ung ålder hur man hanterar sina pengar klokt, alltid budgeterar och letar efter det bästa värdet. Deras föräldrar lär dem om försenad tillfredsställelse, och de växer upp med konservativa semester och kör väl använda bilar.

När finanserna börjar glida, kan Careful Planners ibland panikas. Arbetsförluster, flyttningar och misslyckade försök att sälja bostäder är vanliga krispunkter, förvärras av räkningar för sina barns privata universitet eller studielån. De sänker kostnaderna och utplånar nödbesparingar i ett försök att täcka deras brist, men det räcker inte alltid.

FALLSTUDIE: Donna, en professor från upstate New York, samlade 147 000 dollar i osäker skuld bland nio kreditorer efter en serie händelser utanför hennes kontroll. Hon och hennes man övervägde att dra sig ur sina pensionsbesparingar, men Donna hittade slutligen sin väg till en rådgivare som sa att hon kunde spara $ 1000 per månad i kreditkortsbetalningar och sänka räntorna på sina kort från i genomsnitt 15% till bara 4%. Lyckligtvis fann Donas man anställning, och hennes rådgivare hjälpte till att ordna en låneförändring med sina bolag. Med alla dessa förändringar behöll paret sina månatliga betalningar, återställde sin goda kredit och blev skuldfri om 58 månader.

Bottenlinjen för noggranna planerare: Finansiell noggrannhet kan vara en Achilleshäl för Careful Planners. Deras känsla av personligt ansvar kan vara så starkt att de vägrar att söka hjälp från sina fordringsägare, kreditgivare eller juridiska rådgivare när de möter svåra tider. I stället vänder de sig till sina tillgångar för att skydda dem - i vissa fall gör mer skada än bra. Noggranna planerare bör vara medvetna om denna tendens och förstå att det inte är synd att söka råd och hjälp. Omvänt är vissa i motsats till att röra långsiktiga besparingar att de i slutändan drabbas av större ekonomiska förluster genom att inte använda tillgångar i fall där det är det bästa alternativet.

Som ni kan se finns det många sätt konsumenterna hamnar i sexfiguriga kreditkortsskulder. Ibland är det resultatet av en undermedveten ekonomisk personlighet, och andra gånger är det resultatet av en samling svåra omständigheter. Oavsett fallet finns det alltid ett ljus i slutet av tunneln, och återbetalningen sker ofta mycket snabbare än du kanske förväntar dig.

Porträtt av kreditkunder

En demografisk uppdelning av de mer än 120 000 klienterna Clearpoint har hjälpt

Källa: Clearpoint Credit Counseling Solutions
Genomsnittlig ålder	51
Kvinna	57%
Manlig	43%
villaägare	69.5%
Genomsnittlig bruttoårsinkomst	$40,146
Genomsnittlig osäker skuld	$24,963
Genomsnittlig FICO-kreditpoäng	611 (amerikanska genomsnittet är 687)

Thomas Nitzsche är Media Relations Manager för Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Bild via iStock.