Hur jag ditched Skuld: Ställa stolthet åt sidan och be om hjälp

I denna serie intervjuar Investmentmatome människor som har triumferat över skuld med hjälp av en kombination av engagemang, budgetering och smarta ekonomiska val. Svaren har redigerats för längd och tydlighet.

För sex år sedan kunde Cara och Jesse Nuno inte föreställa sig ett skuldfritt liv.

Minnesota-paret träffades på ett arbetslöshetskontor 2010 och giftades ett år senare. Men när de startade ett nytt kapitel tillsammans, bär de båda skulden från sina tidigare liv.

Cara, 53, var en ensamstående mor till två med funktionshinder som hindrar henne från att arbeta heltid. Hon föll bakom kreditkorts- och billånsbetalningar och försökte misslyckas att förhandla om lägre betalningar med sina fordringsägare.

Jesse, 65, avskedades under finanskrisen och föll bakom betalningarna mot ett lån och två fordonslån.

Paret ansåg konkurs, men hade inte råd med advokatavgifter. Under 2012 vände de sig till en lokal ideell kreditrådgivningsbyrå. April Sanderson, deras rådgivare vid LSS Financial Counseling i Duluth, Minnesota, bedömde sin skuld och utarbetade en plan som innefattade förhandlingar med borgenärer och hålla fast vid en budget.

Idag har Nunos skakat bort de flesta av sina gamla skulder. (En av Caras fordringsägare försöker fortfarande samla på en gammal kreditkortsbetalning.)

Paret ser framåt - efter ombyggnad av kredit kunde de köpa ett hus förra våren. De anslöt sig till Investmentmatome för att dela sin historia, vilket kan inspirera dig att betala din skuld.

" BLI MEDLEM: Ställ in och spåra ditt eget mål för att dölja skulden

Vad var din totala skuld när du började din återbetalningsresa och vad är det nu?

Jesse: År 2012 hade vi $ 272.261 i skuld: mitt Arizona hus som gick på kort försäljning, ett billån, en kreditkortsdom för Cara och två andra fordonslån. Vi hade frivilligt gett upp fordonen men var fortfarande tvungna att betala återstående lånebalans.

Idag har vi ett lån på 73.000 dollar och två fordonslån, och vi är nuvarande på alla betalningar.

Jag har ett jobb som montör med Walmart som betalar $ 8,40 en timme och inkomst från min pension. Båda oss har socialförsäkringsinkomster.

Hur hamnade du i skuld?

Cara: Jag arbetade så mycket som möjligt med min funktionshinder, men det var svårt att hålla ett jobb. Mina kreditkortsräkningar var att lägga upp, och ganska snart kunde jag inte göra betalningarna längre. Jag försökte arbeta med kreditkortsföretag för att betala $ 5 betalningar, men de accepterade inte det.

Jesse: I Arizona gick jag ut till en fastighetsmäklare som gjorde kort försäljning. Han sa att när huset såldes skulle utlåningsinstitutet bosätta sig för mindre, men de gjorde det inte. Jag kortförsäljte huset, men betalade fortfarande 180 000 dollar.

Vad utlöste ditt beslut att börja komma ur skulden?

Cara: Vårt eget samvete. Vi ville göra något om dessa skulder.

Vi blev tröttna på att bli nekade för ett kreditkort eller fordon när vi behövde dem. Våra händer var bundna; vi kunde inte göra någonting. Vi tyckte inte om att betala $ 800 för uthyrning och hantera hyresvärdar. Vi ville bosätta sig i vår egen plats.

Vilka steg har du vidtagit för att minska din skuld?

Cara: Jag tror att jag hade föreslagit [gå till kreditrådgivare] tidigare, men då var Jess för stolt över att prata med dem.

Jesse: I 2012 kan jag inte komma ihåg om vi såg annonsen [för byrået] på TV eller inte, men på något sätt klickade vi bara, så vi gick till dem. De gav oss april nummer.

April (kreditrådgivare): Största delen av skulden var gammal och i samlingar, så de var verkligen på "städningsstadiet" och [hanterar varje skuld] en i taget mer än alla tillsammans. De använde en blandning av olika tekniker för att hantera samlingarna. Några måste ifrågasättas som redan betalade eller ogiltiga. De hade också några som tycktes vara förbi gränsen, så de behövde först verifiera detta med en advokat och sedan tvisten. Andra de bosatte sig på, men de flesta de betalade i sin helhet.

" BLI MEDLEM: Få en gratis plan för att dike din skuld

Hur var du motiverad?

Cara: Vi fortsatte titta varje månad på vad vi hade och de framsteg vi hade gjort. Långsamt men säkert, som vi ifrågasatte och betalade ner våra skulder, gick våra kreditpoäng upp.

Jesse: Samma för mig. Jag såg fram emot framtiden där vi en dag skulle kunna köpa saker igen.

april: När Jesse och Cara först kom till mig år 2012 var deras kreditpoäng 536 respektive 584. Från 2016 var Cara 667 och Jesse var 758.

Hur har ditt liv förändrats till det bättre sedan du kom ut ur skulden?

Cara: Vi köpte ett hus och våra hypotekslån är mindre än hälften av vad vi betalade för hyra. Vi köpte en bil, och Jess köpte en lastbil.

Jesse: Jag verkar sova bättre på natten, inte kasta och vända som jag brukade, räkna hur jag ska betala detta eller hur jag ska betala det. Det tar sin vägtull - jag har det gråa håret för att bevisa det.

Vilka är dina finansiella mål och hur förblir du skuldfri idag?

Cara: Vi skulle vilja göra lite arbete på huset och få våra bilar betalda. Nu har vi en budget, och Jess betalar alla våra räkningar tidigt.

Vilka råd skulle du ge någon om hur man hanterar skulden?

Cara: Det är okej att be om rådgivning att komma igång med en plan för att få din skuld betalt. Var inte generad att fråga om hjälp eftersom du inte är den enda personen som har varit där.

Jesse: Du kan aldrig vara för stolt att be om hjälp och ett tryck i rätt riktning.

" BLI MEDLEM:Investmentmatome hjälper dig att döda din skuld och nå dina mål snabbare

Hur man hanterar din egen skuld

För att undvika vanliga missteps med skuld är det några åtgärder du kan ta dig själv:

• Kontrollera din kredit värdering och kredit rapport regelbundet
• Om du har skuld i samlingar, känner du dina rättigheter som konsument
• Börja bygga en räddningsfond så att du inte lägger till din skuld om du stöter på en oväntad kostnad

Om du är för djup kan det vara dags att komma ut för hjälp. Använd en skuldkalkylator för att bedöma om du har för mycket skuld.

Foto med tillstånd av Cara och Jesse Nuno